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一家股份行的数字化“裂变”

一家股份行的数字化“裂变”
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银行数字化转型如何落地到分行？华夏银行深圳分行提供了一个样本：一方面加速内部机制转型；另一方面 ， 采取“借船出海”策略 ， 与腾讯云的合作走向纵深 。
本文由「轻金融」出品
在银行业差异化竞争中 ， 围绕京津冀、长三角及大湾区等国家战略 ， 是快速打造特色化的路径之一 。
一些股份行在深耕三大区域的过程中 ， 就呈现出靓丽的业绩 ， 比如2019年华夏银行在粤港澳大湾区的营收、营业利润增速 ， 分别高达36.79%、79.15% 。
提到华夏银行 ， 不得不提其“中小企业金融服务商”的鲜明定位 。 在银行支持粤港澳大湾区战略的过程中 ， 全方位服务小微企业的转型升级是重要一环 。
然而 ， 面对数字化如火如荼的大潮 ， 小微金融服务如何进化？在金融科技转型中 ， 银行如何借助互联网巨头的科技能力实现快速布局？
身处粤港澳大湾区的华夏银行深圳分行 ， 用三年时间通过数字化“裂变” ， 为小微金融提供了一个可借鉴的样本 。
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小微“拳头”产品填补空白
在银行金融科技转型的历程中 ， 2017年是颇为重要的一年 ， 各大银行与互联网巨头开启全面竞合 。 也正是在2017年 ， 华夏银行与腾讯共同宣布了金融云等多项合作 。
此后 ， 各家银行都在加速数字化转型 ， 金融科技布局可谓大刀阔斧 。 然而 ， 在各项金融业务线上化的过程中 ， 小微金融领域基本处于空白 。
相比零售等产品线上创新层出不穷 ， 真正针对小微企业的纯线上产品不多 。 这意味着 ， 传统的金融服务难以覆盖和有效触达小微企业主和个体工商户 。
服务小微企业 ， 是华夏银行的传统特色优势之一 ， 2019年末华夏银行普惠小微贷款余额为1001亿元 ， 同比增长18.27%;普惠小微贷款户数约9万户 ， 同比增长25.8% 。
【一家股份行的数字化“裂变”】在金融服务全面线上化的背景下 ， 如何借助金融科技的力量让小微服务优势在线上突围？这是当时华夏银行所面临的难题 。
2017年6月 ， 华夏银行和腾讯宣布全面战略合作协议；2017年10月 ， 双方在打造小微金融新产品方面达成了共识 ， 这就是“龙商贷” 。
“当时 ， 真正针对小微企业的纯线上产品并不多 ， 聚焦到小微企业主、个体工商户的更是少之又少 。 这个产品是我们推动整个线上贷款业务发展的一个代表性产品 。 ”华夏银行深圳分行相关负责人表示 。
彼时 ， 以微众银行“微粒贷”为代表的纯线上贷款 ， 已经验证了银行线上消费贷款的有效路径 ， 而小微企业线上金融还在探索当中 。
要做好小微线上化 ， 龙商贷必须跳出华夏银行的“舒适圈” ， 做出比以往更微、更小的小微金融服务 ， 其中包括便利店店主、路边摊摊主等都成为了龙商贷的目标客群 。
对于银行而言 ， 下沉到微小企业 ， 靠传统模式是行不通的 ， 需要借助金融科技的力量 。 华夏银行与腾讯云的合作 ， 正好为龙商贷提供了支撑 。
从2017年10月份华夏银行正式启动龙商贷项目 ， 到2018年5月正式上线 ， 双方都经历了多个从无到有的过程 ， 很多方面都需要重新摸索 。
好在腾讯云为龙商贷提供了强大的技术支撑：龙商贷的IaaS与PaaS部分由腾讯云的技术体系来支撑；腾讯云还依托腾讯海量的数据资源和能力 ， 做了行业客群的分类建模 ， 对客群质量进行分析 ， 这些工作都没有先例 。
最令上述华夏银行深圳分行相关负责人印象深刻的 ， 是除了技术的支撑 ， 腾讯云还提供了大量的资源与团队支持 。 最多的时候 ， 腾讯云为龙商贷项目提供了超过50个人的团队 。
龙商贷的上线意义与众不同 ， 这是腾讯基于大数据AI风控能力助力商业银行开展互联网金融业务的首次尝试 ， 产品更是使用了腾讯云的人脸识别到反欺诈等技术 。
然而 ， 在上线初期 ， 这个产品的效果并未达到双方预期 。 这背后有当时市场整体信用状况问题 ， 也有产品问题 。 不过 ， 双方针对存在的问题快速优化、快速迭代升级 ， 才有了后来线上“三分钟申请贷款 ， 服务到煎饼摊”的服务能力 。
