产业气象站|借呗、网商贷、白条、金条、微粒贷慎用！多次使用可能遭银行拒贷
文章图片
【产业气象站|借呗、网商贷、白条、金条、微粒贷慎用！多次使用可能遭银行拒贷】借呗等互联网信贷产品虽然方便 ， 但使用不当可能会给个人征信带来污点 。 银行在房贷、车贷审批时 ， 会对互联网贷款产品使用次数作出评估 ， 超过一定次数或逾期 ， 就会降低用户信用评级 ， 导致拒贷或利率提升 。
花呗、借呗、白条、微粒贷等是众多用户高频使用的互联网信贷产品 ， 小额高频方便了用户日常生活消费 ， 但使用不当也可能会给个人申请银行贷款带来麻烦 。
「消费金融频道」从多家银行了解到 ， 银行在信贷审批时对主流互联网信贷产品的使用并未作出硬性规定 ， 各家银行都有相应的信贷审批要求 ， 主要进件标准为个人收入和负债大小 。 但是 ， 个人在短期内频繁使用互联网信贷产品或逾期 ， 就会造成银行对个人征信的评级降低 。
一旦银行降低个人征信评级 ， 便意味着贷款利率可能上浮或者直接被银行拒贷 。 有借款人反映 ， 其在银行办理首套房房贷时 ， 银行给出的房贷利率比正常标准高出5% ， 银行工作人员人员对此解释为个人征信评级太低 。
从该借款人的实际负债情况来看 ， 他使用信用卡次数并不多 ， 也未碰到相关网贷产品 ， 平时以使用花呗、借呗为主 。 月收入水平远高于房贷月供的他 ， 怀疑是因为自己多次使用借呗导致银行风控给予较差的评级 。
此前 ， 杭州地区的部分银行曾发布规定 ， 只要半年内使用互联网信贷产品超过2次 ， 就可能产生拒贷后果 ， 其中包括蚂蚁借呗、京东白条、微粒贷等头部互联网信贷产品 。
当时 ， 一些银行个贷部门因执行该项规定变相提高了进件门槛 ， 导致拒贷的比例大幅上升 ， 后来考虑到用户的使用习惯和征信实际情况 ， 取消了该项规定 。
商业银行在贷前审查时必然会调取借款人的个人征信报告 ， 在征信报告中 ， 借呗、白条、金条、网商贷、微粒贷等借款记录均显示为消费贷款 ， 银行无法对这些贷款的来源和实际用途作出判断 ， 只能从数据上得出借款人是否产生过逾期的信息 。
一般来说 ， 如果借款人在使用借呗等产品时按时归还 ， 征信报告上不会有不良记录 ， 至少从数据上讲 ， 这些小额贷款对个人征信基本不会产生影响 。 然而 ， 个人征信只是银行授信审核的其中一个环节而已 ， 也是最核心的环节 。
公开资料显示 ， 当前市场上主流的互联网信贷产品均已接入央行征信系统 。 借呗是由蚂蚁金服推出的一款现金贷产品 ， 放款方主要为蚂蚁商城小贷、银行等持牌机构 。 在用户点击每一笔借款时 ， 借呗和合作的资金方就会查询并上传至央行个人征信报告 。 
文章图片
京东金融旗下的白条作为一款消费分期产品 ， 在用户正常还款的情况下不上征信 ， 逾期的话便上征信 ， 上报主体为重庆两江新区盛际小额贷款有限公司；而京东金条在借款时就会被京东或合作方上报至央行征信系统 。
同样 ， 微粒贷是微众银行旗下的现金贷产品 ， 其授信流程与主流银行的零售业务相似 ， 会实时对接央行征信中心的征信系统 ， 上报主体是深圳前海微众银行股份有限公司 。
虽然目前花呗的消费记录不上报征信 ， 但花呗逾期会上报芝麻信用 ， 影响个人的芝麻信用分 。 值得注意的是 ， 花呗推出的“一键提额”是接入央行征信系统的 ， 用户需要点开并同意《个人信用报告查询授权书》 ， 才能完成提额操作 。
有不少用户反映 ， 曾被花呗“一键提额”晃点了 。 原本以为点击提额 ， 授权上报征信就能成功提额 ， 无奈最后额度没有提升 ， 反而被计入征信 。
与信用卡相比 ， 借呗、白条、金条、微粒贷、有钱花等产品查询征信频次更高 。 信用卡在办理时银行会抓取一次客户的征信 ， 通过征信评级给出相应额度 ， 在授信额度使用过程中银行不会反复查询个人征信 。 然而 ， 小贷公司、互金机构甚至是持牌消费金融公司 ， 往往都采取放款即抓取征信 ， 造成个人征信查询次数过多的情况 。
借款人个人征信可能没有什么污点 ， 但银行在授信审查过程中发现近期征信查询次数过多 ， 大概率会认为借款人资金周转遇到问题 ， 风险系数增加 ， 从而影响到贷中的授信额度及利率 。
个人征信是借款人在使用互联网信贷产品时最大的风险 。 今年年初上线的二代征信覆盖了循环贷、信用卡大额专项分期、共同借款人、企业为个人担保、个人为企业担保、逾期后还款、实时贷款等信息 。 这意味着以后夫妻买房贷款、个人信贷面临着更严格的约束 。 
文章图片
尤其在贷款信息更新方面 ， 二代征信要求各机构在采集时点T+1向征信中心报送数据 ， 以后想利用征信更新时间差 ， 去申请贷款或办信用卡的办法行不通了 。
在征信有效期内不良记录保存时长方面 ， 二代征信规定不良信息自中止之日起保留5年 ， 还款记录延长至5年 ， 记录详尽的还款信息（即便销户也有详尽的还款记录）、逾期信息 。
推荐阅读
- 青年|汕头华侨试验区探索以人工智能、5G赋能产业转型升级
- 大众报业·海报新闻|汽车产业捱寒冬 新能源汽车几家欢喜几家愁
- 硅片|千亿半导体巨头蓄势待发，沪硅产业引领硅片国产化进入快车道|面对面
- 青年|西安邮电大学与安康汉滨区深度合作，研发适合毛绒玩具全产业链实用技术
- 环保环保工程环保产业|2020年中国环保工程行业市场前景 环保产业产品和服务需求约9200亿元
- 区块链|欧科云链任煜男做客西安广电电台节目，解读区块链如何赋能实体产业
- 江津|产业扶贫企业发力 白沙工业园产业链助白沙酒镇复兴
- 京东,折叠屏手机|围绕柔性屏的技术、特性、应用、产业化进行了非常专业的解读
- 农业|我国首次对乡村产业发展做出全面规划乡村产业，等你来
- 农业|延伸产业链 “种”出好面条