消费金融|形成消费和消费金融的良性循环（财经观）
【消费金融|形成消费和消费金融的良性循环（财经观）】进一步扩大居民消费 ， 释放消费潜力 ， 仍需消费信贷添薪加力 ， 构建良性、稳健的消费信贷市场 。 而培养理性消费、适度借贷的理念正是市场稳健发展的根基 。 夯实这一根基 ， 需要市场参与者的共同努力
银保监会近日出台《商业银行互联网贷款管理暂行办法》 ， 规范银行互联网贷款 ， 促进互联网贷款业务平稳健康发展 。 《办法》规定 ， 互联网贷款应当遵循小额、短期、高效和风险可控原则 ， 单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过20万元人民币 ， 到期一次性还本的 ， 授信期限不超过一年 。 同时要求贷款资金用途明确、合法 ， 真实支付消费所需 。
近年来 ， 个人消费贷款借助金融科技的力量 ， 实现全流程线上自动放款 ， 互联网化趋势日益明显 ， 极大地拓宽了消费信贷的覆盖面 ， 也提升了金融服务效率 。 当前 ， 国内消费需求逐步上升 ， 居民消费意愿回暖 ， 消费信贷也随之复苏回升 。 人民银行最新调查显示 ， 虽然受疫情影响 ， 年初个人消费类贷款一度出现负增长 ， 但从3月份起 ， 个人消费类贷款明显恢复 ， 由降转升 ， 随后4个月平稳增长 。
未来进一步扩大居民消费 ， 释放消费潜力 ， 仍需消费信贷添薪加力 ， 构建良性、稳健的消费信贷市场 。 而培养理性消费、适度借贷的理念正是市场稳健发展的根基 。 夯实这一根基 ， 需要市场参与者的共同努力 。
消费信贷金融机构是市场的搭建者 ， 也是倡导理性消费理念的“主角” 。 这些年 ， 消费信贷搭上金融科技的快车加速发展 ， 不仅涌入了电商类和生活类平台 ， 将消费信贷内嵌到产品销售各个环节 ， 银行、消费金融公司等传统金融机构也纷纷开始以低利率优惠促销 ， 人们的生活中常常可见借贷消费的身影 。 在激烈的市场竞争中 ， 金融服务的门槛降低了 ， 让更多人能通过借钱提前实现消费升级 ， 也享受到竞争带来的实惠 。 但从另一面看 ， 如果过度依赖金融产品透支消费 ， 可能养成非理性超前消费的习惯 ， 超出消费者实际所需的信贷额度 ， 也会带来一些风险 。 适度借贷的观念需要金融机构悉心培育、呵护 ， 只有营造健康、理性的行业生态环境 ， 形成消费和消费金融的良性循环 ， 百姓才能从行业长期稳健发展中真正持续受益 。
消费者要主动培养理性消费理念 ， 善用消费信贷 ， 适度借贷 。 消费信贷主要是用来满足个人日常、高频、小额的消费需求 ， 解不时之需 ， 如果形成过度透支消费的习惯 ， 背负超出自己偿还能力的大额贷款 ， 甚至陷入多头借贷、以贷养贷的怪圈 ， 一旦收入来源有所波动 ， 就往往会带来无法承受的还款压力 。 理性的消费者应做好个人和家庭财务统筹规划 ， 考虑自身实际需求、收支状况理性消费、量入为出 ， 才能乐享消费金融带来的便利 。
呵护行业健康发展 ， 监管部门也要有作为 。 正是由于监管部门包容开放、鼓励创新 ， 消费信贷的覆盖面和服务能力大大提升 ， 产品日益丰富 。 面对不断变化的市场环境和经营形势 ， 监管部门要引导金融机构未雨绸缪 ， 一方面扎牢风险防控的“篱笆” ， 防范资金用途不到位、风险管理不审慎的隐患 ， 另一方面也要动态精准把握借款人未来的真实还款能力 ， 引领消费信贷市场稳健前行 。
《 人民日报 》（ 2020年07月27日18 版）
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