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车险|价格只降不升 8000亿车险市场改革“读秒”

"车险综合改革"的靴子终于要落地了 。 7月9日 ， 银保监会下发《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》（以下简称《意见稿》） ， 不同于以往商业车险费改 ， 此次综合改革将"铁打"的交强险也囊括其中 。 银保监会相关负责人称 ， 预计改革实施后 ， 短期内对于所有消费者可以做到"三个基本" ， 即"价格基本上只降不升 ， 保障基本上只增不减 ， 服务基本上只优不差" 。
车险|价格只降不升 8000亿车险市场改革“读秒”
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【车险|价格只降不升 8000亿车险市场改革“读秒”】20万交强险责任限额
自2006年7月1日上线运营以来 ， 交强险减轻了事故车辆车主的经济负担 ， 同时也在最大程度上为交通事故受害人提供及时和基本的保障 。 然而 ， 其保障额度一直未有变化备受诟病 。 伴随着车险综合改革起步 ， 市场上的"增保"呼吁被最先响应 。
《意见稿》将拟分别提高交强险和商车险责任限额 ， 并对费率各自进行了一定的调整 ， 以提升交强险保障水平、拓展优化商车险保障服务 。 其中 ， 交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元 ， 包括死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元 ， 医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元 ， 财产损失赔偿限额维持0.2万元不变 。 同时 ， 无责任赔偿限额按照相同比例进行调整 ， 其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元 ， 医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元 ， 财产损失赔偿限额维持100元不变 。
爱问保险CEO庞博表示 ， 交强险限额提升 ， 有利于许多单保交强险的消费者群体提高责任保障 ， 以减少风险事故发生后所造成的经济负担 ， 同时可以更好地保护第三者的利益 ， 且由于是强制性的保险 ， 必然会给消费者带来实惠 。
同时 ， 《意见稿》还提出优化交强险道路交通事故费率浮动系数的措施 ， 在费率调整系数中引入区域浮动因子 ， 浮动比率中的上限保持30%不变 ， 下浮由原来最低的－30%扩大到－50% ， 提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度 。
而对于商车险责任限额的提升 ， 《意见稿》支持行业将示范产品商业三责险责任限额从5万－500万元档次提升到10万-1000万元档次 ， 保障额度提高的同时 ， 《意见稿》还拟扩大商业车险的保障责任 ， 如提出将车损险主险条款增加7条等 。
中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠表示 ， 高责任限额可以满足消费者更多的保障需要 ， 也能助力维持保险业务规模 。 费率调整机制更为市场化 ， 一方面有利于消费者的保费与风险更好地匹配 ， 更享受差异化丰富化的产品服务 ， 从而提高福利 ， 另一方面为财险公司竞争大幅放开了手脚 ， 从而优化保险资源配置 ， 加快优胜劣汰 。
降费用率抬赔付率
由于当前车险市场高定价、高手续费、服务争议等问题较为突出 ， 此次车险综合改革中 ， 银保监会将"降价"作为这次改革的阶段性目标之一 。
《意见稿》拟建立每2-3年调整一次的商车险行业纯风险保费测算的常态化机制 ， 并准备合理下调商车险附加费用率 ， 引导行业将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25% ， 预期赔付率由65％提高到75% ， 适时支持财险公司报批报备附加费用率上限低于25%的网销、电销等渠道的商车险产品 。
