抵押贷款|男子网购10本房产证骗银行120万贷款，银行的三大责任难忽视
房产抵押贷款是很多人从银行贷款的最主要方式，但如果贷款使用的是假房产证呢？结果会怎样？
曾经有一个网友问我，如果我用假的房产证去银行办理抵押贷款结果会怎样？我告诉他这是不可能的，银行没有那么傻会让你的假房产证从银行能够套取银行的贷款。
但是现实中还真的发生了这样的案件：近日新闻报道，吉安一90后男子以网络购买的10本假房产证以10个人的名义，从安农村商业银行股份有限公司长塘分理处诈骗农户小额信用贷款共计1195568元，用于还债和个人挥霍，最近由于无力偿还而以贷款诈骗罪获刑。
根据刑事判决书显示，93年出生的被告人姜涛生，只是一个初中肄业并处于无业状态。因涉嫌犯伪造、买卖国家机关证件罪于2019年5月17日被刑事拘留，同年6月21日被逮捕。2017年9月份至2018年9月份，其先后以100至300元不等的价格购买了十本伪造的房产证后，其用自己和其他九人的身份使用伪造的房产证先后在长塘镇农商银行张某处申请贷款，并约定贷款下来后部分或全部的贷款借给其，由其还本付息。在明知无偿还能力的情况下，利用上述方法先后十次从吉安农村商业银行股份有限公司长塘分理处诈骗农户小额信用贷款共计1195568元，用于还债和个人挥霍。2019年1、2月份后，姜涛生无能力还本付息。2019年4月28日，银行打电话向姜涛生催收利息时，姜涛生才不得不坦承了房产证明是假的事实。最后，法院以贷款诈骗罪判处姜涛生有期徒刑九年，并处罚金人民币二十五万元。
利用购买的虚假房产证骗取贷款者虽然受到了应有的处罚，其余9人为姜某骗取贷款的人到底是否受到了处罚没有报道。在这一案件过程中，银行虽然是受害者，但同时也有不可推卸的责任，银行及银行相关人员也应该对这案件的形成负有三大责任：
银行第一大责任：银行对贷款申请人提供的虚假房产证没有进行鉴别和鉴定，导致犯罪分子以虚假的房产证骗取贷款成功，银行对这一案件负有责任
房产抵押贷款是指借款申请人以已购商品住房进行抵押办理银行贷款，贷款银行以住房的他项权利为抵押保证向借款人提供一揽子资金服务，满足其购买其符合贷款用途的购买住房、车位、大额耐用消费品、汽车和住房装修等多种需求的人民币贷款。
抵押贷款有两大误区：一是房产抵押贷款不是房产证明抵押贷款，有的人以为是以房产证进行抵押是错误的；二是抵押住房是抵押的住房的他项权利，并不是以拿走住房为目的。
房产抵押贷款是在符合贷款用途的前提下，为贷款申请提供偿还的保障。这里要求：一是真实的房产证；二是符合贷款要求的房产。
银行贷款肯定先要了解房产情况，产权清晰、抵押人有权利进行抵押、经济适用房和小产权住房等不能进行抵押。
因此，抵押房产归属清楚、有权利抵押是前提。而银行在办理住房抵押贷款时，没有调查清楚房产证是虚假的就办理了贷款，银行起码在贷款调查时没有尽到职责，甚至是严重的失职。
银行第二大责任：没有按规定进行房产抵押登记，导致虚假房产证都能通过贷款审批和放款
房产抵押贷款一般情况下被认为是低风险贷款，因为贷款还款有保障，并以抵押的住房作为最终的还款保障。
【 抵押贷款|男子网购10本房产证骗银行120万贷款，银行的三大责任难忽视】但是，住房抵押贷款的安全性有三大前提：一是房产是真实的、有权利抵押的；二是住房通过抵押获取住房的他项权利，在贷款人不还款时可以对住房进行处置；三是抵押的住房有较强的变现能力，不能及时处置的住房不能办理抵押贷款。
银行对住房抵押贷款的申请，要对住房进行评估，并在评估价格的基础上进行一定比例的放款。同时要到住房管理部门进行住房贷款抵押登记。
这一案件的产生银行在两个方面都难说尽责：一是如何对虚假房产证的房产进行的评估？二是如何将虚假的房产证进行的抵押登记？
如果说银行信贷人员能够严格对住房抵押贷款办理住房抵押登记，那么，虚假房产是不可能通过抵押登记的，虚假房产贷款也就不会发生。这一案件的出现和发生肯定是银行人员在办理住房抵押登记时没有严格履行操作规程，或者说也可能是根本没有去办理抵押登记，而是让贷款申请人自己去办理的虚假抵押登记。
银行第三大责任：没有认真考察贷款项目并落实贷款的还款来源，贷后更没有对贷款资金的使用进行检查和管理
即使在贷款房产证审核、房产审核和住房抵押登记方面出现了偏差，那么，贷款以前要对贷款项目和资金还款来源进行严格的调查和评估，以确保贷款能够足额的偿还能力；贷款发放以后银行需要对贷款的使用进行检查监督，看看是否严格按照贷款用途使用资金，如果资金用途与申请贷款时的用途不一致，那么银行有权利提前收回贷款。
在上面的案件中，银行只见到了虚假的房产证就办理了贷款，没有对贷款用途进行严格的审核，利用10本虚假的房产证，10个人的身份，就分别办理了11万元到22万元不等的贷款，贷款的用途和还款来源是否就没有可疑之处呢？还款来源是什么呢？银行都没有进行可行性论证或者说没有严格论证。
同样重要的是，贷款发放以后银行贷款的使用没有进行有效的贷后管理，除了姜某自己贷款的20万元以外，其余9人的贷款都是在贷款发放以后被姜某借走，还有4个人的贷款被姜某全部借走；如果贷后检查认真一点话，这种资金的使用违规是可以提前发现的，可惜银行没有发现。
银行被10本虚假房产证骗取贷款上百万，诈骗人员受到法律的制裁，是罪有应得。银行需要反思的是，为什么出现那么多的漏洞而让犯罪分子得逞？（麒鉴）
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