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字节跳动斩获支付牌照欲建金融帝国，技术实力配得上野心吗？

作者|马超编辑|夕颜
来源|CSDN（ID:CSDNnews）
日前 ， 武汉合众易宝科技有限公司（简称“合众支付”）股权变更引起广泛关注 。 因为穿透下来 ， 接盘方背后站着的实际控制人是字节跳动创始人张一鸣 。
尽管张一鸣掌控的其他公司斩获支付牌照并不意味着字节跳动直接掌控支付牌照 ， 但字节跳动对此的回应透露出了默认的味道 。 9月3日 ， 字节跳动方面向多家媒体确认获取合众支付牌照的信息 ， 并表示此举将有利于提升用户体验 ， 与其他支付方式一起更好地服务字节跳动旗下产品的用户 。 此次 ， 字节跳动已获三张金融牌照 ， 分别涉及保险经纪、互联网小贷、第三方支付 。
没有支付牌照的互联网公司 ， 算不上是一家行业巨头 ， 阿里、腾讯、京东、美团、百度等都手握这一重要底牌 。 不仅如此 ， 微众、百信等互联网银行其背后也都有BAT的身影 。
第三方支付牌照是字节跳动借抖音进军电商交易的闭环 ， 另外一方面对于字节跳动完成今年的业绩也是大有好处 。 前几年 ， 字节跳动的营收上涨很快 ， 从2016年的60亿元窜升到2019年的1400亿元 ， 据称今年字节的营收目标要突破2000亿 ， 而无论是年初的新冠黑天鹅 ， 还是近日TikTok的强卖事件 ， 对于字节跳动的高速增长而言都蒙上了一层阴影 。 在这样的背景下 ， 字节渴望通过支付牌照建立自己的金融帝国 ， 一扫之前阴霾的用意也就非常明显了 。
不过就公开资料来看 ， 字节跳动之前的技术栈还是聚焦在AI算法推荐与视频技术等领域 ， 没有过支付系统的相关经验 ， 类似于Oceanbase、TiDB这类金融级数据库的研发经验似乎更是缺失 ， 然而金融级数据库是恰恰是支撑支付系统的重中之重 。 下面 ， 笔者就带大家一起来走近三方支付背后的金融帝国 。
支付体系也险些被卡脖子 ， 我国支付体系建立的前世今生
其实在美国对我们各种断供的时候 ， 笔者作为一名长年在金融行业工作的程序员 ， 十分庆幸在支付系统方面我国现在走在了世界的前列 ， 不管是二代大小额支付系统CNAPS ， 还是跨境人民币支付系统CIPS ， 我国在支付系统的建设上已经形成了完整的体系 ， 否则美国真要把我们从SWIFT体系中踢出去 ， 那真的可能是我们不能承受之重了 。
年轻的读者可能不会了解 ， 其实我们在2000年上线的一代支付系统还是世界银行援建的项目 ， 从设计到实现全部依靠国外的技术 ， 因为当时我国的程序员是不懂金融的 ， 而金融业也不懂IT ， 在2000年之前我国金融行业的IT部门 ， 基本都是由会计部门下属的 ， 在那之前我们几乎没有一个现代化的电子支付平台 。
在上世纪90年代初期 ， 银行的IT系统有个专有的术语叫“会计电算化” ， 从这个名字也能看出来 ， 这是将会计使用的账本由人工记账变成电子记账 ， 这种系统的设计不太会考虑什么互通互联的场景 ， 当时各大银行基本都在体系内部开展卡系统的研发 ， 也就是将银行的会计操作打造以各自零售客户资源为依托银行卡网络 ， 形成了互相独立的发展模式 。 这种分布式0.1版本架构的好处就是银行无法推托责任 ， 必须对用户的投诉问题负全责 ， 不过其缺点也十分明显 ， 那就是各行的银行片标准不统一 ， 遇到有刷卡需求的客户 ， 商家要先找到那家银行的POS机开机签到后才能完成收款 ， 整个交易流程比较繁锁 。
后来为了提高银行卡使用的便利性 ， 国家启动了“金卡工程” ， 中国银联在也在各地卡中心的基础上建立起来 。 在成立之初 ， 银联发布了《银行卡联网联合技术规范》 ， 通过统一标准全面整合了ATM和POS等自助终端 ， 建立起了现在互联互通的支付清算体系 。
