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新华社|银行不“香”了吗？

《上海证券报》8月29日刊发题为《银行不“香”了吗？》的评论文章 。 文章称 ， 今年以来 ， 在医药、科技、消费股风生水起之时 ， 银行股却颇为沉寂 。 有一种观点认为 ， 在新冠肺炎疫情冲击的大背景下 ， 银行既要落实减费让利 ， 还要面临不良贷款增加、风险敞口放大 ， 因此银行“不行了” 。 事实果真如此吗？实则从多维视角理性观察 ， 银行业无论是现在还是未来一段时间内 ， 都将会保持平稳健康运行态势 。
首先 ， 从宏观角度来看 ， 我国经济潜力大、韧性足 ， 在全球范围内率先复苏 ， 为商业银行稳健运行奠定基石 。
【新华社|银行不“香”了吗？】金融是现代经济的血脉 ， 是资源配置的重要工具 。 银保监会主席郭树清引用《史记》所述“农工商交易之路通 ， 而龟贝金钱刀布之币兴焉” ， 来形容金融与实体经济之间的共生共荣关系 。 我国目前间接融资为主的社会融资结构又决定了 ， 在较长时间内 ， 银行仍将是实体经济最重要的融资中介 。
疫情发生以来 ， 在逆周期政策调节之下 ， 银行业以更大力度增加对实体经济的资金投放 。 数据显示 ， 上半年人民币贷款累计新增12.09万亿元 ， 同比多增2.42万亿元 。 这些资金重点投向制造业、基础设施、科技创新、小微、“三农”等重点领域和薄弱环节 。 同时 ， 银行积极参与债券市场投资 ， 上半年银行业企业债券投资同比增长28.5% 。
从上述数据可以看出 ， 上半年贷款、债券等生息资产增长较快 ， 为实体经济“鼓劲”的同时 ， 客观上也巩固了银行业利润的“基本盘” 。
国务院常务会议要求 ， 推动金融系统全年向各类企业合理让利1.5万亿元 。 有观点误认为这是“零和博弈” ， 向实体经济让利的同时 ， 商业银行利润也会相应减少1.5万亿元 。
但是结合银行实际运营情况可以发现 ， 不能用简单的数字来生搬硬套 。 一方面 ， 银行贷款收入由利差和信贷规模共同决定 。 银行向实体经济降低贷款利率 ， 固然会造成收入减少 ， 但是贷款价格下降也会增加贷款需求 ， 扩大信贷规模 ， 实现“薄利多销”的效果 。 另一方面 ， 今年以来 ， 货币政策一直在引导市场资金利率下行 ， 降低了银行资金成本 。 也就是说 ， 虽然银行贷给企业的资金利率降低了 ， 但是银行的资金成本也降低了 ， 最终造成银行的利差虽然有所缩小 ， 但结果是并未缩小太多 。
展望下一阶段 ， 我国经济潜力大、韧性足的特点并没有改变 ， 市场主体经营状况总体改善 ， 将为银行输入源源不断的活力和动力 。 据了解 ， 7月末全国共有各类市场主体1.3亿家 ， 较上年末增加约900万家 。
其次 ， 从中观角度来看 ， 金融行业风险可控、固本根基 ， 为商业银行稳健运行营造良好氛围 。
金融支持实体经济 ， 必须以自身的稳健运行为前提 。 过去两年多的时间 ， 我国金融管理部门抓住有利时间窗口 ， 妥善解决一些突出的金融领域风险 ， 防范化解重大风险攻坚战取得明显成效 。
目前 ， 我国金融体系风险总体收敛 ， 金融业运行平稳 ， 主要指标处于合理区间 。 数据显示 ， 截至6月末 ， 我国商业银行流动性覆盖率142.4% ， 资金支付能力充足；拨备覆盖率182.4% ， 资本充足率14.21% ， 远高于监管要求 ， 风险抵补能力较强 。
疫情发生以来 ， 国际金融市场经历剧烈波动 ， 相较而言 ， 我国股市、债市、汇市均展现出较强的韧性和抗风险能力 。 以汇市为例 ， 从2020年1月至7月 ， 人民币小幅贬值0.1% ， 衡量人民币对一篮子货币的CFETS人民币汇率指数与上年末基本持平 。 人民币在实现双向浮动的同时 ， 保持了基本稳定 。
再次 ， 从微观角度来看 ， 银行自身拨备充足、准备充分 ， 为商业银行稳健运行铺足“安全垫” 。
突如其来的疫情给我国经济和全球经济都带来了前所未有的冲击 ， 势必会影响到银行的资产质量 。 数据显示 ， 截至6月末 ， 商业银行不良贷款率1.94% ， 较年初上升0.08个百分点 。
并且 ， 更为严峻的考验还在后面 。 众所周知 ， 银行按权责发生制计算利息收入 ， 已实施临时性延期付息的贷款利息计入当期收入 ， 但这部分贷款的风险暴露不在利润中反映 ， 也就是说 ， 利息收入和风险暴露的时间存在时滞 ， 一部分贷款的风险将会延后暴露 ， 未来银行不良贷款上升压力可能较大 。
面对这种情况 ， 监管并没有要求“捂盖子” ， 而是前瞻性地要求银行做实资产质量分类 ， 充分暴露风险 ， 提前加大拨备提取 。 数据显示 ， 截至6月末 ， 商业银行贷款损失准备余额为5万亿元 ， 较3月末增加2060亿元；贷款拨备率为3.54% ， 较3月末上升0.04个百分点 。
而且 ， 银行不良资产处置力度亦在加大 。 数据显示 ， 今年上半年银行业不良贷款处置额同比增长18.9% ， 预计全年银行业将处置3.4万亿元不良贷款 ， 而去年全年该数据为2.3万亿元 。
虽然上述操作会导致银行当期利润下降 ， 今年上半年商业银行累计实现净利润1万亿元 ， 同比下降9.4% ， 但是这一系列“未雨绸缪”的举措为商业银行后续经营备足抵御风险的“弹药” ， 可谓以眼前利益换取长远利益 。
当前 ， 上市银行半年报正在陆续披露 ， 从单家银行的财务数据 ， 也可一窥面对疫情“大考”时 ， 银行是否实现了稳健运行 。 日前 ， 常熟银行发布了首份上市农商行半年报 。 截至6月末 ， 净利差为3.17% ， 较上年末下降5个BP ， 其中生息资产收益率下降12个BP ， 计息负债成本率下降7个BP；利息净收入同比增长超过10% ， 净利润增幅1.38% ， 在支持实体、让利企业和稳健经营之间寻找到巧妙平衡 。 同时 ， 上半年该行计提贷款减值损失同比增17.89% ， 拨备覆盖率较上年末上升6.45个百分点 ， 风险抵补能力进一步增强 。 这些数据也分别印证了上文所说的宏观和微观角度 。
金融活 ， 经济活；金融稳 ， 经济稳 。 有理由相信 ， 银行业稳健运行的根基是扎实的 ， 并将助力经济行稳致远 。 （采访人员 李丹丹）


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