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科技日报|六大行一年关闭近千网点 线下银行要消失了？

六大行一年关闭近千网点 线下银行要消失了？
近年来 ， 银行网点缩减已成趋势 。 2019年 ， 六家国有大行网点合计减少836个 ， 同时 ， 六大行员工数量合计减少了1.15万人 。 特别是新冠肺炎疫情暴发后 ， 不聚集成为常态 ， “非接触银行”服务兴起进一步加速了网点的关停 。
不知道你有没有发现 ， 如今身边的银行网点越来越少了 ， 数据也证明了这一点 。 科技日报采访人员查阅银保监会金融许可证信息平台发现 ， 截止到7月27日 ， 今年全国共有1730家商业银行网点终止了营业 。
网点是传统银行最小的经营单元 ， 是进行客户细分、需求对接、产品投送的阵地 ， 也是业务发展的基础 。 近年来 ， 银行网点缩减已成趋势 。 2019年 ， 六家国有大行网点合计减少836个 ， 同时 ， 六大行员工数量合计减少了1.15万人 。 特别是新冠肺炎疫情暴发后 ， 不聚集成为常态 ， “非接触银行”服务兴起进一步加速了网点的关停 。
目前 ， 银行机构对网点布局调整仍在进行中 ， 是什么原因导致银行网点纷纷关停？未来 ， 它们会消失吗？
手机可办理95%以上的银行零售业务
在办理金融业务时 ， 越来越多的人不再选择去银行网点办理 ， 而是或打开电脑或使用手机 ， 通过网上银行、手机银行等渠道来办理 。 银行网点数量不断减少的背后 ， 离柜业务率走高是重要原因 。 离柜业务率是指客户离开柜台处理的业务量占银行总业务量的比例 ， 离柜率越高说明通过网络、移动支付和电子自助渠道办理业务的客户越多 ， 客户对线下网点的依赖程度越低 。
据中国银行业协会公布的数据显示 ， 2019年银行业金融机构平均离柜业务率达89.77% ， 相比2018年的88.67%提高了1.1个百分点 。 而在7年前 ， 银行业平均离柜业务率还仅为63.23% 。
同时 ， 电子银行交易额增长迅猛 。 2019年银行业金融机构网上银行交易笔数达1637.84亿笔 ， 同比增长7.42% ， 交易金额达1657.75万亿元；手机银行交易笔数达1214.51亿笔 ， 交易金额达335.63万亿元 ， 同比增长38.88%；电商平台交易笔数达0.83亿笔 ， 交易金额达1.64万亿元 。
新网银行首席研究员、国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼说 ， 互联网和信息科技为手机银行、智能客服等服务方式提供了强大支撑 ， 一部手机就相当于一个支行 ， 95%以上的零售业务可通过手机办理；越来越多客户偏爱数字化、移动式的服务体验 ， 银行网点难以满足客户随时随地获取服务的需求 。
当前 ， 客户到银行网点办理的大多是现金或存折业务 ， 随着线上业务的增加 ， 线下网点成本问题也逐渐凸显出来 。 据统计 ， 一家银行网点收入包括利息收入和财富管理的中间业务收入等 。 减去房租、水电和人员成本等 ， 剩下的才是毛利润 。 现在 ， 在大城市中一个位置较好的网点 ， 年租金可达百万元 ， 如果无法获得上亿元的新增存款 ， 就很难保证盈利 。
虽快速收缩但不会彻底消失
从“跑马圈地”到关停瘦身 ， 银行网点的快速收缩是否意味着在未来 ， 它们会消失呢？西北大学经济管理学院金融系主任王满仓表示 ， 银行传统网点调整虽然是趋势 ， 但不会彻底消失 。 因为线下网点与客户互动价值难以被替代 ， 特别是一些中小银行 ， 在知名度和获客方面难以与大银行相匹敌 ， 需要网点作为物理载体更近距离地接触客户 。
