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银行|净利滑坡息差收窄 国有银行高管怎么说

六大行"中考"成绩单悉数出炉 ， 在疫情冲击下 ， 国有大行归母净利润纷纷滑坡 ， 合计同比少赚700亿元 。 与此同时 ， 六大行的净息差均有不同程度收窄 ， 且各行不良率也均出现了上涨 。 对于净利滑坡的原因 ， 以及如何应对净息差收窄及不良增长是否可控等问题 ， 8月31日 ， 中农工建四大行召开中报业绩发布会 ， 管理层一一作出回应 。
银行|净利滑坡息差收窄 国有银行高管怎么说
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净息差仍存下行压力
据北京商报采访人员统计 ， 六大国有行上半年合计实现归母净利润5663.3亿元 ， 较去年同期减少约714.14亿元 。 六大国有银行中 ， 除邮储银行归母净利润同比下滑9.96%之外 ， 其余五行归母净利润均呈现两位数的负增长 ， 其中 ， 交通银行净利润同比下滑最多 ， 降幅为14.61% 。
对于利润负增长 ， 各行高管纷纷表示是疫情影响、主动让利、增提拨备等多因素叠加的结果 。 谈及拉低该行盈利增长的因素 ， 农业银行行长张青松在业绩发布会上回应称 ， 一是银行净息差处于下行通道 ， 二是银行加大了拨备计提 。
六大行净息差均有不同程度收窄 ， 其中 ， 工行降幅最大 ， 同比下降0.16个百分点 ， 建设银行和邮储银行均下滑0.13个百分点 ， 其余三家银行下滑区间在0.01-0.05个百分点之间 。
"尽管净息差有一个逐渐下行的趋势 ， 并且可能这个压力还会持续一段时间 ， 但我们认为 ， 总体上下行程度非常可控 ， 银行能够通过精细化管理、数字化经营等方面的努力 ， 将净息差保持在行业比较合理的一个水平上 ， 并且仍然是一个有竞争力的水平 。 "建设银行副行长纪志宏在业绩发布会上如是说 。
谈及未来的盈利增速如何表现 ， 张青松称 ， 下半年或者短期来看 ， 在不断复杂的外部环境以及疫情防控常态化等因素影响下 ， 农行的盈利增速不可避免地面临进一步下行的压力 。 一是净息差仍然存在下行压力 ， 二是手续费收入增长面临较大的压力 ， 三是随着不良贷款延迟暴露 ， 农行有需要还会继续增提拨备 ， 也会对当期的盈利增长产生压力 。
普惠贷款量增价降
"大行承担一定的社会责任 ， 相对来说让利的幅度相比中小银行会更大一些 ， 更多地体现在利息收入的减少和减费让利方面 。 "华西证券银行首席分析师刘志平说 。 工商银行行长谷澍也指出 ， 该行上半年利润出现同比下降 ， 是支持疫情防控、加大向实体经济让利、加快风险化解的结果 。
银保监会最新数据显示 ， 今年前7个月银行业已向实体经济让利8700多亿元 。 例如 ， 2020年6月末 ， 工行普惠型小微企业贷款余额比年初增加1684.08亿元 ， 增长35.7% ， 当年累放贷款平均利率为4.15% ， 比上年下降37个基点；建行上半年普惠贷款新增2958亿元 ， 新发普惠贷款的平均利率为4.41% ， 同比下降63个基点……
虽然让利实体经济短时影响了银行收入 ， 不过业内认为 ， 让利也将反哺银行自身 。 在谷澍看来 ， 金融和实体经济是共生共荣共担风雨的关系 ， 为实体经济服务也是防范金融风险的根本举措 ， 帮助企业平稳渡过当前的经营困难 ， 不仅是在帮企业 ， 同时也有利于银行自身保全资产 ， 平滑风险曲线 。
在减费让利的同时 ， 如何保持自身经营的可持续发展也成为市场关注的热点话题 。 谷澍回应称 ， 对此工行一是不断地巩固客户和科技优势 ， 二是上半年未雨绸缪 ， 比较明显地增加拨备力度 ， 以应对未来经济的不确定性 。
