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活久见这3家保险公司被“盯上了”老百姓的保单咋办

活久见这3家保险公司被“盯上了”老百姓的保单咋办
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“想买百年人寿的康惠保2020 ， 但它的偿付能力有点低 ， 到底能不能买？”
最近深蓝君收到大量类似的咨询 ， 除了还没买的 ， 已经买过的也在担心 。 毕竟保险要交几十年的钱 ， 以后会不会赔不了？万一保险公司倒闭了怎么办？
今天深蓝君跟大家聊聊“偿付能力” ， 主要内容如下：
1）为什么有些公司会偿付能力不达标？
2）偿付能力不达标 ， 对我有什么影响？
3）万一保险公司破产 ， 我的保单安全吗？
最近各家保险公司陆续公布了一季度的偿付能力报告 ， 其中不达标的有三家：百年人寿、君康人寿、中法人寿 。
那么 ， 偿付能力不达标到底是怎么回事？对我们有什么影响？一起来看看 。
1、怎样才算偿付能力达标？
简单来说 ， 偿付能力是保险公司偿还债务的能力 。
保单在未来有可能发生理赔 ， 相当于保险公司给我们打的“欠条” 。 我们关心偿付能力 ， 说到底是关心未来有没有钱赔 。
根据监管规定 ， 所谓的“偿付能力达标” ， 必须同时符合以下3个指标：
活久见这3家保险公司被“盯上了”老百姓的保单咋办
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这些指标都是动态变化的 ， 每个季度都会更新1次 。
如果你想详细了解某家公司的偿付能力 ， 可以在保险公司官网找到最新的报告 。
2、为什么偿付能力会不达标？
当你看到一家公司偿付能力不达标时 ， 先不用焦虑 ， 不同公司的原因是不一样的 。
我们以百年人寿为例：
活久见这3家保险公司被“盯上了”老百姓的保单咋办
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如图所示 ， 百年人寿近年的偿付能力呈下降趋势 ， 而最新的数据是：
核心偿付能力充足率：90.94%
综合偿付能力充足率：106.77%
聚焦到最近两年 ， 百年人寿只有两个季度的综合偿付能力超过120% ， 其他都在100%附近 ， 不过总归是在“及格线”以上 。
深蓝君跟身边的精算师聊了一下 ， 发现百年偿付能力下降的主要原因是：
①业务发展快 ， 消耗大量资金
百年人寿在2009年开业 ， 当年的保费只有3个亿 ， 到了2019年 ， 这个数字已经变成456亿 ， 翻了150倍 。
说到互联网保险 ， 百年康惠保、康惠保旗舰版、守卫者1号等网红产品都为人所熟知…
目前百年在全国有21个省份有390家分支机构 ， 业务要不断发展壮大 ， 要开设更多分支机构 ， 前期就得大量烧钱 。
②赚钱速度赶不上偿付能力下降
利润是偿付能力的重要来源 ， 但百年人寿薄利多销的模式 ， 导致“造血能力”不强 。
就拿2019年来说 ， 净利润比2018年缩水67.49% 。
活久见这3家保险公司被“盯上了”老百姓的保单咋办
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总的来说 ， 百年的问题更多是“成长的烦恼” ， 并非经营出现了重大困难 ， 所以我们也不需要过分担心 。
当综合偿付能力低于120% ， 就会被银保监会列为非现场检查的重点对象 ， 但只要这个数字还大于100% ， 一般不会采取具体的监管措施 。
1、保险公司如何提高偿付能力？
提高偿付能力的常见方法包括：股东增资、发行债券、再保分出等手段 。
股东增资就是实打实地投钱 ， 百年人寿近年就增资过很多次：
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发债也是一种重要方式 ， 每年都有大量保险公司从债券市场上筹集资金 。
像百年人寿 ， 2019年3月就从资本市场上募集了20亿 ， 这也带来当季的偿付能力迅速回血 。
而“再保分出”相对用得少一些 ， 相当于把业务员辛苦跑来的保费分给其他保险公司 ， 会牺牲未来的一部分利润 。
2、银保监会采取什么监管措施？
如果保险公司的偿付能力进一步下降 ， 比如说综合偿付能力少于100%、核心偿付能力低于50% ， 银保监会就会采取“六项监管措施”：
①责令调整业务结构 ， 限制业务和资产增长速度 ， 限制增设分支机构 ， 限制商业性广告；
②限制业务范围、责令转让保险业务或者责令办理分出业务；
③责令调整资产结构或交易对手 ， 限制投资形式或比例；
④责令增加资本金、限制向股东分红；
⑤限制董事和高级管理人员的薪酬水平；对风险和损失负有责任的董事和高级管理人员 ， 责令公司追回其薪酬；
⑥责令调整公司负责人及有关管理人员 。
直接说结论：
银保监会除了可以限制保险公司的业务发展 ， 比如不让增设机构、责令转让业务 ， 还可以对保险公司高管追责 ， 比如责令更换高管 ， 甚至追回已发的薪酬 。
所以不到迫不得已 ， 保险公司都不愿意走到这一步 ， 偿付能力充足率是一个必须死守的指标 。
3、偿付能力越高越好吗？
从另一个角度来看 ， 偿付能力也不是越高越好 。 有数据有真相 ， 我们先来看看偿付能力最高的10家公司：
活久见这3家保险公司被“盯上了”老百姓的保单咋办
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如图所示 ， 偿付能力最高的公司大多刚成立不久 ， 例如第5名的国宝人寿是2018年才获批筹建 。
对新公司来说 ， 股东刚刚投了几十亿进去 ， 保单还没卖出去多少 ， 没有理赔责任 ， 偿付能力自然就高 。
所以说 ， 偿付能力高不代表公司实力强 。
股东投了那么多钱进去 ， 说白了是想赚更多的钱 ， 如果钱都趴在账上 ， 那还不如自己存银行 。
我身边也有不少同事买了百年的保险 ， 用他们的话来说 ， “偿付能力监管是银保监会的事 ， 我一个普通人就不瞎操心了 。 ”
注：深蓝君同事的保单
话糙理不糙 ， 保险是涉及国计民生的行业 ， 受到极其严格的监管 ， 能走到破产的保险公司还没有出现 。
在2018年 ， 安邦保险出现经营危机 ， 银保监会马上就宣布接管 ， 并且通过“保险保障基金”注入608亿救助资金 。
如今 ， 安邦保险已经恢复正常经营 ， 银保监会也宣布结束监管 。 对消费者最大的影响 ， 只是安邦改名叫做“大家保险”了 。
【活久见这3家保险公司被“盯上了”老百姓的保单咋办】退一万步来说 ， 即便保险公司真的破产了 ， 《保险法》第92条也有安排：
寿险公司的人寿保险合同和责任准备金 ， 必须转让给其他保险公司；不能达成转让协议的 ， 由银保监会指定保险公司接受转让 。
翻译过来就是 ， 我们消费者的合法权益是不会受到影响的 。
因此买保险时 ， 重点关注保障好不好、性价比高不高就行 ， 保险公司品牌相对没有那么重要 。
正所谓隔行如隔山 ， 人天生会对未知事物感到焦虑 。
因为不了解偿付能力监管 ， 所以担心保险公司倒闭；因为不了解重疾病种 ， 所以觉得病种越多越好；因为没听过一些保险公司 ， 所以担心是骗人的…


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