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【新闻周评】收单外包备案后的支付市场

这周 ， 中国支付清算协会（以下简称“清算协会”）终于发布了《收单外包服务机构备案管理办法（试行）》（以下简称《办法》） ， 与此同时 ， 还发布了《收单外包服务机构备案工作常见问题解答》（以下简称“《问题解答》”） ， 共33个问答 。 也就是传闻已久所谓的聚合支付“牌照” ， 但仅仅是备案 。
【新闻周评】收单外包备案后的支付市场
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先说重点 ， 没有备案不能与收单机构合作 ， 备案不通过不能与收单机构合作（《问题解答》第十六条） 。
那么收单外包备案会给支付行业带来怎样的影响呢？且听笔者娓娓道来 。
清算协会的收单外包监管三部曲
针对收单外包机构的监管是循序渐进的 。
2015年6月28日 ， 中国人民银行印发了《关于加强银行卡收单外包管理的通知》 ， 其主要内容包括防止外包机构转让或转包业务；外包机构造成的收单资金损失 ， 收单机构全额承担先行赔付；要求清算协会制定外包机构监管细则 。
不久之后 ， 2015年12月 ， 清算协会发布了《银行卡收单包业务自律规范》、《银行卡收单外包服务协议范本》 ， 明确了外包机构的准入标准 ， 这一阶段仍然是引导行业“自律” 。
2017年10月 ， 清算协会发布了《银行卡收单外包服务机构评级指引》 ， 将外包机构评级为A（A+、A-）、B（B+、B-）、C（C+、C-）、D（D+、D-）、E共5类8级 ， 如果是E评级 ， 基本上收单机构不敢与之合作 。 值得一提的是 ， 评级工作 ， 外包机构全程未参与 ， 而是由收单机构信息收集或现场检查 ， 然后将信息通过系统提交清算协会 ， 评级仅供合作机构参考 。
2020年8月 ， 《收单外包服务机构备案管理办法（试行）》出台 ， 这是第一个需要收单外包机构直接参与的监管活动 ， 在此之前 ， 都是由收单机构对接 。 而在备案通过之后 ， 外包机构应配合人民银行及清算协会现场和非现场检查的要求 ， 让外包机构从此有机会与监管对话 。
“自律”、“评级”、“备案” ， 清算协会的收单外包机构监管三部曲已经完成 ， 然而 ， 与支付机构发放的支付牌照相比 ， 清算协会并不会为外包机构做资质背书 。 《办法》第十四条 ， “备案公示信息不构成对外包服务能力、持续合规情况的认可 ， 不作为其对外提供服务安全性的保证” 。
所以 ， 《办法》对收单外包市场的监管效果如何 ， 还需要看后期落实之后的情况 。
备案该怎么备 ， 又该注意什么
在梳理《办法》和《问题解答》之后 ， 笔者整理的备案流程为下图：
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在备案流程中 ， 如果是已经展业的外包机构 ， 可以直接在清算协会的系统上进行信息填报进而完成备案 。 而对于新进入支付行业的玩家来说 ， 备案就需要合作收单机构/清算机构的《推荐材料》 ， 但这不是硬门槛 。
收单机构招商时 ， 是希望更多的外包机构参与其中的 ， 所以即使是新进入支付行业的玩家 ， 收单机构帮助其“搞定”备案所需要的所有材料也是可能的 。
此外 ， 申请备案业务类型包含“聚合支付技术服务”的外包机构需要满足《个人金融信息保护技术规范》（JR/T0171-2020）的要求 ， 从信息收集、存储、传输、使用、修改、删除、销毁等各环节制定相应的安全保护措施 ， 采取有效技术手段防止信息泄露 ， 相关业务系统应符合国家金融行业标准 。
这一条也是需要格外注意的 ， 在信息泄露和电信诈骗猖獗的当下 ， 对于个人金融信息保护的监管异常严厉 。 今年4月 ， 就有外包机构涉嫌信息泄露而致使多家合作收单机构被公安上门 。 《办法》虽然提及 ， 但在备案的资料填写中 ， 并没有直接的相关证书或资料要求 ， 但收单机构在写推荐材料前 ， 是需要对外包机构格外注意和考察的 。 所以 ， 有实力的外包机构最好是可以通过金融信息保护的相关认证 ， 提高备案的通过率 。
另外 ， 对于备案未通过的处理方式也需要注意 。 根据《问题解答》的第十六个问题显示 ， 对于未在清算协会规定期限内完成备案的外包机构 ， 收单机构应在保证商户服务延续性前提下有序终止收单业务合作 。 除了收单机构不能与之合作 ， 清算协会仍然会在系统进行信息登记 ， 仅供收单机构查询 。 而备案成功的机构 ， 则予以公示 。 所以无论备案成与不成 ， 清算协会都有外包机构的关键信息 。
对于信息真实性、准确性难以判断的情况 ， 清算协会会约见外包机构高层人员、现场检查 ， 并在60个工作日内进行判断 。 值得一提的是 ， 《办法》第三十三条特别提出 ， 清算协会工作人员在备案工作中应廉洁自律、公平公正、依法履职 。
如果瞒报 ， 收单机构不上报 ， 外包机构不备案呢？早在2015年中国人民银行发布的《关于加强银行卡收单外包管理的通知》中就要求 ， 清算协会建立收单机构及外包机构违规行为举报奖励机制 ， 逃不过的 。
备案背后的意义
长期以来 ， 由于移动支付的发展 ， 监管规则对支付机构的束缚 ， 使得外包机构快速发展 ， 甚至头部聚合支付服务商的业务规模超过了许多收单机构 。
从监管角度来看 ， 收单外包备案是提升外包机构产业地位的重要举措 ， 从此外包机构有了被人民银行现场检查的资格 ， 这是与监管机构直接对话的机会 。 反之 ， 外包机构的合规要求也将更高 。
此外 ， 对于大型的聚合支付机构来说 ， 此前一直存在“发码权”的争议 ， 备案的六个分类中 ， 就有聚合支付相关备案 ， 可以说监管层认可了聚合支付的正当存在 ， 在笔者看来 ， 这也是含金量最高的备案类型 。 另外 ， 不排除监管继续对聚合支付出台更加详细监管规则的可能 。
而对于中小型外包机构来说 ， 由于市场品牌知名度不高 ， 备案是提升自身品牌含金量 ， 提升商户对自身信赖程度较为直接的方式 。 虽然上文所述 ， 《办法》第十四条明确 ， “备案公示信息不构成对外包服务能力、持续合规情况的认可 ， 不作为其对外提供服务安全性的保证” ， 但相信大多数商户不会深究这一条 。 一旦外包机构通过备案 ， 必将市场竞争中凸显 ， 甚至大肆宣传 。 毕竟 ， 备案信息是公示的 ， 有目共睹的 。
当然 ， 更加直接的是 ， 这也是快速成为清算协会会员有效途径 。 清算协会能够通过该方式 ， 快速认知外包机构的实力 ， 进而更加有效的监管 。 在此之前 ， 拥有数万、数十万甚至数百万的聚合支付服务商 ， 监管不能直接与之对话、约束、管制 ， 这是非常可怕的 。
【【新闻周评】收单外包备案后的支付市场】最后 ， 备案系统预计9月上线 ， 祝大家备案成功 。


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