8000亿车险市场生变：综合改革“降价、增保、提质”
9月3日 ， 银保监会印发了《关于实施车险综合改革的指导意见》 。 《指导意见》将于2020年9月19日正式实施 ， 目前离改革正式实施仅剩下不到20天的过渡期 。
车险长期以来是财险领域第一大业务 。 2019年 ， 我国车险承保机动车达2.6亿辆 ， 保费收入8189亿元 ， 占财险保费的63% 。
银保监会相关负责人指出 ， 《指导意见》以“保护消费者权益”为主要目标 ， 具体包括：市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等 。 短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标 。
改革让利消费者“消费者将真真切切感受到改革红利 。 ”银保监会相关负责人对21世纪经济报道采访人员如是说 。 预计改革实施后 ， 短期内对于消费者可以做到“三个基本” ， 即“价格基本上只降不升 ， 保障基本上只增不减 ， 服务基本上只优不差” 。
具体而言 ， 交强险有责总责任限额从12.2万元提高到20万元 ， 其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元 ， 医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元 ， 财产损失赔偿限额维持0.2万元不变；无责任赔偿限额按照相同比例进行调整 ， 其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元 ， 医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元 ， 财产损失赔偿限额维持100元不变 。
与此同时 ， 新的机动车示范产品的车损险主险保险责任增加了机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任 ， 删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定 ， 删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款 。
商车险产品增加了驾乘人员意外险产品 ， 包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等内容的车险增值服务特约条款 。
保险业根据市场实际风险情况 ， 重新测算了商车险行业纯风险保费 ， 同时 ， 商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25% ， 预期赔付率由65％提高到75% 。 这意味着 ， 商车险价格更加实惠 。
此外 ， 车险产品市场化水平更高 ， 逐步放开自主定价系数浮动范围 ， 第一步将自主定价系数范围确定为（0.65－1.35） ， 第二步适时完全放开自主定价系数的范围 。
无赔款优待系数进一步优化 ， 改革实施后 ， 商车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年 ， 对于偶然赔付消费者的费率上调幅度将降低 。
人保财险总裁谢一群对21世纪经济报道采访人员表示 ， 长期来看 ， 越是市场化 ， 成本优势、品牌价值、服务能力就越重要 。 市场化将利好风险定价能力强、渠道管控能力强、服务能力强以及成本管控能力强的保险公司 。
保费或现负增长但业内人士也对21世纪经济报道采访人员坦言 ， 预计改革实施后 ， 短期内可能会对财险公司全年业务增速及盈利带来一定影响 。
对此 ， 国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生在接受21世纪经济报道采访人员采访时表示 ， 可能出现三种现象：一是费率市场化造成保费增长趋缓 ， 甚至出现负增长 ， 保险机构要积极应对业务增长压力；二是费率市场化造成赔付率上升、费用率压缩 ， 承保盈利减少 ， 甚至出现承保亏损 ， 保险机构要积极应对盈利压力；三是费率市场化造成行业集中度提升 ， 中小主体要在细分市场培育形成核心竞争力 ， 避免市场退出风险 。
【8000亿车险市场生变：综合改革“降价、增保、提质”】朱俊生表示 ， 要未雨绸缪 ， 积极应对改革可能带来的保费收入增长趋缓、承保盈利减少以及行业集中度提升等挑战 。 保险机构可转变发展方式 ， 践行高质量发展理念 ， 推动保险业务的结构调整；运用新技术 ， 提升风险识别和定价技术能力 ， 为车险综合改革提供技术保障；提升承保盈利能力 ， 构筑车险市场可持续发展的基础；提高市场细分能力 ， 培育在特定市场的核心竞争力 。
天安财险副总裁张宇生认为 ， 如何利用车改契机 ， 只有打好创新牌 ， 才能重造车险竞争优势 。 市场是细分的 ， 需求是多元的 ， 车险改革以后 ， 专业化、特色化应该是大势所趋 。 无论是产品创新、模式创新、工具创新、服务创新 ， 都应该跳出传统思维去研究去思考 ， 才能捕捉市场先机 ， 才能分享改革红利 。
银保监会指出 ， 各银保监局要加强车险市场研究分析 ， 根据改革总体思路 ， 结合本辖区实际情况 ， 提出当地车险监管指标意见；要加强车险市场监测 ， 改进非现场监管 ， 强化现场检查 ， 严肃查处违法违规行为 ， 确保改革前后市场平稳有序 。
各财险公司要集中人力物力 ， 做好费率测算、系统开发、人员培训、单证印制、联调测试等各项改革准备工作 ， 制定改革应急预案 ， 确保改革顺利切换；要科学制定改革后市场竞争策略和考核方案 ， 切实防范定价风险、偿付能力风险和其他经营管理风险 。
中国保险行业协会数据显示 ， 今年上半年 ， 新车销售市场行情改善 ， 车险市场有所回暖 ， 但增速仍然不理想 。 车险收入4082.35亿元 ， 同比增长2.93% ， 比一季度提高5.67个百分点 ， 但仍比去年同期下降1.62个百分点 。 车险占财产险的比例为56.56% ， 较去年同期下降2.58个百分点 。
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