ZAKER生活|值不值得买？，光大永明达尔文易核版
达尔文易核版是一款由光大永明人寿承保的重疾险 。
此款产品与近期比较火爆的达尔文3号没有任何关系 ， 性价比一般 ， 其核心优势在于健康告知宽松 。
关于这款产品 ， 先说结论：
身体异常很难买重疾险的情况下 ， 可考虑核保此产品 。
衡量一款重疾险值不值得买之前 ， 大家需要明确配置重疾的思路：
在一定的预算下 ， 选择尽可能长的交费期间 ， 合理搭配保障期限以提高重疾保额 ， 让保额与自身收入水平、疾病治疗和康复费用水平有效匹配 ， 从而最大化保障效率 。
接下来进入正文分析 。
一、产品介绍
达尔文易核版重疾险的保障责任如下：
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保障期间：保终身
交费期间：1/5/10/15/20年交
最高可投保保额：40岁及以下 ， 40万；41-45岁 ， 30万；46-50岁 ， 20万
重疾保障：100种重疾 ， 赔1次 ， 100%保额
中症保障：20种中症 ， 赔1次 ， 50%保额
轻症保障：35种轻症 ， 赔3次 ， 每次30%保额
身故/全残保障：18岁前 ， 返2倍保额；18岁后 ， 赔100%保额
【ZAKER生活|值不值得买？，光大永明达尔文易核版】疾病终末期：18岁前 ， 返2倍保额；18岁后 ， 赔100%保额
被保人豁免：轻症/中症可豁免后续保费
投保人豁免：不可以附加
疾病保障责任设置无亮点 ， 与市场大部分重疾险类似 。 包含重疾、中症、轻症责任 。
强制捆绑身故/全残责任 ， 同时包含疾病终末期保障 。 重疾、身故/全残、疾病终末期三项责任3赔1 ， 即其中1项责任理赔 ， 其他2项责任终止 。
关于疾病终末期可能大家比较陌生 ， 条款介绍如下：
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简单说 ， 先经过90天的治疗 ， 而后放弃治疗 ， 同时6个月内会死亡就是疾病终末期 。
这项保障有一定作用 ， 但并非主要考虑因素 ， 因为大部分可能发生的重大疾病在重疾保障中均已经包含了 ， 这项保障实质不需要什么成本 。
达尔文易核版最大的产品特色在于：核保较为宽松 。 （下文第3部分着重分析） 。
二、量化分析
1.病种分析
1.1重疾病种：
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25种监管规定重大疾病均包含在内 ， 标黄的3种重疾0-3岁免责 ， 从4岁开始承保 。
1.2中轻症病种：
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12种高发中轻症均包含 ， 最为高发的轻症“轻微脑中风”纳入了中症保障 ， 提高了赔付比例 。
“不典型的急性心肌梗死”、“微创冠状动脉搭桥手术”、“微创冠状动脉介入手术”三类高发轻症3赔1 ， 存在隐性分组 。
2.价格分析
如下图 ， 将达尔文易核版与京哥较为推荐的几款重疾险对比：
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与超惠保相比 ， 保障责任基本一致 ， 达尔文易核版价格贵很多 。
相比超惠保 ， 虽然多了全残保障和疾病终末期保障 ， 但此两项保障的价值有限（第1部分有说明） ， 并不值得如此高的溢价 。
与达尔文3号相比 ， 含身故保障的达尔文3号与达尔文易核版价格相当 ， 不过达尔文3号疾病保障整体比达尔文易核版高一个档次；不含身故责任的达尔文3号 ， 保费支出低很多 ， 更利于做高重疾保额 。
3.承保公司历史理赔及投诉数据
理赔情况：2019年总赔付额5亿（如下图） ， 理赔时效和获赔率未披露 。
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