有研究数据表明 ， 国内30%用户只通过手机银行获取银行服务 ， 但此类客户对银行收入贡献最低 ， 而使用线上、线下多渠道获取银行服务的客户所贡献的平均收入为前者的数倍 。 而且一旦银行网点过快裁撤还会降低对特定群体 ， 比如老年人的服务质量 。
联讯证券首席宏观研究员李奇霖表示 ， 从受众群体上来看 ， 未来银行网点的重点服务客户可集中在两类人身上 ， 一是中老年客户 ， 他们对互联网和电子银行的接受度和信赖度都比较低 ， 更容易接受实体网点的服务；二是对服务要求较高的高净值客户 ， 他们对银行产品和服务的要求比较多样化 ， 面对面的沟通更容易传达和了解需求 。
从网点类型来看 ， 社区支行是目前各银行瘦身的重点 。 李奇霖说 ， 社区银行方便了周边居民生活 ， 让更多人享受到基础金融服务 。 但部分社区银行建设过于冒进 ， 业务又相对比较单一 ， 如果周边服务对象不足以保证其维持盈亏平衡 ， 就难以再继续生存下去 ， 要通过网点智能化改造或智慧银行建设 ， 让柜员由“操作型”向“营销服务型”转变 ， 为客户提供好的体验 。
向泛功能化、一点一策转变
网点的智能化是大势所趋 ， 新冠肺炎疫情也在倒逼银行加速数字化转型 。 家住重庆的王女士说：“以前最烦的事就是去银行办贷款业务 ， 可能要跑好几次线下网点才能办好 ， 后面的流程还需要漫长的等待 。 这次疫情期间 ， 银行提供线上业务办理 ， 我的材料只要拍照传送就可以了 ， 省心省力了不少 。 ”
近年来 ， 多家商业银行推出了多种线上金融服务 ， 大数据、云计算、人工智能等金融科技“大显身手” 。 同时 ， 推动网点向轻型化、智能化、场景化转型 ， 加快线上线下的有机融合 ， 提高辐射能力和服务张力 ， 为客户提供任何时间、任何地点、任何方式的服务 。
金融壹账通智能风控总经理施奕明举例说 ， 人工智能技术能够帮助银行在经营过程中尽可能多地实现数字化 。 以往银行面审环节都是在线下网点进行的 ， 对于一些年轻客户来说 ， 这样的方式体验感特别不好 ， 现在可以用远程视频面审、微表情反欺诈、智能问答等 ， 替代原来的现场面审环节 ， 不仅加强了体验 ， 也提高了效率 。
随着5G时代的到来 ， 施奕明认为 ， 5G具有的高速度、低功耗、安全性高等特性 ， 使任何地点都能提供金融级别的服务 。 以全息投影为代表的虚拟客服使用比重也会越来越高 。
如此一来 ， 专门的银行网点将可能继续瘦身 ， 而咖啡店、茶坊、商场、餐厅等日常生活的线下场景将会带有金融属性 ， 可以提供金融级别的服务 。 金融服务将会在一个消费者喜欢的环境中 ， 实现更加个性化和便捷化 。
中国邮政研究院金融研究中心张勃博士说 ， 根据美国的调查数据 ， 银行网点的总量并没有显著减少 ， 虽然部分业务由线下转至线上 ， 但网点作为银行营销的实体渠道 ， 对银行、对客户而言都是必不可少 。
网点通过智能化提升自身服务水平、创新业务发展、收集客户数据 ， 通过轻型化来提供非金融功能 ， 打造“泛功能化”网点 。
银行也将线下网点由“千点一面”逐步向“一点一策”转变 ， 建立合理的网点转型规划方案 ， 结合银行发展战略、网点客户人群特点、网点自身资源禀赋 ， 将网点分类 ， 发挥网点特长 ， 实现网点资源价值 。
“长远来看 ， 网点会面临一个阵痛调整的过程 ， 那些善于抓住机遇、努力改变自己适应市场环境的银行有望抓住机遇获得更好的发展 。 ”李奇霖说 。
【科技日报|六大行一年关闭近千网点 线下银行要消失了？】本报采访人员 李 禾


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