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证券日报|车险改革“加量不加价” 有谁欢喜有谁愁？

本报采访人员 冷翠华
“整体来看 ， 车险经营面临的挑战比较大 。 ”关于车险综合改革的应对之策 ， 一家中型财险公司相关负责人在接受《证券日报》采访人员采访时表示 。 据悉 ， 该公司的车险经营策略去年刚进行过大调整 ， 砍掉了亏损严重的业务 ， 综合承保业绩因此改善 。
尽管对车险综合改革早有心理预期 ， 但面对近日出炉的《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》（下称“车险综改意见”） ， 诸多中小险企还是愁容满面 ， 不得不面对更为严峻的车险经营形势 ， 苦思下一步的发展策略 。 广大消费者则对车险改革表示欢迎 。
国家从2015年启动商车费改试点以来 ， 至今已经5年 。 今年的车险综改意见将阶段性目标明确为“降价、增保、提质” ， “让利于消费者、提高险企经营水平”正是改革之要义 。
保费下降应是确定性趋势
按照车险综改意见 ， 业界和消费者最关心的问题之一就是车险价格会如何变化 。 业界人士对车险综改意见分析后认为 ， 车险保费下降应是较为确定的趋势 ， 将直接让利于消费者 ， 险企则面临更大的经营挑战 。
车险综改意见提出 ， 引导行业将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25% ， 预期赔付率由65％提高到75% 。 对此 ， 申万宏源保险分析师葛玉翔等撰文分析称 ， 预计附加费用率下降幅度较大 ， 车险手续费水平将得到明显压缩 ， 行业顽疾有望得到根治 ， 在纯保费不变的静态测算下 ， 车均保费将下降13.3% 。
中国财产再保险有限责任公司总精算师李晓翾在接受《证券日报》采访人员采访时表示 ， 从趋势上看 ， 未来保险行业车险费用率将下降、赔付率将上升 ， 这种“赔升费降”的大趋势 ， 更利于保险业作为“经济社会保障器”职能的发挥 。
车主黄先生对《证券日报》采访人员表示 ， 尚未关注到车险综合改革意见 ， 但如果改革能实现“价格只降不升 ， 保障只增不减 ， 服务只优不差” ， 消费者自然是欢迎的 。 据黄先生介绍 ， 其名下的迈腾轿车现在一年保费大约3200元 ， 已经有四五年没有出险 ， 希望能享受到更优惠的车险价格 。
根据车险综改意见 ， 交强险总责任限额将从12.2万元提高到20万元 ， 支持行业将示范产品商业三责险责任限额从5万－500万元档次提升到10万－1000万元档次 。 同时 ， 对优质车主 ， 引导行业在拟订商车险无赔款优待系数时 ， 将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年 ， 并降低对偶然赔付消费者的费率上调幅度 。 这些改革都将更好地保护消费者权益 。
险企经营面临更大挑战
车险改革“加量不加价” ， 对险企尤其是中小险企来说 ， 面临的经营挑战无疑将更大 ， 必须提升核心竞争能力以应对 。 分析人士认为 ， 未来部分经营主体退出车险经营市场将是必然的 。
【证券日报|车险改革“加量不加价” 有谁欢喜有谁愁？】“2019年 ， 我们清理了亏损严重的车险业务 ， 优化结构 ， 经营效益好转 。 车险综合改革后 ， 车险经营将更难 ， 我们将大力发展非车险业务 ， 但如何进一步调整车险经营策略 ， 目前还没有成熟方案 。 ”前述中型财险公司相关负责人表示 。
