小卖部竟成银行争抢的“金主”？万亿市场待爆发
疫情过后 ， 阿强的零售便利店恢复了营业 。 这是一家主要售卖杂货、烟酒的街边小超市 ， 来往都是熟客 ， 客人付完钱还会和阿强攀谈几句 ， 往日热闹景象回来了！
阿强一家人的生计 ， 都维系在这个小小的店面上 。 生意虽不大 ， 每月成本却不少 。 年初突发疫情 ， 和很多小零售商户一样 ， 阿强也遇到了资金周转难题——钱都用来进货了 ， 货又卖不出去 ， 租金、水电煤费用却还要正常缴纳 。
阿强的生意之所以能快速恢复 ， 源于一款名为“烟草贷”的贷款产品：只需要提供一张“烟草零售专卖许可证” ， 店主就可以从银行申请到贷款 。 恢复营业后 ， 生意只增不减 ， 阿强盘算着 ， 到月底前 ， 他应该能还清三个月前贷的40万元烟草贷 。
越来越多像阿强这样的零售店店主“被救于水火” 。 近几个月 ， 继国有大行后 ， 天津银行、华润银行等多家中小银行以及消费金融公司 ， 开始布局零售店消费场景 ， 针对零售客户 ， 推出烟草贷 ， 助力零售商户资金周转 。
要知道 ， 商业银行天然愿意服务大客户 ， 而零售店是小微中的小微 ， 为何会成为国有大行、城商行、民营银行的座上宾？一张烟草证竟能盘活一家店的流水 ， 背后的逻辑又是什么？
小卖部争夺战
“全线上审核 ， 不用面签 ， 月利息低至4~5厘”；
“烟草经营许可证满一年 ， 当天申请当天审批”；
【小卖部竟成银行争抢的“金主”？万亿市场待爆发】“操作流程简单 ， 当天办理即刻到账 。 ”
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今年3月以来 ， 各地烟草贷的推介一下子多了起来 。
所谓烟草贷 ， 是指金融机构向从事烟草销售的超市或商店经营者发放的贷款 ， 用于满足其生产经营资金需求的纯信用贷款；贷款申请人须拥有烟草专卖零售许可证；贷款手续简单、审批流程短、利率低 。
“国有大行很多年前已开始推这个产品 ， 不过 ， 烟草贷真正受到大范围关注是从2018年底开始的 ， 一些股份行等金融机构也开始陆续进入这个消费场景 。 到了2020年 ， 城商行也开始陆续推出烟草贷 。 ”某助贷机构销售经理告诉采访人员 。
“现在差不多很多银行都在做这个产品 ， 但都侧重区域性 ， 不是全国性产品 。 例如 ， 某银行现在只做四川、河南、河北、山东这几个省份 。 ”上述销售经理认为 ， 因为客户的零散性 ， 银行需要通过助贷机构获客 ， 后者主要负责场景和流量平台 ， 帮助银行筛选客户 。
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以前 ， 这类零售商户并不入银行的眼 。 但其实 ， 零售超市的资金流水很稳定 ， 其中最稳定的就是卷烟销售 。 因为卷烟客户存在刚性需求 ， 零售户每月订单和销售量都很固定 ， 经营利润可追溯 ， 风险可控 。
由于烟草行业的特殊性 ， 它属于专卖专营管理体制 。 据一些零售商户们介绍 ， 每个地区的烟草局都会给零售店划分档位 ， 划分依据主要参考历史订购量和单条均价两个核心指标 ， 这是衡量零售户经营能力大小的重要体现 。 档位一般有30档 ， 档位越高 ， 代表资质越好 。
以此为基准 ， 银行、消费金融公司基于一家零售店的烟草采购量 ， 自动生成贷款额度和贷款利息 。
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“这是一家20档的零售商户的5月前三周订单 。 每周订单金额在2.3万元 ， 这样一个月大概可以达到10万元的订单量 。 这属于较好的优质客户 ， 贷款的话 ， 利息可以便宜不少 。 ”上述助贷经理告诉采访人员 。
据了解 ， 与其它经营性贷款相同 ， 各类型银行在烟草贷上的分布结构为：国有大行占据交易量大的烟草商户 ， 例如大型超市、连锁便利店、大型烟草专卖店等 ， 贷款利率偏低 ， 大约在5%左右；股份行、城商行、消费金融公司则分别获客相应风险的客户 ， 利率偏高 ， 大概均在10%以上 ， 不少在15%以上 。
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这是个万亿市场
如果说前段时间刚刚火热一时的地摊贷是一个蹭热点的产品 ， 那么烟草贷真的是一个实打实的信贷产品 。
“这是一个万亿级市场 ， 与此同时 ， 整个烟草产业链明晰、简洁 ， 仅有烟草专卖局、烟农、卷烟厂、零售商这四个简单的运营主体 。 ”上述助贷经理对采访人员说 。
从一线城市到农村乡镇 ， 持有烟草专卖许可证的零售户到底有多少？相关数据显示 ， 目前全国约有520万户卷烟零售户 。
虽然这些零售户处于整个产业的最末端 ， 但因为数量庞大、营收固定 ， 这类群体越来越受到金融机构的关注 。 大行、股份行、城商行、消费金融公司 ， 争夺小卖部 ， 时不我待 。
“以前 ， 我的情况不符合大行的贷款资质要求 ， 不过 ， 现在我从很多其他小银行和消费金融公司都能贷到款 。 ”阿强说 ， 一般烟草贷会在逢年过节的时候起的作用最大 。
阿强的零售便利店去年刚开张 ， 根据当时被划分的档位 ， 他只贷到了5万元 。 “后来随着我备货量的增加 ， 我的贷款需求也越来越大 。 ”
与市场急速扩容相伴生的 ， 还有一些风险隐患 ， 亟待规范 。 据采访人员调查了解 ， 由于这类客户存在资金流动小、频、急的特点 ， 一些银行向零售客户发放贷款的过程中 ， 会收取担保费 。 这样一来 ， 虽然表面上看贷款利率很低 ， 但加上隐形的担保费 ， 实际利率却并不低 。
“此外 ， 一些助贷机构还会向客户收取2到5个点的担保金 。 ”上述助贷机构人士告诉采访人员 ， 一些担保费收取说明 ， 会以极小的字体 ， 被附在条款中不起眼的角落 ， 这相当于变相的“砍头息” 。
（来源：上海证券报）
责编:李震|总监:万军伟
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