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|打造乡村振兴齐鲁样板：大数据“画像”为“三农”主体融资增信

一款名为“农耕贷”的贷款产品 ， 刷新了邹平种粮大户王洪君的认知 。
7月21日 ， 此前刚刚通过“农耕贷”获得30万元贷款的王洪君告诉采访人员：“从微信小程序‘鲁担惠农贷’中填写个人信息 ， 提出贷款申请到获批 ， 前后只用了20分钟 ， 就像支付宝借呗一样方便 ， 但利息却低多了 。”
王洪君算了一笔账：作为种粮户贷款可享受3.175%的财政贴息 ， 这次贷款的年化成本约为1.7% 。“随借随还 ， 按日计息 ， 方便又实惠 。”王洪君说 。
“农耕贷”是山东省农业发展信贷担保有限责任公司（下称“山东农担”）与工商银行山东省分行合作开发的支持粮食生产的线上金融产品 ， 今年7月8日在邹平市成功试点 ， 实现了批量获客、秒批秒贷 。
今年以来 ， 山东农担新增担保项目3.38万户 ， 新增担保贷款154.17亿元 ， 是2019年全年的3.08倍 。规模上翻了几番 ， 但不良率却小到可以忽略不计 。数据显示 ， 目前山东农担代偿率仅为0.18% ， 远低于全国1.7%的平均水平 。“农担业务不仅要看上量、增速情况 ， 更要重视风险防控 。山东农担的风控理念有独到之处 。”国家农业信贷担保联盟董事长张洪武评价 。
按照担保业的传统做法 ， 做好风控的前提是现场尽调 ， 因此一个客户经理一年最多能做150—200户；而山东农担却实现了每个客户经理一年做700多笔业务 。这是如何做到的？
采访人员了解到 ， 山东农担与我省128个县（市、区）政府签署分险协议 ， 与全省170家银行（含农商行109家）按照“利率优惠、二八分险、免收保证金”原则建立合作关系 。同时 ， 打造可复制的担保产品体系 ， 推出“农耕贷”“生猪贷”“强村贷”“本草贷”“鲁担巾帼贷”等产品 ， 开发设计了288个产业集群、产业链担保方案 ， 已授信282亿元支持特色产业发展 。
山东农担实行银担错位管理 ， 推进业务流程优化 。目前50万元以下项目当天即可审批完成 ， 100万元以下的产业集群、产业链项目2—3天 ， 100万元以上的项目缩短至5—7天 。同时 ， 运用“贷前系统”“画像系统”对客户进行排查 ， 有效控制项目风险 。
今年4月 ， 山东农担又着手成立了数据科技公司和城乡冷链产融公司 ， 并诞生了上述落地产品“农耕贷” ， 全面“拥抱”数字化转型 。
众所周知 ， 农村金融市场的融资瓶颈 ， 主要在于“三农”、小微企业缺乏有效抵押物 ， 没有健全的财务报表和信用记录 ， 银行相关业务成本高、风险大、收益低 ， 其症结归根到底是信息不对称 。“信息不对称的破解之道 ， 就在于大数据 。”山东农担董事长魏华祥认为 。
山东农业场景丰富 ， 数据前景广阔 。但农业数据获取困难 ， 且真实性不可控 。“成立城乡冷链产融公司 ， 就是要切入供应链内部 ， 通过服务交易形成农业数据自动生成机制 ， 从而保证数据的真实性 。”魏华祥说 。
例如 ， 眼下正值蒙阴县收桃旺季 ， 一般鲜桃只有10天左右的收获期 。蒙阴县果满园专业合作社负责人孙健指着身边的移动大型冷库说：“以前不敢接太多订单 ， 有了这个‘大家伙’ ， 80吨的订单咱也敢接！”孙健口中的“大家伙” ， 正是山东农担用于农产品冷藏的移动组合式冷箱 ， 存放着该合作社30吨蒙阴“锦香”蜜桃 。


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