大家财险总经理施辉接受《证券日报》采访表示 ， 车险综改更考验保险公司精算定价、风险管控以及成本核算能力 ， 对经营粗放、经营管理能力差的公司就会影响更大 。 “综改虽然有阵痛 ， 但会最终推动保险公司的经营从销售、产品为中心转化到以客户为中心 。 ”他表示 ， 险企须做好产品、系统的准备工作 ， 对风险和对价保费的变化所造成的成本结构变化做好充分预测 ， 并在此基础上考虑应对之策 。
华创证券近日发布研报指出 ， 产险行业面临冲击 ， 短期分化或将加剧 ， 但强者恒强 。 整体而言 ， 短期产险行业保费规模和盈利空间都将面临一定冲击 。 中小险企还未形成明显的规模效应 ， 附加费用率调整空间不及大型险企 ， 盈利空间将被挤压 ， 甚至出现亏损 。 同时 ， 产品同质化下理赔服务经验及质量不及大公司 ， 失去渠道费用竞争优势后 ， 保费规模增长较难 。
中金公司研报也指出 ， 短期看 ， 随着车均保费的下降 ， 销售费用和赔付成本亦将被动下降 ， 但降幅不足以完全覆盖保费下降的损失 ， 因此 ， 预计未来1年车险行业综合成本率将明显上升 ， 行业综合成本率大于100% 。 但从长期看 ， 竞争会推动市场重新形成平衡 ， 监管加强会推动险企严控销售费用 ， 行业综合成本率将有一定改善 。 中金公司研报还指出 ， “随着竞争加剧 ， 中小财险公司牌照退出可能难以避免 。 ”
李晓翾表示 ， 车险降费是必然的 ， 险企推动降费必须从分析费用高昂的原因入手 。 一方面 ， 要在渠道管理上进行改变或突破 ， 比如采用费用率相对较低的网销、电销等渠道销售车险 。 此次车险综改意见提到 ， 适时支持财险公司报批报备附加费用率上限低于25%的网销、电销等渠道的商车险产品 。 另一方面 ， 对部分特定的赔付率较低、费用率较高的群体 ， 要改变以往提高费用率去争夺客户的方法 ， 要从产品和服务入手去争取细分客群 。
综改节奏保持稳中求进
从2015年商车费改试点以来 ， 险企自主定价权逐步扩大 ， 此次车险综合改革涉及面很广 ， 力度很大 ， 但在节奏上依然保持稳中求进 ， 防止“一放就乱”情况的出现 。
车险综改意见引导车险行业将“自主渠道系数”和“自主核保系数”合二为一 ， 整合为“自主定价系数” 。 这个过程分两步走：第一步 ， 将自主定价系数范围确定为0.65－1.35；第二步 ， 适时完全放开自主定价系数的范围 。
针对车险综合改革可能带来的新情况以及中小险企面临的挑战 ， 银保监会相关负责人在答采访人员问时也进行了解答 。 该负责人表示 ， 2015年到2018年 ， 我国车险处在承保盈亏平衡点附近 ， 2019年经过重拳整治市场乱象 ， 车险综合成本率下降至98.6% ， 今年1-5月受疫情影响继续下降至95.8% 。 由于这次改革力度比较大 ， 简政放权比较多 ， 如果市场主体不够理性 ， 配套监管措施又跟不上 ， 短期内市场有可能出现“一放就乱”的现象 ， 导致行业性承保亏损 ， 甚至影响理赔服务质量 。 基于此 ， 车险综改意见考虑了相关配套措施 ， 如果推动市场主体理性经营、规范市场秩序等措施比较到位的话 ， 行业性承保亏损的风险应该能够得到有效防范 。
对中小财险公司经营困难的风险 ， 银保监会负责人表示 ， 预计改革后 ， 市场主体会加剧分化 ， 有些竞争力不强的中小公司经营会更加困难 ， 但这是市场机制下优胜劣汰的正常现象 ， 也有利于倒逼其专业化转型 。 同时 ， 为促进中小财险公司健康发展 ， 健全多层次市场体系 ， 车险综改意见提出了相应支持政策 ， 包括支持中小财险公司优先开发差异化、专业化、特色化的创新产品 ， 给予更加宽松的附加费用率等监管政策 ， 适当降低偿付能力监管要求等 。
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