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金融机构扶持小微调研：提升首贷数量、加速延期还贷审核

为了进一步缓解疫情冲击给小微企业造成的经营压力 ， 央行再出重磅政策 。
8月25日 ， 央行举行金融支持稳企业保就业工作推进会指出 ， 要推动用好中小微企业贷款延期还本付息和普惠小微企业信用贷款支持计划等金融政策工具 ， 继续加大对各类市场主体金融支持 ， 增强中小微企业的获得感 ， 确保完成金融支持稳企业保就业各项目标任务 。
与此同时 ， 央行还要求银行确保普惠小微贷款“应延尽延” ， 切实提高普惠小微信用贷款发放比例 。
“今天 ， 总行下发新的通知 ， 要求我们尽快递交新一批需延期还本付息的小微企业名单 。 ”8月26日 ， 一位城商行华东地区分行小微企业部门负责人向21世纪经济报道采访人员透露 。 此次总行要求他们在“应延尽延”的指导方针下 ， 可以适度扩大企业覆盖面——将部分经营状况有所好转但资金周转紧张的小微企业纳入 。
这两天 ， 他所在的城商行还计划与地方政府加强沟通 ， 通过进一步打通当地政府部门涉企信息数据（包括用工用水用电、税收、法院还款违约诉讼等） ， 一方面多维度评估疫情冲击对部分小微企业所带来的持续性经营冲击 ， 从而给予相应的延期还本付息措施 ， 另一方面则引入政府性融资担保机构 ， 加大对小微企业的信用贷款投放 。
一位股份制银行小微部门业务主管也向采访人员表示 ， 疫情好转令部分小微企业经营状况明显改善 ， 但为了扶持它们更好推进业务复苏 ， 当前他所在的银行仍延续此前的延期还本付息措施（即到2020年底才让他们还本付息） 。
采访人员多方了解到 ， 此前金融监管部门也对部分银行延长小微企业还本付息期限做了调研 ， 主要了解此举对银行运营构成的潜在压力 ， 以及最终会暴露多少坏账风险等 。
“目前 ， 我们内部也做了压力测试 ， 总体而言坏账增加额不会很高 。 ”上述城商行负责人告诉采访人员 。 为了更有效地盘活小微企业信贷资源 ， 在央行4000亿元再贷款专用额度机制下（向符合条件的地方法人银行业金融机构购买2020年3月1日至12月31日期间新发放普惠小微信用贷款的40%） ， 他所在的城商行正打算向央行出售二季度以来的部分小微企业信用贷款 。
央行货币政策司司长孙国峰表示 ， 央行将切实履行金融支持“稳企业、保就业”牵头责任 ， 统筹金融系统力量 ， 持续加大对各类市场主体 ， 尤其是经营受困小微企业的支持力度 。
数据显示 ， 截至7月底 ， 国内普惠小微贷款余额达到13.7万亿元 ， 同比增长27.5% ， 今年前7个月银行新发放贷款户数中 ， 新发放首贷户超过167万户 ， 占新发放贷款户数的16% ， 比上年底高出10多个百分点 。
加快小微企业延期还本付息审核进程“在接到总行上述通知后 ， 业务部门已经加快审核速度 ， 力争本周内将名单递交到总行 。 ”上述城商行负责人告诉采访人员 。 尽管疫情好转令不少小微企业经营状况有所改善 ， 但他们资金周转压力依然不小 。 比如当地零售餐饮小微企业反映目前月均销售额同比仍下滑15%-20% ， 导致他们库存积压与资金周转受到较大波折 ， 此外会展、文艺演出等行业小微企业则坦言目前业务依然处于停摆状况 ， 相关贷款一时难以偿还 。
多位银行小微企业部门人士向采访人员透露 ， 目前各家银行对小微企业延期还本付息申请的审核标准千差万别 。 有些银行只需小微企业提供停产停工证明材料 ， 主动帮助他们填写延期还本付息申请表格 ， 有的则需企业自行填写 ， 且递交相应的财务状况加以“印证” ， 导致整个流程相对漫长 。
“因此我们内部也在借鉴同行的一些成功做法简化上述流程 ， 包括引入地方政府多部门涉企数据信息 ， 通过查看小微企业水电使用状况与用工人数 ， 以及税收缴纳额 ， 多维度提前预判其经营状况 ， 对部分受疫情影响较大的小微企业延期还本付息申请给予审批绿色通道 。 ”一家农商行小微企业部门运营总监指出 。
此外 ， 他所在的农商行也打算向央行出售部分二季度以来小微企业信用贷款资产 ， 从而加大小微企业信用贷款投放力度 。
“目前 ， 当地不少中小贸易企业已通过直播电商或产品内销策略 ， 令业务触底反弹 ， 正需要资金增加生产量 ， 部分零售小微企业也需要资金采购新一批季节性商品实现销售回升 ， 此时我们不但要对困难小微企业还本付息应延尽延 ， 还需扶持一批小微企业业务回升 ， 如此才能让产业链和更多小微企业获得业务复苏新动能 ， 进一步改善资金周转状况 。 ”这位农商行小微企业部门运营总监指出 。
多管齐下提升首贷小微企业数量“当前相关部门一直督促银行持续提高首次从银行获得贷款的小微企业数量 ， 增加小微企业首贷 ， 但这项工作落地难度同样不小 。 ”前述城商行华东地区分行小微企业部门负责人向采访人员坦言 。 在疫情冲击环境下 ， 他所在的小微部门员工更倾向优先贷款给老客户（已经贷过款 ， 或者曾按时还款的小微企业） 。
相比而言 ， 新客户（从未在他们银行贷过款）相对陌生 ， 银行员工无法精准把握其经营风险与还款能力 ， 因此首贷小微企业数量增速相对偏慢 。
他坦言 ， 银行内部对此引入多个风控模型参数 ， 以提升首贷小微企业的信贷风控效率——包括小微企业主是否为汽车购买了高额第三者责任险 ， 是否为家人购买了足额医疗人身保险 ， 是否按时偿还房贷等 ， 以此判断他们的个人诚信度与还款能力 。 然而 ， 由于银行无法全面掌握这些小微企业主数据信息 ， 导致上述风控模型参数施展空间不大 ， 小微企业获得首贷依然“道阻且长” 。
银保监会普惠金融部主任李均锋表示 ， 要解决小微企业首贷难 ， 主要得从两个方面下功夫 ， 一是解决缺信息的问题；二是解决缺担保、缺抵押的问题 ， 当前相关部门正大力推动政府性担保机构发挥作用 ， 提高政府性担保机构对小微企业贷款的担保覆盖率 。
在多位银行小微企业部门人士看来 ， 要增强中小微企业的金融服务获得感 ， 还需有效解决部分银行乱收费问题 。
前述农商行小微企业部门运营总监透露 ， 在相关部门要求银行向实体经济合理让利后 ， 他所在银行内部一方面正加大对小微企业附加收费的整治力度 ， 尤其是遏制中介机构向小微企业额外收取登记费、抵押费、担保费、评估费等 ， 另一方面联合地方性融资担保机构 ， 对业务发展空间良好的小微企业加大信用贷款投放 。
“通过地方政府部门推荐与融资担保支持 ， 我们正向一批当地高新技术研发型小微企业发放信用贷款 ， 年化加权平均利率在4.4% ， 逼近历史低点 。 ”他直言 。
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