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疫情后，出现了20610个微信银行

疫情之后 ， 微信银行出现了一次井喷式爆发 。因线下网点客流减少 ， 银行APP又不是一天就能建好 ， 所以大部分银行选择了微信银行试水 。目前 ， 涉及“银行”的公众号已多达20610个 ， “已有90%的银行有了微信银行” 。“微信银行已成为线上银行中的重要生态 ， 并且即将取代线下网点 。 ”帮助银行搭建微信银行的技术提供商赵启明称 。确实 ， 微信银行的地位越来越重要 ， 围绕这条产业链的供应商也越来越多 ， 但目前微信银行尚有几处硬伤 。01 微信银行“疫情之后的订单爆满 ， 我们几乎每天都加班到晚上12点 。 ”赵启明称 ， 他们在疫情后招了十多人 ， 但依然满足不了需求 。微信银行正在井喷式爆发 。“90%的银行都已经开了微信银行 。 ”某云服务商高管江垣透露 ， 很多银行甚至不止一个号 。截至目前 ， 微信上涉及“银行”的公众号已多达20610个 。按“2018年末中国有4588家银行”计算 ， 平均每家银行有4.5个公众号 。一些大的股份制银行几乎每个分行都有一个公众号 ， 江垣表示 ， “平安银行各地区分行都有公众号” 。疫情之后 ， 微信银行的地位空前提高 。它已经不再是银行的“创新项目” ， 而是变成了“必做项目” 。很多中小银行在疫情期间 ， 紧急上线了微信银行 。“线下网点全部关了 ， 我们只能临时搭建一个微信银行 ， 满足客户的紧急需求 。 ”一家地区银行的员工称 ， 他们花了一周时间 ， 就上线了微信银行 。“保守估计 ， 有几百家银行在疫情中开始做微信银行 。 ”赵启明称 ， 银行对于微信银行的态度 ， 开始改变 。“过去 ， 微信银行的很多项目归银行的创新部 ， 现在则变成了科技部的重点项目 。 ”江垣表示 。微信银行不再只是一块试验田 ， 它的重要性得到了银行的认可 。 而这种认可 ， 首先体现在预算投入上 。“整体的投入预算都增加了 。 ”江垣表示 ， “过去预算在100万元左右 ， 现在200万、300万元都很正常 。 ”业内将这次井喷式的爆发 ， 称为“微信银行2.0时代”到来了 。他们喊着“颠覆线下网点”的口号 ， 开始了一轮急速扩张……02 微信银行1.0早在2013年 ， 微信银行就已经出现 。2013年7月2日 ， 招商银行宣布正式升级微信平台 ， 首推“微信银行” 。这被外界称为中国第一家微信银行 。这个重磅炸弹 ， 瞬间在银行圈掀起巨大水花 。二十多天后 ， 宇宙行工商银行就紧随其后 ， 推出了微信银行 。 当年8月 ， 交通银行也上线了微信银行 。在短短一个多月时间里 ， 国有大行、股份制银行、城商行、外资银行 ， 纷纷杀入微信银行 ， 开辟这个崭新的“战场” 。媒体报道称 ， 2014年 ， 微信银行用户较前一年增长127% ， 使用微信银行的用户比例为34.47% ， 已超越电话银行的26.1% 。当时的微信银行就被寄予厚望 ， 一位平安银行的相关负责人曾判断 ， 它将成为银行业未来的发展方向 。但实际上 ， 微信银行在1.0时代 ， 只实现了简单的操作 。譬如 ， 只能提供借记卡账户查询、网点查询、办卡申请、生活缴费等简单服务 。经过7年的发展 ， 微信银行的技术也有一些迭代 ， 而疫情“黑天鹅”的出现 ， 让微信银行加速进入了2.0时代 。这主要是因为 ， 微信银行的数据有所放开 。在过去 ， 微信的后台数据并不太向银行开放 ， 银行获取的用户信息有限 ， 很难进行更多功能的开发 。但现在 ， 微信端有所妥协 ， 开始可以给银行提供“用户标签”了 。疫情后，出现了20610个微信银行
微信银行客户经理小程序截图有了标签 ， 就可以搞定制化服务 。现在的微信银行 ， 还会给你推荐适合你的客户经理 。比如 ， 你点进微信银行页面 ， 上面就会出现你专属客户经理的照片和介绍 。疫情后，出现了20610个微信银行
