转型|拓数据 抓模型 细管理 促转型
□史学军
以金融科技为支撑的线上信贷业务 ， 破解了长期困扰银行的信息不对称问题 ， 提高了贷款可得性 。 作为全农行13家普惠创新基地之一 ， 农行河北分行在做好“农银e贷”系列产品落地推广的同时 ， 创新普惠易贷平台 ， 拓展数据来源 ， 推出了“政e贷”“医保e贷”等线上产品 。 疫情发生以来 ， 线上信贷业务风险整体可控但风险不断增加 ， 需要在进一步加大创新力度、强化资金支持的同时 ， 以“拓数据、抓模型、细管理、促转型”为抓手 ， 推动线上信贷业务高质量发展 。
数据是基础
大数据是线上信贷产品创新的基础 ， 数据越多 ， 画像就越精准 。 当前 ， 农业银行已引入了工商、税务、司法以及供应链核心企业等外部数据 ， 也挖掘了客户结算数据 ， 农行河北分行创新产品也引入了政府采购、医保结算等信息 。 但整体看 ， 信息的完整性、融合度仍有待提升 。 一方面 ， 应尽可能拓展数据来源 。 在现有数据基础上 ， 引入水电费缴纳、工资发放、关税、社会保险费用缴纳等更能直观反映客户经营情况的数据 ， 并在确保数据真实性的基础上 ， 加强与支付宝等第三方机构合作 ， 不仅能够多渠道验证数据真实性 ， 防止客户或机构帮客户“养”数据、“套”模型 ， 也可以进一步提高客户画像的精准性 。
另一方面 ， 应加强数据的整合 。 线上信贷产品 ， 虽然会考虑一些综合数据 ， 但更多的还是依据某一单项数据 ， 如“纳税e贷”准入时更多考虑纳税数据 ， 但在贷后管理时 ， 就必须考虑各方面数据 ， 而不能仅限于纳税数据 ， 否则就不能准确预警 。 因此 ， 应进一步加大各项数据的整合和融合 ， 建立统一的数据平台 ， 应用于各个产品和场景 ， 为高质量的产品创新提供有力支撑 。
模型是关键
规范模型体系 。 杜绝模型只管准入的思想 。 线上信贷产品模型至少应涵盖客户准入、业务审批、贷后管理等各子模型 ， 实现全流程管控 ， 做到有效区分客户优劣、合理核定业务额度、及时预警管控风险 。
精细化设计模型 。 线上信贷业务要求传统思路必须改变 。 但是 ， 一些用无数不良贷款换来的经验也应适当考虑 ， 如信贷资金是用来满足客户正常经营需求的 ， 过度融资势必导致信贷资金被挪用 ， 尤其是一旦违规进入资本市场或房地产领域 ， 不仅可能产生信用风险 ， 也可能面临较大的监管风险 。
加强迭代升级 。 杜绝模型设计一劳永逸的思想 。 对发生风险的客户 ， 要定期逐户评价 ， 重点关注模型是否能够有效识别、预警相关风险 ， 对存在管控盲点的 ， 要做好模型的更新迭代 ， 防范客户“养”数据、“套”模型骗取银行信用 。
管理须跟上
【转型|拓数据 抓模型 细管理 促转型】发展要有方向 。 虽然线上产品可实现自动获客 ， 但各行应紧密结合当地实际 ， 实现有规划、有侧重的发展 ， 如更多应依托核心企业以及优质产业集群等开展批量营销 ， 重点支持国家政策和农行信贷政策鼓励介入的行业 ， 审慎介入环保、政策风险较高的行业 ， 防止“线下退、线上进” 。
线上线下要结合 。 对线上模型不能覆盖的事项 ， 还需引入线下调查 ， 如对“禁止介入领域客户” ， 在系统不能自动排除的情况下 ， 应加一道人工“阀门” ， 线下核验后再纳入“白名单” ， 否则就相当于对这些客户开了“一扇窗” ， 一旦准入就很难退出 。
管户责任要落实 。 线上信贷业务也需有资质的客户经理来管理 ， 尤其要做好风险预警后人工核查 ， 判断客户真实生产经营情况 ， 有针对性地采取管控措施 ， 确保信贷资产安全 。 同时 ， 加强对客户的持续跟踪营销 ， 提高综合贡献度 ， 降低“裸贷”客户占比 。
疫情期间风险管控要体现差异化
受疫情影响 ， 各类市场主体经营都受到一定影响 ， 加大线上信贷业务对实体经济的支持力度 ， 不仅是监管部门的要求 ， 更是落实国家“六稳”“六保”政策的使命担当 。
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