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机器之心小的伟大！勇闯港交所和科创板，“蚂蚁”如何长成万亿“巨无霸”？( 二 )


蚂蚁金服究竟靠什么赚钱？
作为阿里巴巴旗下的金牌业务 ， 蚂蚁金服的业务范围相当庞大 ， 包括7块子业务：以支付宝为核心的网路零售领域；以蚂蚁小贷和网商银行为核心的小微企业和个体工商户贷款；以余额宝为核心的理财产品；以蚂蚁保险为核心的保险平台；以芝麻信用为核心的信用体系；以支付为核心的支付布局；以农村普惠金融为核心的扶持体系 。
从底层逻辑看 ， 蚂蚁金服业务可概括为支付、金融、科技三方面 。 三块业务各自负责：支付业务作为获客入口 ， 实现业务引流和数据沉淀；数据金融业务将用户和场景向金融机构开放 ， 使其扩大业务范围并提升效率；以及金融级技术的对外输出 。
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支付是蚂蚁金服的命脉 ， 支付收入主要来自于2C端端支付宝、银行卡转账、信用卡还款及2B端的线上线下支付 。 从易观智库公布的第三方数据看 ， 2019 年前三季度全行业第三方综合支付和移动支付规模分别为 182 万亿/149 万亿 ， 蚂蚁金服市场份额为47%/54% 。
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蚂蚁近年来也不断的通过合作与投资拓展支付场景 ， 目前场景类投资已逐步延伸至网上购物、零售店、游戏、日常缴费、餐饮、汇款、公益、信贷、金融服务、充值、校园服务、交通和医疗服务等 。
金融业务也是蚂蚁手中的王牌 。 目前蚂蚁金服与金融机构开展的协同业务包括以蚂蚁财富、余额宝、余利宝为代表的财富管理服务；以花呗、借呗、网商贷为代表的融资服务；以蚂蚁保险、相互保、好医保为代表的保险服务 。
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花呗、借呗等消费金融曾是赚钱利器 ， 在互联网消费金融最火爆的2017年 ， 重庆蚂蚁商诚小贷（借呗）营业收入114.3亿元 ， 净利润61亿元；重庆蚂蚁小微小贷（花呗）营业收入65.96亿元 ， 净利润为34亿元 。 也就是说 ， 在2017年 ， 借呗和花呗加起来就为蚂蚁金服贡献了95亿元的净利润 ， 是不折不扣的隐形消金巨头 。
此外 ， 蚂蚁金服也在持续申请金融牌照 ， 包括第三方支付业务、小额贷款 。 之后又通过投资、收购或合资公司的模式进一步拓展互联网金融业务 ， 持股天弘基金51% ， 获得了基金牌照 ， 持股数米基金网60.8% ， 获得了基金代销牌照 ， 持股网商银行30% ， 为第一大股东 ， 获得了银行牌照 ， 投资国泰产险 ， 持股51% ， 获得了保险牌照 。
目前以控股和自有的形式持有的牌照包括支付宝、天弘基金、数米基金、众安保险、国泰产险、信美人寿、保进保险、花呗、借呗、网商银行、蚂蚁达客、芝麻信用 。
本月又传出消息 ， 蚂蚁金服正在清算重庆小贷公司 ， 或将冲刺消费金融牌照 。 若能获得消费金融牌照 ， 经营杠杆通常可以达到8-9倍 ， 远大于小贷牌照的2.3倍 ， 可以在很大程度上消化之前的放贷规模。
科技也是蚂蚁金服的一大利器 。 今年6月蚂蚁金服将「浙江蚂蚁小微金融服务股份有限公司」 改名为「蚂蚁科技集团股份有限公司」， 讲「金融」 一词改为「科技」， 说明了其正在弱化金融色彩 ， 强化科技属性 。
蚂蚁目前在科技方面聚焦于「BASIC」基础技术 ， 即 Blockchain (区块链)、AI（人工智能）、Security（安全）、IoT（物联网）和 Cloud computing（云计算） ， 以此为基础研发出了数字金融产品、区块链产品、监管科技产品和云基础服务 。
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在科技落地方面 ， 蚂蚁金服从2016年就开始研究共享智能 ， 一种类似于联邦学习的人工智能技术 ， 解决金融领域中用户隐私保护和数据孤岛问题 。 在云技术中 ， 蚂蚁金服的Service Mesh也得到了大规模的应用与落地 ， 并且经过了双十一大促的检验 。


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