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|金融科技，一场脱胎换骨式的大革新


文/孟永辉
几乎可以确定的是 ， 以撮合和中介为代表的经典互联网金融模式基本上是没有未来的 。 这一点 ， 我们可以从这场席卷整个互联网金融市场的旷日持久的洗牌看出一丝端倪 。 如果仅仅只是简单地利用互联网技术的去中间化 ， 将互联网金融平台看成是一个销售金融产品的渠道 ， 但却不去改变金融行业本身 ， 那么 ， 所谓的互联网金融或许仅仅只是一个概念而已 。
互联网金融市场遭遇到的发展困境正在告诉我们 ， 仅仅只是用外部的手段来提升金融行业B端和C端的对接效率 ， 而不是通过改造金融行业本身来提升金融行业运行效率的做法并不持久 。 只有真正以改造金融行业本身为切入点 ， 通过金融行业本身的深度改造来提升效率的做法 ， 才是真正持久且有效的 。 这便是金融科技产生的大背景 。
互联网金融遭遇到的困境和瓶颈告诉我们 ， 互联网技术在改造金融行业方面仅仅只能通过去中间化的方式来实现 ， 但是 ， 这种实现的方式所导致的一个最为直接的结果是金融行业的风险为大幅度增加 ， 如果应对不当的话 ， 金融行业的发展会出现很多问题 。 因此 ， 在金融科技时代 ， 我们需要寻找互联网技术之外的新技术作为切入点 ， 以达成金融科技的目标和任务 。
互联网之外的新技术主要包括大数据、云计算、区块链和人工智能为代表的新技术 ， 同互联网技术仅仅只是去中间化不同 ， 这些新技术可以深入到金融行业的方方面面 ， 能够从底层建构金融行业的运行逻辑 ， 它们带来的是金融行业由内而外的效率提升 。 对于金融行业来讲 ， 它并不会出现像互联网金融时代那样的爆雷和跑路 ， 而是真正可以给金融行业带来深度而又全面的变化 ， 由此来引发金融行业上下游的协调共进 。
当金融科技成为互联网金融的接棒者 ， 我们看到很多原本在互联网金融的泥潭里挣扎着的玩家开始将自身发展的方向向金融科技靠拢 。 诚然 ， 当互联网金融遭遇困境的时候 ， 我们通过加持金融科技的概念的确是可以获得新的发展机会的 。 但是 ， 如果我们仅仅是把金融科技看成是一个概念 ， 缺少真正将金融科技落地的方式和方法 ， 那么 ， 所谓的金融科技只不过是互联网金融的代名词而已 。 因此 ， 当金融科技时代来临 ， 真正让金融行业完成一次蜕变 ， 远比一味地主打金融科技的概念更加实际 。
|金融科技，一场脱胎换骨式的大革新
本文插图

金融科技时代的商业模式已经发生了根本性的改变
互联网金融时代的商业模式是建立在流量和资本之上的 ， 一方面 ， 互联网金融平台需要借助流量来进行撮合和中介 ， 以维持平台好的故事范本 ， 另外一个方面 ， 互联网金融则需要借助不断的融资来为获取流量提供输血支持 。 一句话 ， 整个互联网金融时代 ， 其实就是一个以流量和资本相互维持的时代 。
进入到金融科技时代 ， 底层的商业模式其实已经发生了深刻的改变 ， 流量和资本在行业发展过程当中扮演的作用和地位正在进一步减弱 。 按照笔者的理解 ， 金融科技时代的商业模式应该是建立在金融行业本身 ， 以金融行业本身的盈利来驱动金融科技玩家本身的发展 。 虽然在这个过程当中 ， 流量和资本依然扮演着相当重要的角色 ， 但是 ， 它们已经无法决定玩家们的生死 ， 仅仅只能扮演辅助性的角色 。
源自于金融行业本身的商业模式主要是对金融行业本身的改造带来的成本降低和效率提升以及对金融行业的新功能和属性的挖掘 。 可以确定的是 ， 金融科技时代的商业模式不会像互联网金融那样简单和轻便 ， 但是 ， 当金融科技的商业模式打开之后 ， 它所带来的发展潜能丝毫不比互联网金融时代弱多少 。 当金融科技时代的商业模式发生了根本性的改变之后 ， 我们才能说金融行业的进化已经从互联网金融时代进入到了金融科技时代 。


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