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金融故事|大量降额和封卡后你的信用卡还好吗？，银行信用卡三次大的变局( 二 )


监管部门第二次的严格管控表面上看只是加大了那些信用卡套现的成本和还款压力 ， 本质上是从源头上控制了信用卡的以卡养卡和套现还卡行为 。 更重要的是还明确了信用卡取现包括现金提取、现金转账、现金分期等信用卡预借现金业务的用途只能为消费 ， 不得用于生产经营、投资等非消费领域 ， 包括但不限于购房、证券投资、理财、借贷及其他权益性投资 。
这一次的信用卡变局不仅仅是对信用卡取现、套现等行为进行了严格的约束 ， 更是对信用卡套现和以卡养卡进行了政策上的严控 ， 那些以卡养卡、套现的信用卡将受到降额甚至直接封卡 。 这是很多人信用卡被降额或封卡处理的重要原因 。
第三次银行信用卡变局：最近的一次规定严令停止各种信用卡代偿业务
2019年11月18日 ， 中国银联下发《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》 ， 要求收单机构应从外包服务机构合作、商户管理、交易监控等各环节全面排查是否存在信用卡违规代还业务 ， 对于发现信用卡违规代还业务的 ， 应立即关停 。
不仅明确了信用卡违规代偿的禁止性要求 ， 还特别强调了对代偿业务未来的处罚措施 ， 明确自2019年12月2日起 ， 收单机构如果仍存在信用卡违规代还业务的 ， 银联将根据银联业务规则从严从重处置 ， 包括但不限于全行业通报、暂停银联网络内业务等 。
信用卡代偿业务在很多人看来只是一个小业务 ， 将其列入第三次信用卡变局只不是有一点小题大做 。
但实际上 ， 信用卡代偿行为通过对那些没有能力及时偿还信用卡透支的信用卡持卡人进行代偿 ， 不仅维护了信用卡持有人的表面失信清洁 ， 更是从根本上助长了信用卡的各种透支和信用卡透支金额的扩大 ， 从而导致信用卡持有人透支风险的累积和信用的非真实性 。
截至2017年末 ， 国内信用卡余额代偿市场规模在323亿元左右 ， 有的人认为银行间信用卡生息资产超过2万亿元 ， 这就是代偿市场规模的巨大潜力 。
从信用卡未偿金额看 ， 据有关资料显示 ， 2015年末信用卡未偿余额已经突破了3万亿 ， 2019年末银行卡授信总额为17.37万亿元 ， 应偿信贷余额为7.59万亿元 ， 2019年比2015年底增长了1.53倍 。 2018年3月号称“信用卡余额代偿业务头部公司”的维信金科申请赴港首发（IPO） ， 该公司注册用户量从2015年末的110万猛增至2017年末的4840万 。
信用卡代偿的存在是以卡养卡和信用卡透支金额扩大的帮凶 ， 更重要的是信用卡代偿隐藏了信用卡消费的真实用途 ， 甚至有的还造成了社会风险案件 。
如今严格清理和禁止信用卡业务代偿 ， 实际上是恢复信用卡业务的本来面目 ， 对信用卡业务是一种大的变局 ， 最重要的是将改变信用卡的生态 。
信用卡经历上面的三次变局 ， 将对信用卡生态产生非常大的影响 ， 从根本上是控制信用卡业务风险的累积 ， 还原信用卡的本来面目 。
2020年6月29日 ， 银保监会官网发布《中国银保监会消保局关于合理使用信用卡的消费提示》 ， 提醒消费者：应正确认识信用卡功能 ， 合理使用信用卡 ， 树立科学消费观念 ， 理性消费、适度透支 。 被认为是面对信用卡不良面临骤升的压力 ， 银保监会提醒持卡人“理性消费、适度透支 。 ”
重点提示 ， 消费者过度依赖信用卡透支消费 ， 背负了超出其偿还能力的大额信用卡贷款 ， 甚至陷入“以贷还贷”“以卡养卡”的境况 ， 导致资金紧张、还款压力倍增等问题 。 还提示有的消费者将信用卡借款违规投资于房地产、证券、基金、理财等非消费领域 ， 严重地违反信用卡资金的用途管理 ， 在放大资金杠杆同时 ， 导致个人或家庭财务不可持续 。 明确要求消费者正确认识信用卡功能 ， 理性透支消费 ， 不要“以卡养卡”“以贷还贷” ， 更不要“短借长用” ， 合理发挥信用卡等消费类贷款工具的消费支持作用 。
因此 ， 目前的信用卡开卡审批从严、信用卡额度大量降低甚至封卡、清理各种信用代偿行为 ， 本质上是多年来信用卡三次变局的效能叠加 ， 从根本是规范信用卡的透支和消费行为 ， 特别是以卡养卡、以贷养贷、套现和大额取现等过度依赖信用卡、过度透支行为的根本性管控 ， 从长期看有利于信用卡业务的正常发展和信用卡市场的秩序重塑 。 （作者：麒鉴）
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