微信银行的客户经理界面 ， 还会出现财经新闻一些更牛的功能 ， 也开始出现 。比如 ， 视频 。今年3月 ， 漳州农商银行上线了远程视频银行；5月 ， 嘉兴银行也上线了视频银行 。根据漳州农商银行介绍 ， 用户通过微信小程序“漳州农商银行虚拟营业厅”进入后 ， 可以直接连线柜员 ， 办理存款、理财等业务 。疫情后，出现了20610个微信银行
3月21日 ， 漳州农商银行公众号发布了远程视频银行操作攻略某城商行员工高赫透露 ， 年初疫情期间 ， 他所在银行也上线了视频银行 ， “主要是为了避免跟客户有过多接触” 。一家银行上线视频银行后 ， 其他银行就会立即模仿 ， 行业内一度掀起了视频银行的浪潮 。“我们要用视频银行 ， 彻底取代线下网点 。 ”一些银行喊着口号进场 。“目前 ， 计划拓展视频银行模式的银行已接近50% 。 ”江垣表示 ， 他们最近大概服务了40家银行 。大量线下网点的业务 ， 正在被搬到线上 。 微信银行 ， 真的要取代线下网点了吗？03 监管缺失目前 ， 外界对微信银行的呼声很高 ， 认为它未来将覆盖线下网点的诸多场景 。但微信银行尚有几处硬伤 。最核心的问题 ， 就是监管 。2006年 ， 银监会制定了《电子银行业务管理办法》 ， 但微信银行算不算电子银行 ， 外界对此一直争论不休 。“微信银行是用户通过聊天获取服务 ， 和电子银行的逻辑不同 。 ”大部分反对派都认为 ， 微信银行是特殊产品 。目前 ， 微信银行还没有监管部门认领 ， 暂时属于三不管地带 。因为监管还未认可 ， 所以很多业务在微信端做不了 。比如 ， 开储蓄卡 。而第二个难题 ， 就是数据和风控问题 。微信银行依托于微信 ， 银行和微信的关系 ， 极为微妙 。银行觉得微信不是自己的地盘 ， 用户数据在微信上跑 ， 非常不放心 。而微信也不会把用户数据完全交给银行 。“从技术角度来说 ， 微信银行是可直接做贷款风控的 。 ”但一家银行服务商的高管余昆表示 ， 有趣的是 ， 现在除了微粒贷 ， 很少有银行敢直接这样做 。微粒贷可以拿到微信的一些用户数据和反欺诈数据 ， 但银行却拿不到 。微信端业务的风控 ， 一直是一个难点 。如果在线下网点 ， 银行发放贷款 ， 会有很多风控流程 。可以察言观色 ， “一个人是不是在骗贷 ， 可能一眼就能看出来” 。 还可以上门 ， 核查企业的经营状况 。第三个难题 ， 就是用户群体的问题 。微信端的用户偏年轻化 ， 即便越来越多的老年人开始使用微信 ， 但对于复杂的操作 ， 老年人依然不会 。现在在很多银行网点 ， 都能看到工作人员手把手教大爷大妈使用微信银行或者线上银行 ， “教得满头大汗 ， 这个教育用户的成本有点高” 。因此 ， 目前 ， 微信银行只能作为线下网点和手机银行的补充 ， 或者中间产品 ， 不太可能完全取代后两者 。尽管目前还存在上述问题 ， 但微信银行依然是大势所趋 。每次流量的迁徙 ， 都蕴藏着巨大的机会 。APP时代 ， 银行APP迎来了一轮爆发；微信成为超级APP之后 ， 微信银行开始兴起 。但是别忘了 ， 现在流量正在往短视频迁徙 。在可以预见的未来 ， 抖音银行、快手银行等新式的载体 ， 也可能出现 。目前 ， 在抖音上已经开始出现银行专属的视频号 ， 目前还是以导流为主 。但业内人士认为 ， 这些流量未来都会被深度挖掘 。对金融科技来说 ， 这背后都有巨大的机会 。这些系统都比较复杂 ， 银行可能要将用户的银行账户与微信银行、抖音银行、快手银行等账户打通 。实际上 ， 一些银行已经开始了这方面探索 ， 但效果参差不齐 ， 有的银行只能实现到账通知带广告 。


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