但是随着交易链条的不断增长 ， 系统也不断的趋向复杂 ， 目前最简要的支付业务流程都要用联机交易、风险控制、日终处理等三大模块共同参与完成 ， 而每个模块分出来还有很多内容 ， 下面这么复杂的图其实也只能说个大概 ， 而当银行卡使用到一定阶段以后已经略显僵化 ， 灵活方便、用户体验更好的三方支付产品也是在这个背景下出现的 。
风控与便利的对决 ， 银行支付VS三方支付
可能很多读者都有这样的一个问题 ， 为什么银行不做三方支付功能 ， 如此之大的蛋糕为什么要拱手让人呢？客观地讲 ， 这不能单纯归罪于银行不思进取 ， 其背后深层次原因还是在于我国银行本质上还是有政府信用背书的 ， 风险控制才是银行的首要任务 ， 在这样的语境下求稳是银行安身立命之本 。
下面举个例子说明 ， 相信各位读者在生活中进行水、电费缴纳或者信用卡还款的时候往往都会看到这个界面：
字节跳动斩获支付牌照欲建金融帝国，技术实力配得上野心吗？
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凡是这种带有“银行处理中”字眼的交易其实都是非实时性的交易 。 支付系统链条中各方本质上互不信任的 ， 所以对于这种实时性要求不高的业务以一般以银行的处理回执作为支付凭证 ， 用作仲裁的依据 。 所以这个回执的发送都是极度审慎的 ， 具体表现就是一遇风吹草动处理时间就会变长 。 可能大家都有亲身经历 ， 虽然绝大部分时间在网上缴纳电费响应都很快 ， 不过真到了年底出账那几天可能是半天等不到个结果 ， 本质上都是由于审慎的风控思维 。
第二个比较典型的例子 ， 就是大额转账了 ， 大家日常在网银转账时选择通道时经常会看到以下画面 ， 其中的大额通道其实就是指通过大额支付系统转账了 。 大额的特点是实时到帐 ， 但是细心的读者也会发现 ， 这个大额转账的通道 ， 不是7*24小时全天开启的 ， 是有营业时间的 ， 这本质上也是因为银行支付系统需要一定的对帐时间 ， 来确保自身的账务没有问题 。
字节跳动斩获支付牌照欲建金融帝国，技术实力配得上野心吗？
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而第三方支付的出现恰好弥补了便利支付产品方面的空缺 ， 这种支付模式是由支付宝首创的 ， 买方选购商品后 ， 使用第三方平台提供的账户进行货款支付（支付给第三方） ， 并由第三方通知卖家货款到账、要求发货；买方收到货物 ， 检验货物 ， 并且进行确认后 ， 再通知第三方付款；第三方再将款项转至卖家账户 。 银行基于自身风险考虑是不会对于自己不熟悉的商户或者买家提供信用担保的 ， 这是一个银行不会进入的领域 ， 因此在三方支付牌照刚刚兴起时 ， 引得无数机构竞相争夺 。
不过2017年初 ， 中国人民银行发布了支付新规明确了第三方支付机构在交易过程中 ， 产生的客户备付金（即从买家付款到卖家收款之间产生的资金池） ， 今后将统一交存至指定账户 ， 由央行监管 ， 支付机构不得挪用、占用客户备付金 。 而随着这项规定的出台 ， 这也从某种程度上度绝了三方支付公司挪用备付金进行投资的渠道 ， 风光一时的三方支付自此降温 ， 成为了金融巨头才会考虑的细分市场 。
SqlorNoSql？这是个问题
【字节跳动斩获支付牌照欲建金融帝国，技术实力配得上野心吗？】在解读了支付系统自身的逻辑及发展历史之后我们再聊聊其背后的核心技术 。 考虑到抖音直播带货这么大的交易量还需要支持秒杀场景的话 ， 必须有一个强力的数据库做核心 。


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