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北京商报|低调获小贷牌照？赶晚集的字节跳动或意在电商金融( 二 )


“电商金融能够为字节跳动培养用户支付习惯 ， 同时也是提升非注册用户到注册用户转化率的利器 ， 从这个逻辑来讲 ， 布局网络小贷与电商金融是存在关联的 。 ”苏筱芮向北京商报采访人员解释道 。
徐翔同样认为 ， 利用字节跳动的广泛、多维用户群 ， 在网络小贷这一相对风险较低的金融服务上进行一些拓展性的尝试 ， 主要为进一步投入电商金融做好准备 。 不过他进一步称 ， “现在说字节跳动是电商金融还为时尚早 ， 主要看相关业务的进一步发展 ， 其优势是有着广泛客户源和相对亲民的应用场景 ， 但在电商金融方面仍缺乏经验 。 ”
北京商报采访人员注意到 ， 尽管一直公开否认介入金融产品 ， 但字节跳动没少在金融领域涉足 。 早在2017年 ， 多个招聘网站便显示字节跳动已开始准备 ， 主要聚焦消费金融业务招兵买马；此后的2018年 ， ****低调上线一款名为“放心借”的现金贷产品 ， 主要通过与持牌金融机构合作进行放贷；2019年字节跳动金融布局再下一城 ， 在安卓低调上线借贷App“满分” ， 开始为用户提供消费借贷、消费分期及信用卡服务 。
在于百程看来 ， 字节跳动作为继 BAT 之后的互联网新巨头 ， 以智能算法为驱动技术成为目前最受关注的新兴互联网企业 ， 具有海量用户和流量 。 互联网巨头布局金融业务 ， 用多元化的金融服务与原有业务形成协同 ， 提升用户粘性 ， 同时增加盈利 ， 这已经成为一种趋势 ， 因此字节跳动也不例外 。
“拥有金融野心的互联网流量巨头必然不甘心‘寄人篱下’（也就是单纯依靠与外部持牌机构合作进行） ， 而是企图通过牌照资源掌握更多主动权 。 ”苏筱芮告诉北京商报采访人员 ， 要想做好互联网贷款业务 ， 稳定的资金来源是重中之重 ， 因此在多年涉足金融之后 ， 字节跳动布局网络小贷已是必然之举 。
核心牌照仍缺失
当前 ， 在金融业务必须持牌的监管背景下 ， 有流量、有场景、有用户的互联网巨头均在加速获取牌照 。 不过 ， 相比其他互联网巨头 ， 字节跳动在金融业务上的布局并不算多且发力较晚 ， 主要做现金贷以及保险业务、证券投顾业务 ， 而在银行、消费金融、支付等牌照获取上 ， 仍处于“缺席”状态 。
赶晚集的字节跳动？金融业务为何一直不温不火 ， 获取牌照较少的原因又是什么？
在徐翔看来 ， 字节跳动牌照不温不火主要还是因为业务发展重点并不在此 ， 因而对于金融牌照的获取不是十分积极 。 他认为 ， 字节跳动缺乏较为丰富的金融业务经验 ， 对于监管趋势的理解也有待提高 。 就今后发展来看 ， 首先是需要一个更加专业、更加完整、了解市场、能够驾驭市场的金融团队 ， 其次是要对公司的金融业务发展有一个契合公司发展规划的中长期方案 ， 同时应加强相关领域尤其是电商金融+网络服务的相关研究 。
苏筱芮同样称 ， 结合其他两家互联网新巨头滴滴、美团来看 ， 字节跳动金融业务不温不火 ， 一是因为字节跳动的账户属性不及滴滴、美团 ， 场景优势不及后两者（例如抖音有游客身份） ， 二是字节跳动此前的重心不在金融牌照获取上 ， 而是发力于数据广告 ， 电商、游戏联运等 ， 对比之下 ， 作为短视频流量巨头的字节跳动拥有更多主动选择权 ， 使得其对金融布局的依赖性相较滴滴、美团更弱 。
除布局较晚外 ， 采访人员注意到 ， 字节跳动旗下的保险业务还曾违规被监管重罚 。 2019年5月 ， 北京市银保监局发布的一则处罚公告 ， 直指字节跳动旗下的北京华夏保险经纪公司存在五项违法违规行为 ， 包括保险销售主体和优惠活动宣传不当、与其他公司产品不当对比、未在销售页面显著位置披露与保险合同有关重要情况等 ， 并对华夏保险经纪和其责任人作出合计82万元的罚款处罚 。
李全告诉北京商报采访人员 ， “互联网公司涉水金融或类金融业务是大势所趋 ， 业务违规被处罚也不鲜见 ， 毕竟没有从事金融业基础背景 ， 因此触碰规则是有可能的 ， 但在规范中学习和发展也是其必由之路 。 ”


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