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风控|上市银行“风控强基” 支持实体力度加强

_本文原题为 上市银行“风控强基” 支持实体力度加强
随着各家上市银行半年报陆续披露 ， 在新冠肺炎疫情影响下的一些新特征、新问题逐渐揭开面纱 ， 可谓“喜忧参半” 。
“喜”在上市银行对实体经济的支持力进一步加强 ， 资金重点投向制造业、基础设施、科技创新、小微三农等重点领域和薄弱环节 ， 并通过延期还本付息等措施为受困企业缓解财务支出和流动性压力 ， 助力企业复工复产 。 “忧”则体现在净利润大幅下降、不良贷款余额、不良贷款率“双升” ， 资产质量承压等方面 。
针对以上新特征 ， 多位上市银行负责人表示 ， 净利润下滑并非银行自身的经营能力出了问题 ， 而是银行认真落实国家有关政策要求 ， 按照商业可持续原则 ， 支持疫情防控、加大向实体经济让利、加快风险化解的结果 。
净利润大幅下滑
根据已披露的上市银行半年报 ， 六大行净利润降幅较大 ， 均在10%以上；股份行降幅大小不一；城商行则出现分化 ， 有升有降 。
从六大行看 ， 今年上半年 ， 中国工商银行实现净利润1497.96亿元 ， 同比下降11.2%；中国农业银行实现净利润1091.90亿元 ， 同比下降10.8%；中国银行实现净利润1078.12亿元 ， 同比下降11.22%；中国建设银行实现净利润1389.39亿元 ， 同比下降 10.77%；交通银行实现净利润365.05亿元 ， 同比下降14.61%；邮储银行实现净利润336.73亿元 ， 同比下降10.02% 。
多家股份行的净利润也出现了下降 ， 但降幅大小不一 。 例如 ， 招商银行今年上半年实现净利润497.88亿元 ， 同比下降1.63%；浦发银行实现净利润289.55亿元 ， 同比下降9.81% 。
【风控|上市银行“风控强基” 支持实体力度加强】相比之下 ， 城商行的净利润则“有升有降” 。 其中 ， 增速最高的为宁波银行 ， 同比增长14.60%；其次是杭州银行和成都银行 ， 分别增长12.11%和9.91%；郑州银行、北京银行则出现下降 ， 分别同比下降2.08%、10.53% 。
那么 ， 净利润变化的原因有哪些？为何城商行的净利润会“逆势上扬”？
“银行净利润下降主要有两方面原因 。 ”中国银保监会相关负责人说 ， 一是为了防范化解信用风险 ， 各家银行均加大了对不良资产的处置力度 ， 其中有一部分直接从利润中核销 ， 这将对利润产生侵蚀；此外 ， 出于未雨绸缪 ， 各家银行还增加了对拨备的计提力度 ， 这也会侵蚀利润 。
二是持续向实体经济让利 ， 在一定程度上影响利润增长 。 根据监管层最新统计 ， 金融系统通过降低利率、减少收费、财务重组和贷款延期还本付息等措施 ， 今年前7个月已向实体经济让利8700多亿元 。
针对部分城商行净利润“逆势上扬”现象 ， 多位业内人士表示 ， 这与“基数效应”有关 ， 由于去年国有大行、股份行的经营状况整体好于城商行 ， 城商行相对较低的基数在一定程度上解释了今年上半年经营状况相对较好的情形 。 此外 ， 相较于国有大行、股份行 ， 城商行的拨备覆盖率整体较低 ， 计提拨备对利润的影响也相对较小 。
资产质量承压
那么 ， 为何上市银行纷纷加大对拨备的计提力度？目的正是为可能出现的贷款损失做准备 。 截至2020年6月末 ， 商业银行拨备覆盖率达182.4% ， 也就是说 ， 银行已对可能出现的1元钱贷款损失 ， 从利润中提取了1.824元作为准备 。
潜在的信用风险究竟有多大？从已披露的半年报看 ， 受疫情等影响 ， 部分企业风险暴露加速 ， 信用风险抬升 ， 上市银行资产质量普遍承压 ， 其中 ， 六大行的不良贷款余额、不良贷款率均“双升” 。
从不良贷款余额看 ， 截至2020年6月末 ， 工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行的不良贷款余额分别为2699.61亿元、2077.45 亿元、1983.82亿元、2455.16 亿元、962.92亿元、485.31 亿元 ， 较上年末分别增加297.74 亿元、205.35亿元、201.47亿元、330.43 亿元、182.49亿元、56.87 亿元 。


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