怎样才能实现财务自由
【怎样才能实现财务自由】 
何为财务自由？在我看来就是当你通过以钱生钱的这门生意赚来的钱，超过了你依靠人力资源来的钱还要多的时候；当你靠钱生来的钱足够你和家庭的开支的时候；当你学会了利用合法、依据、可持续、可复制的方法来赚钱的时候，你和你的家庭就实现了财务自由了。
“以钱生钱”对于任何家庭和个人，都是人生的重要课题。做好了资产配置这个事业，让钱来为自己赚钱，是实现财务自由、达成幸福生活的捷径。
但是我发现，真正懂得资产配置的家庭和个人只是凤毛麟角。绝大部分人只知道利用自身人力资源，靠自己的工作和劳动来赚钱，但却缺乏借钱生钱的奥秘。更多人很少花费哪怕一点点的功夫打理自己的财物，他们更多的愿意将时间与金钱花费到学习一门课程和技能。
其实你真的可以实现财务自由！只要你懂这个
但是现如今的经济环境，个人和家庭财务最大的威胁是通货膨胀。通胀猛于虎，是威胁你财务自由的最大限制。如果一个家庭和个人不能通过资产配置来抵抗通胀的侵蚀，那你的人生绝对无法有实现财务自由的一天。
即便你年薪百万、当经理开公司。你也始终脱离不开人力去赚钱的死循环里。再多的钱也还是会束缚着你。
所以要先实现财务自由，就必须懂的资产配置，用钱生钱。
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所谓资产配置，也就是投资者把资金在不同资产间进行配置，以期获得满意回报的做法。从过去的投资实践量化分析，大类资产配置基本决定了80%甚至更多的投资结果，可见资产配置在投资中的地位。
有两个经典的资产配置方案。
第一个是“标准普尔家庭资产配置”。
第二个是“美林时钟配置方案”。
标准普尔家庭资产配置
其原理是这样的：把家庭资产分成四个账户，分别是要花的钱、保命的钱、生钱的钱和保值升值的钱。这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。
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国际标准普尔公司是全球信用评级的权威机构，笔者被聘为标准普尔的信用课程讲师。笔者曾请教过标普的专家，这个冠名方案从何而来？但没有得到准确回答。我们先不探究其渊源，但站在实用主义的角度分析其是否有道理。首先它从投资者的需求角度谈资产配置，这一点比仅仅从产品到产品的讨论更有意义。把投资者的需求，从花费、保命，到保值、收益做了划分，对投资者来说，是很好的参考和提醒。但是，如果我们要具体操作，就会发现有几个具体的问题：
1、这个比例如何来的，没有看到太多的道理和说明，似乎只是拍拍脑袋。对于严谨负责人的投资者，我们还是希望有一个合理的逻辑以及数据支撑。
2、 对于不同的人，应适合于不同的投资理财方案，这个单一化方案显然就过于雷同。举例来说，如果一位投资者创造现金流能力很强，那他的配置就可以更积极一些，可以加大追求收益的资产配置比例；如果一位投资者上有老下有小负担较多，则要预留更多的花费比例；如果一位投资人年事渐长，则投资应趋于保守，可以增加保值增值类资产的配置。总之，个性化的资产配置方案比大一统的资产配置方案更有参考意义。
3、这个方案更多分析了投资者的需要，但应如何配置具体有针对性的金融资产，这点还不够清晰。比如说，保值升值是投资者的目标，但如何实现，我们还是希望有一个具体的投资资产类别可以对应。
美林时钟资产配置方案
第二个经典的资产配置方案叫做“美林时钟”。美林投资时钟理论按照经济增长与通胀的不同搭配，将经济周期划分为四个阶段：
1、“经济上行，通胀下行”构成复苏阶段，此阶段由于股票对经济的弹性更大，其相对债券和现金具备明显超额收益；
2、“经济上行，通胀上行”构成过热阶段，在此阶段，通胀上升增加了持有现金的机会成本，可能出台的加息政策降低了债券的吸引力，股票的配置价值相对较强，而商品则将明显走牛；
3、“经济下行，通胀上行”构成滞胀阶段，在滞胀阶段，现金收益率提高，持有现金最明智，经济下行对企业盈利的冲击将对股票构成负面影响，债券相对股票的收益率提高；
4、“经济下行，通胀下行”构成衰退阶段，在衰退阶段，通胀压力下降，货币政策趋松，债券表现最突出，随着经济即将见底的预期逐步形成，股票的吸引力逐步增强。
二者的区别
