李财哥|五大行集体发布，房贷最后机会，一文告诉你到底要不要转LPR
文章图片
文章图片
最近五大行集体发布通知 ， 存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成 。
公告显示 ， 8月25日起 ， 对批量转换范围内的个人住房贷款 ， 按照转换规则 ， 统一调整为LPR定价方式 。 这意味着还没想好要不要转换定价基准的客户 ， 无需自己进行任何操作 ， 银行将统一完成批量转换 。
很多人还不了解什么是LPR ， 今天就简单聊一聊 。
01-什么是LPR
LPR又称Loan Prime Rate ， 也就是贷款市场报价利率 。
2019年10月8日起 ， 央行将调整个人住房贷款利率 ， 在此以后商业房贷利率将不再使用「贷款基准利率」 ， 而使用采用「LPR的方式计算」 。
02-LPR由谁决定
LPR由18家银行决定 ， 每月每家银行报出一个贷款市场报价利率 ， 去掉一个最高的和一个最低的 ， 平均剩下的 ， 就是它 ， 每月20号（节假日顺延）对外公布 。
附18家银行名单：中国银行、建设银行、农业银行、工商银行、交通银行、招商银行、民生银行、兴业银行、浦发银行、中信银行、西安银行、台州银行、顺德农商行、上海农商行、渣打银行（中国）、花旗银行（中国）、微众银行、网商银行 。
03-两种利率对比
2020年4月20日公布的LPR：
一年期贷款利率3.85%；五年及五年以上贷款利率4.65% 。 在贷款利率调整计算方式最后一期央行公布的基准利率为4.9% 。 如果在调整之前你贷款基准利率享受折扣 ， 或是利率上浮 ， 转成LPR后依然有效 ， 其计算公式为：LPR利率+（你贷款利率-LPR利率）=你的LPR贷款利率 。
比如你的固定贷款利率为4.9上浮10% ， 也就是4.9*1.1=5.39 。 那么你现在转换成LPR就是4.65+（5.39-4.65）=5.39 ， 你看 ， 没有一丝丝改变 。 就转变后当前来说 ， 贷款利率是没有差别的 ， 你要面临的是以后利率的走势 。
04-买大买小？买定离手
你的固定贷款利率5.49-目前LPR利率4.65=0.74 ， 这个0.74就替代你上浮10%的计算方式 ， 以后每月新LPR利率出来+0.74=你的贷款利率 。
房贷一般都是10-30年 ， 所以只以长期贷款LPR利率为参考 ， 一年期不在此分析内 。 在以后的日子里 ， 如果LPR低于4.9% ， 那么还的钱就要少一些；如果LPR高于4.9% ， 固定利率还的钱少一些 。
多家银行从3月份已经通知贷款客户 ， 可以选择贷款利率方式 ， 办理时间为2020年3月1日到2020年8月1日止 。 一旦选择不可更改 ， 现在你要面临的就是一个赌局：买大还是买小？
05-LPR的底线在哪
LPR利率自实施以来 ， 共报价8次了 ， 一次比一次低 。 目前看来还会持续下降一段时间 。 刚开始实施总得给点甜头 ， 加上今年疫情影响 ， 经济遭受重创 ， 利率下降是共识 。 但LPR能降低到什么标准？
LPR利率刚实施公示时 ， 明确公积金个人住房贷款利率政策暂不调整 。 公积金贷款利率为3.25%且有贷款额度上限 ， 你品 ， 你细品 。 也就是说再低也不会低过3.25% ， 这就是底线 。
那上限呢？答案应该是国家宪法中规定的最高利率 。
【李财哥|五大行集体发布，房贷最后机会，一文告诉你到底要不要转LPR】06-不看表象 ， 看本质
LPR是由商业银行来定的 。 你买房的贷款是向商业银行借的 。 简单说：你的债主可以随便定利率 。
有人问：以前基准利率也是一年一变啊？可你想过没 ， 以前是央行一人说了算 ， 央行是相对独立的政府单位 ， 不以盈利为目的 。 商业银行可是以盈利为目的的 。
再算笔帐 ， 三十年前万元户那可是小康之家 ， 三十年后的现在呢？钱是没变 ， 可购买力可大打折扣了 。 通货膨胀的因素也得考虑进去 。 房贷30年 ， 一直固定还款数额 ， 以前每月还一千那是什么压力？三十年后呢？钱币贬值你都能感觉到 ， 银行会感觉不到吗？
还不明白的话 ， 想想油价改革制度 。
07-到底怎么选
看到这你也不容易 ， 如果还没有搞清楚怎么选 ， 那就看你属于哪种情况 ， 我给的建议是：
1、房子5年内要还完贷款 ， 或是要卖掉 ， 那就转换成LPR 。 目前来看三五年内LPR继续走低或持平是注定的 。
2、如果是上浮30%这种情况 ， 可以斟酌换成LPR ， 反正利率都这么高了 ， 赌一把 。
3、利率不高 ， 房贷时间还长 ， 又没打算提前还完 ， 那就踏实的固定利率 。
选择只有利弊 ， 没有对错 。 选择的时候清楚自己要面对什么样的风险 ， 结合自己实际情况做出最佳选择 。
（本文综合整理自网络 ， 仅为分享）
推荐阅读
- 赞！广西玉林一老人过马路 车辆集体停让无催促 辅警小心搀扶
- 集体|跑男集体录像，其他人都正面镜头，唯独baby与众不同，显腿长！
- 最终|《姐姐》总决赛集体玩煽情，最终胜负成疑，李斯团婚纱造型抢眼
- 260|西海岸新区260家文化经营单位集中学习五大服务规范
- 引援|近年来皇马最失败的五大引援，第二个让人看不到希望
- 同意|当嘉宾们集体被丑化，蔡徐坤不忘耍帅，看到关晓彤鹿晗同意吗
- 集体|《乘风破浪的姐姐》是减肥节目？对比4个月前照片，集体变瘦十斤
- 王一博 |肖战粉丝集体号召给快乐大本营写举报，要求删除王一博录制片段
- 急救|30名应届高中生集体领证！郑州市三院助力“全民学急救”
- 重会|与艺术重会 美国纽约大都会艺术博物馆第五大道主馆即将正式对公众开放