截至目前 ， 龙商贷注册用户突破60万 ， 授信客户超过5万户 ， 累计贷款突破11亿元 。 特别是在今年疫情期间 ， 龙商贷的纯线上服务模式对缓解小微企业主和个体工商户现金流压力发挥了重要作用 。
值得一提的是 ， 华夏银行深圳分行积极履行服务区域经济发展责任 ， 龙商贷深圳版于3月1日全面上线 ， 专门为深圳区域小微企业和个体工商户定制了专属信贷产品 ， 解客户燃眉之急、与客户共克时艰 。 到二季度末 ， 已经累计服务了1094个深圳小企业主、个体工商户 。
可以说 ， “龙商贷”是股份行在数字化转型中一个具有代表性的探索 。
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借船出海：深度融入数字化
“龙商贷”只是华夏银行数字化转型的一个缩影 。 在2017年华夏银行制定的4年规划中提出了六大发展战略 ， 其中金融科技是六大战略之首 。 在这一背景下 ， 华夏银行加大了数字化转型力度 。
2019年 ， 华夏银行信息科技投入26.56亿元 ， 同比增长36.91% 。 具体的举措包括推进底层基础设施的建设 ， 搭建ET系统架构、数据库以及核心系统等；成立全资金融科技子公司；网络金融部、零售等业务部门增加推动金融科技创新的职能 。
总行全面推进数字化转型 ， 落地到分行又是怎样执行的？一方面 ， 华夏银行深圳分行加速内部机制的转型 ， 成立了数字化转型领导小组 ， 下设业务发展、数字化管理、运营改革、大数据风控、科技研发五个专项工作组 。
这一系列内部机制转型 ， 旨在推进各项金融业务线上化 ， 提升银行的经营管理效能和效率、加大智慧网点的建设和运营、完善数字化风控等能力 。
另一方面 ， 为了快速跟上数字化转型的步伐 ， 华夏银行深圳分行还采取了“借船出海”策略 。
“腾讯就是我们所借的船” ， 上述华夏银行深圳分行相关负责人称 。 在推进四年发展规划的同时 ， 华夏银行与腾讯云的合作也走向纵深 。
迄今 ， 双方的合作已经诞生了一系列创新：腾讯帮华夏银行深圳分行成为全华夏银行系统内唯一一家自己建设私有云的分行；业务合作层面 ， 腾讯输出了生物识别等技术能力；风控领域搭建反钓鱼安全防御平台等 。
与腾讯云的合作究竟给华夏银行带来哪些实际的影响呢？如果说上述创新是“授之以鱼” ， 更深层次的改变来自“授之以渔” 。
与腾讯云的合作不仅帮华夏银行建立了专业化的队伍 ， 还在线上产品研发、运营、风控、IT支撑以及队伍基础五大方面积累了相关经验 。
此外 ， 通过“龙商贷”和技术、产品等经验积累 ， 华夏银行实现了产品不断创新 ， 推出车易贷、税金贷、供应链金融等产品 。 “这些都是我们在跟腾讯合作这两年多比较大的收获 ， 达到了前期借船出海的目标 。 ”上述华夏银行深圳分行相关负责人表示 。
在腾讯云“授人以渔”式的能力输出之后 ， 银行在产品上实现了独立运营 。 双方还建立了另外一种模式的合作机制 ， 腾讯云成为了华夏银行的“顾问” 。
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银行数字化启示
在银行数字化转型的比拼中 ， 与第三方互联网巨头的合作 ， 是银行弯道超车的有力武器 。
从华夏银行深圳分行与腾讯云合作 ， 实现自身业务全面“裂变”的过程 ， 对银行业有如下启示 。
一是银行要结合自身资源禀赋、持续深耕实体经济 。 华夏银行与腾讯云合作的代表性产品龙商贷 ， 就依托于自身在对公、在小微金融服务方面积累的优势 ， 而数字化过程加固了传统优势的护城河 。
二是加大金融科技创新与银行业务的融合 。 双方在龙商贷的成功之后 ， 并没有局限于这一个产品 ， 华夏银行借助腾讯云的科技能力 ， 不仅在多个业务领域加大创新合作 ， 搭建了专业化的队伍 ， 还在五大方面积累了相关经验 。
三是与互联网巨头的长期深度绑定合作 ， 是必不可少的一环 。 银行与金融科技之间 ， 具有很强的互补性 ， 而只有深度绑定 ， 才能建立利益共同体式的合作 。 一个案例是 ， 华夏银行是腾讯零钱通最早合作银行 ， 每年业务量超1万亿 ， 每天业务量稳定在40多亿 。
双方的合作 ， 为银行提供了一个创新“范式”：银行与互联网巨头的合作 ， 根本目的不仅是技术、服务等创新 ， 更重要的是带来互联网运营思维与传统金融运营的碰撞 。
只有如此 ， 才能推动银行实现文化与体制机制的转型 ， 让数字化彻底植入金融服务中 。


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