“标准普尔家庭资产配置”方案比较下里巴人通俗易懂，“美林时钟”则给人的感觉比较专业化投资的味道。它的好处是考虑到了市场环境和金融资产类属：在不同的市场情况下，不同的资产偏好，并且具化到某一类的金融资产，突显了专业化投资的价值。但实际的宏观经济运行情况，未必按美林时钟指示的节奏走，按美林时钟投资也不一定可以取得令人满意的投资效果。比如说，最近一段时间，市场波动非常之大，在历史上要经历7-10年的周期，在短短的半年内完成了沧海桑田变动，业界人士戏称美林时钟变成了美林电风扇。
我们来分析美林时钟本身的问题在哪里
和“标准普尔家庭资产配置”一样，美林时钟理论也没有考虑具体投资人具体情况。除此以外，还有一点，两者都没有考虑到资产的市场价格和估值。美林时钟提出的，是在不同的宏观经济阶段应该如何投资，但是，就算是相同或相似的经济阶段，由于投资者结构特征不一，对未来预期不同，资金来源有差异等等原因，证券的估值未必一致，在这种情况下还进行一致的配置，那就不尽合理了。举例而言，在某些历史阶段，短期内宏观经济并没有发生太大变化，但股票的估值大幅波动。股票估值可能涨了一倍或跌至50%了，难道还是保持和原来一样的资产配置和偏好么？
至于宏观经济和股票等资产有什么关系？
有个很有意思的比喻，宏观经济如同一个散步的人，而股票价格则象其牵着的小狗。长期来看，他们会往一个方向走。但从短期看来，即使人一直往前面走，但小狗忽而向后逡巡，忽而跑在人前撒欢，这点很难预测。
介绍并分析完经典资产配置方案“标准普尔家庭资产配置”和“美林时钟”，我们有什么结论呢？
资产配置是投资中最重要的一环，这点毫无疑问，往往资产配置决定了大部分的投资结果，也是能否实现财务自由的关键所在。资产配置应该是个动态规划的过程。
一个合理的资产配置方案，应当兼顾三个内容：
1、宏微观经济面。不同的经济场景和预期下，有对不同的资产类属偏好应不仅相同
2、投资期间的资产估值。即使在同样或类似的经济环境下，资产的价格未必一致。除了对宏微观经济现状的把握和未来的预测，我们还要考虑投资期间不同类属的资产价格。在《我们的投资哲学》中，我介绍过一个简单但实用的模型方法，在以收益率为统一度量衡的前提下，可以跨界比较不同资产绝对价值和相对估值，这样更容易进行资产配置。
3、投资者的个人情况。每个投资人的情况不同，能承担的风险和预期收益不尽相同，则选择的资产配置方案会有所不同。一般而言，这些因素更多的决定了投资人的资产配置方案：投资人创造未来现金流的能力、现在和未来负担、对未来生活的安排等等。
至于有人会提到个人的性格、偏好、过去投资的损益等会影响资产配置，我不这么认为，这些因素恰恰是投资者应理性克服的因素。举个最简单的例子，有人总认为过去买了股票亏损了，一定要等到回本来再卖出。实际上，作为一个成熟的投资者应该明白，要不要卖这个股票，取决于你对这个股票现在的了解以及未来的预测，这与过去你个人用什么价钱买的股票，没有一毛钱关系。
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■网友的回复
首先第一你要明白什么是财富自由，财富自由指的是一种生活品质的程度，如果你的目标是财富自由的话，是很好，但是不够标准、具体，每一个看过富爸爸穷爸爸书籍的人目标都是想实现财富自由，可是每一个人实现的标准是不一样的，你的标准是什么？这个叫你的财务目标 其次就是根据你的目标来做财务规划，人生有三个阶段，积累、转化、致富，积累就是积累你的第一桶金，不同的人积累第一桶金的数目是不一样的，根据你的目标和预期算出你需要的第一桶金的数目，不再本问题的回答范围内了，当第一桶金积累完毕后就购买符合你预期的资产来获得被动收入，资产的属性，购买标准不再本问题的回答范围内了，完成后急可以去过你想过的生活了，追求你的梦想了 第三步就是你要具体的去实践才可以，富爸爸书中说了，书本里是学不会游泳的，要去做，不然就成了空想了，你要看积累第一桶金有哪些适合你的方法，买资产找什么样的项目等等 呵呵 这些要学习的东西太多了 就先说这些 祝你早日实现财富自由 如果想学习具体如何实践的话建议找东方财商公司学习，官网是http://www.dfcaishang.com
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