不良贷款集体"双升"
受新冠肺炎疫情等因素的影响 ， 中小微企业经营惨淡 ， 风险加速暴露 ， 由此产生的不良资产也开始大规模增加 ， 银行资产质量承压较为明显 。 今年上半年 ， 国有六大行不良贷款率全部上升 ， 不良贷款余额也集体增加 。 中国银行、农业银行、工商银行、建设银行不良贷款率分别为1.42%、1.43%、1.5% ， 1.49% ， 较去年末分别上升0.05个、0.03个、0.07个、0.07个百分点 。
交通银行的不良贷款率最高为1.68% ， 较去年末上升0.21个百分点；交通银行在半年报中解释称 ， 受新冠肺炎疫情等因素影响 ， 部分客户风险加速暴露 ， 该行信贷资产质量承压较为明显；而邮储银行不良贷款率最低为0.89% ， 较去年末上升0.03个百分点 。
建设银行首席风险官靳彦民在该行的业绩发布会上预判 ， "未来不良贷款率仍将继续释放 ， 不过幅度不会如上半年激烈 ， 料将维持至明年上半年 ， 预计不良贷款率及余额将会保持平稳或小幅上升 ， 对盈利表现将有影响" 。
在苏宁金融研究院高级研究员陶金看来 ， 不良贷款率上升 ， 并非因为六大行的风控能力下滑 ， 主要是因为上半年疫情影响和宏观信贷政策的双重作用 ， 即疫情导致实体经济财务和现金流状况恶化 ， 导致了前期贷款的客户还款能力下滑等因素的影响 。 未来银行让利实体经济仍然是政策和行业发展的主旋律 ， 对国有大行来说 ， 应及时用好规模经济、各类资源禀赋优势以及央行的流动性操作对手行身份 ， 利用平台和金融科技 ， 在企业客户违约风险之外 ， 先把交易和操作风险降下来 。
数字化转型竞赛
今年上半年 ， 为支持疫情防控 ， 银行开始将目光从线下转至线上 ， 不断强化手机银行、网上银行等渠道金融服务 ， 减少客户不必要的出行 ， "非接触银行"服务理念迎来爆发式增长 。
建设银行行长刘桂平在该行业绩发布会上直言 ， 上半年建设银行顺应数字经济发展趋势 ， 积极探索数字化经营模式 。 零售业务的价值贡献提升 ， 零售业务的利润占比突破50% ， 最大零售信贷银行地位更加巩固 。 中国银行主要加快重点领域数字化转型 ， 据中国银行行长王江介绍 ， 该行手机银行实现从交易平台向综合服务平台转型 ， 涵盖200多项数字化金融服务 。 签约客户1.94亿户 ， 较去年末增长7% 。
对商业银行来说 ， 数字化转型势不可挡 ， 依托庞大的获客渠道和顶流的国有大行俨然走在前列 ， 但需要看到 ， 我国数字化转型道路依然处于探索阶段 ， "领头雁"们怎样做出最优效果仍有待观察 。
麻袋研究院高级研究员苏筱芮在接受北京商报采访人员采访时表示 ， 首先是获客层面 ， 流量渠道已成为各大行发展线上的兵家必争之地 。 与外部流量巨头合作固然是一种思路 ， 但面临日益上升的获客成本 ， 国有大行应当居安思危 ， 注重培养扶植自有渠道 ， 例如借助线下网点优势 ， 引导客户熟悉和逐步使用线上App、网银等 ， 此外 ， 建立数字生活平台也是目前积聚流量的一个重要方向 。
"其次 ， 运营层面 ， 获客之后是黏客 ， 国有大行需要拥有用户服务意识 ， 可以尝试做社区、做内容 ， 加紧拥抱市场 ， 不能因循守旧'吃老本' 。 "苏筱芮进一步指出 ， "最后在产品与技术层面 ， 应以客户需求为导向 ， 抓住客户在金融服务领域的痛点 ， 通过流程优化、加强研发等提升客户体验 。 运营是做品牌 ， 而产品与技术是做口碑 ， 只有具备良好的体验、过硬的技术实力 ， 才能够为客户留存打下坚实根基 。 "
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