此外 ， 《意见稿》还准备采用逐步放开自主定价系数浮动范围、优化无赔款优待系数、科学设定手续费比例上限等方式 ， 对商车险费率进行调整 。 在比较关键的"自主定价系数"上 ， 本次改革选择分两步走 ， 第一步将自主定价系数范围确定为0.65-1.35 ， 第二步根据改革进展情况再适时完全放开 。
银保监会相关负责人表示 ， 根据主要测算数据 ， 预计改革实施后 ， 短期内对于所有消费者可以做到"三个基本" ， 即"价格基本上只降不升 ， 保障基本上只增不减 ， 服务基本上只优不差" 。
不过 ， 银保监会相关负责人也提醒 ， 这次改革根据实际风险状况重新测算了基准纯风险保费 ， 可能有少数消费者会出现签单保费价格上升的情况 。 "一方面 ， 这符合风险定价原理 。 从市场化改革方向来看 ， 应当根据行业实际风险及时测算更新基准纯风险保费 ， 财险公司在此基础上再结合自身业务风险特点来确定保费的涨跌 。 另一方面 ， 增设平滑机制 。 考虑到大数法则原理和车种车型实际情况 ， 在测算基准纯风险保费时增设了平滑机制 ， 基本可以做到各车种、各车型的基准纯风险保费不上升 。 "该负责人补充道 。
保费规模或下滑
车险综合改革事关几亿车主外 ， 还影响着8000亿元的保费市场 。 那么 ， 对承保利润刚见起色的车险市场 ， 究竟是利好还是"利空"？本就叫苦不迭的中小财险公司 ， 经营会"如沐春风"还是"寒冬将至"？
对此 ， 银保监会相关负责人直言 ， 保费规模可能出现下降的情况 。 这次改革预定附加费用率下调至25% ， 改革后商车险基准保费价格将大幅下降 ， 行业整体车险保费规模可能出现一定幅度的下降 。 同时 ， 改革后一定时期内可能出现行业性承保亏损的情况 。
数据显示 ， 2015-2018年我国车险综合成本率分别为99.4%、99.1%、99%、99.9% ， 处在承保盈亏平衡点附近 。 2019年车险综合成本率下降至98.6% ， 今年1-5月受疫情影响继续下降至95.8% 。
"由于这次改革力度比较大 ， 简政放权比较多 ， 如果市场主体不够理性 ， 配套监管措施又跟不上 ， 短期内市场有可能出现'一放就乱'的现象 ， 导致行业性承保亏损 ， 甚至影响理赔服务质量 。 "上述负责人直言 。
此外 ， 随着市场化竞争的推进 ， 许多行业中"强者恒强"的现象日益明显 。 财险市场也是如此 ， 中小公司整体处于劣势 ， 经营普遍比较困难 。 上述负责人也预计 ， 改革后 ， 市场主体会加剧分化 ， 有些竞争力不强的中小公司经营会更加困难 ， 但这是市场机制下优胜劣汰的正常现象 ， 也有利于倒逼其专业化转型 。
庞博也认为 ， 对险企来说 ， 下调商车险费率、引入费率浮动系数和放开浮动范围结果必然是赔付率的升高 ， 倒逼整个车险行业费用率下降 ， 特别是电网销渠道可以拥有更低的附加费用率 ， 更表明整个车险市场降低中间费用是个必然的趋势 。 对于中小公司而言 ， 其无论在渠道建设 ， 还是在直接触达用户方面都有着先天的劣势 ， 在市场费用率下降的大趋势下 ， 更要求中小公司必须要思变 ， 要思考如何通过更好的服务去触达用户 。
不过针对中小财险公司经营困难等问题 ， 《意见稿》也提出了相应支持政策 ， 包括支持中小财险公司优先开发差异化、专业化、特色化的创新产品 ， 给予更加宽松的附加费用率等监管政策 ， 适当降低偿付能力监管要求 。
银保监会相关负责人表示 ， 对于财险公司来说 ， 尽管保费规模有所下降 ， 但投保率上升、保额提升、新车增长和档次提高也会有所对冲 。 由于车险价格回归合理水平 ， 以各种违法违规手段套取费用的现象将明显减少 ， 可以减少跑冒滴漏和税务支出 ， 降低合规风险 ， 改善行业形象 。
此外 ， 银保监会也要求各方面机构明确职责分工 ， 并相互配合 ， 其中监管部门要发挥统筹推进作用、财险公司要履行市场主体职责、相关单位要做好配套技术支持 ， 如鼓励财险公司调整优化考核机制 ， 降低保费规模、业务增速、市场份额的考核权重 ， 提高消费者满意度、合规经营、质量效益的考核要求 。
北京商报采访人员陈婷婷实习生周菡怡


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