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资产360|不良压力下的信用卡非常时刻

资产360|不良压力下的信用卡非常时刻
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银保监会消保局发布《关于合理使用信用卡的消费提示》中提到了原委：“根据信用卡业务的一些投诉热点和消费误区” 。 这很难不令人联想到近期以来愈演愈烈的信用卡降额封卡大潮 。 从国有大行到股份行 ， 信用卡业务的收紧态势正在全面蔓延 。
信用卡降额封卡大潮愈演愈烈 ， 从国有大行到股份行 ， 业务收紧态势正在全面蔓延 。 透过网络舆情可以看到：越来越多用户遭遇卡片被停掉、被降额、被限制交易 ， 有人还完款就被降额 ， 从十几万直接被降至零……
信用卡行业不平静 。
今年以来 ， 前几年大跃进之后的压力释放 ， 叠加前所未有的疫情冲击 ， 以及监管整顿力度的加强 ， 信用卡行业迎来了一场大考 。
对部分金融消费者而言 ， 商业银行的降额封卡等收缩举措 ， 无异于一场暴风骤雨 。
从目前来看 ， 二季度信用卡不良率会呈现出一个高点 ， 具体会高到什么地步 ， 不久后的中报披露季将会揭晓答案 。
市场普遍预期 ， 只要疫情不出现重大反复 ， 无需过度担忧信用卡资产质量；而站在宏观金融的角度 ， 当前信用卡资产占比依然有限 ， 无法构成系统性风险 。
降额封卡大潮
6月29日 ， 银保监会消保局发布《关于合理使用信用卡的消费提示》 ， 提醒消费者正确认识信用卡功能 ， 合理使用信用卡 ， 树立科学消费观念 ， 理性消费、适度透支 。
在该文件开头 ， 银保监会提到了原委：“根据信用卡业务的一些投诉热点和消费误区” 。
银保监会并称 ， 近年来 ， 信用卡业务发展较快 ， 已成为银行零售业务的重要组成部分 ， 在促进居民消费、方便居民生活方面发挥了积极作用 ， 但使用信用卡过程中的问题也日益突显 。
这很难不令人联想到近期以来愈演愈烈的信用卡降额封卡大潮 。 从国有大行到股份行 ， 信用卡业务的收紧态势正在全面蔓延 。
透过网络舆情可以看到：越来越多用户遭遇卡片被停掉、被降额、被限制交易 ， 有人还完款就被降额 ， 从十几万直接被降至零……
恰逢疫情时期 ， 于是银行又一次背上了“晴天送伞、下雨收伞”的骂名 。 银行还陷入了一种囚徒困境：谁收的早 ， 谁的损失就越小；谁收的晚 ， 谁就遭殃 。 如此一来 ， 会倒逼银行变本加厉进行收缩 。
银行此举 ， 既有主动加强风控的考量 ， 也是监管不断升级的结果 。
6月24日 ， 银保监会发布《关于开展银行业保险业市场乱象整治“回头看”工作的通知》 ， 剑指信用卡业务的诸多乱象 ， 包括：虚增客户偿债能力或违反“刚性扣减”规定 ， 突破总授信额度上限管控；预借现金业务额度设置过高 ， 不符合审慎管理要求 ， 资金用途管控不力 ， 违规流向非消费领域 。
不管是突破总授信额度上限管控 ， 还是不符合审慎管理要求 ， 说到底就是风控不严、故意放水 ， 这在近年来的信用卡大跃进中屡见不鲜 。
2019年7月 ， 上海银保监局连发6张针对信用卡业务的罚单 。 其中 ， 上海银行、招商银行等未遵守总授信额度管理制度；兴业银行对部分信用卡申请人资信水平调查严重不尽职；浦发银行对部分信用卡申请人收入核定严重不审慎 。
去年8月 ， 北京银保监局印发《关于加强银行卡风险防控的监管意见》 ， 同样直指信用卡授信不审慎等突出风险问题 ， 要求各银行加强防范银行卡账户开立风险、严格信用卡授信管理、加强银行卡交易监控 。
Q2不良压力大
过往有多松弛 ， 眼下就有多紧张 。
【资产360|不良压力下的信用卡非常时刻】如果疫情没有发生 ， 监管趋严、业务收紧也是意料中事 ， 不过会以更温和、平缓的方式降临 。
当疫情犹如黑天鹅 ， 对信用卡资产质量形成重大冲击之际 ， 业务调整也就以相对剧烈的形式出现了 。
据央行发布的《2020年第一季度支付体系运行总体情况》 ， 截止到一季度末 ， 信用卡逾期半年未偿信贷总额高达918.75亿元 ， 相较2019年末大幅增加23.7% ， 占信用卡应偿信贷余额的1.27% 。
银保监会有关负责人早前披露 ， 一季度信用卡贷款减少3300多亿元 ， 当季度末不良率较年初上升0.52个百分点 。
然而 ， 疫情对信用卡资产质量的影响 ， 在二季度会更加明显 。
在上周举行的招行股东大会会后交流中 ， 行长田惠宇称 ， 疫情对资产质量影响最大、最直接的是信用卡 。 信用卡贷款逾期和入催金额在2月和3月达到高峰 ， 4月环比下降 ， 目前信用卡贷款需要逾期90天才计入不良贷款 ， 这意味着5月份是信用卡不良生成的高峰 。
财报显示 ， 一季度 ， 招行信用卡新生成不良贷款66.29亿元 ， 同比增加26.91亿元；截至3月末 ， 招行信用卡贷款不良率1.89% ， 较上年末升0.54个百分点；信用卡贷款逾期率4.13% ， 较上年末升1.40个百分点 。
二季度过后 ， 信用卡坏账风险几何？到目前为止 ， 市场预期并不悲观 。
中金公司在最近的一份研报中提到 ， 信用卡风险暴露追根溯源 ， 短期源自疫情冲击 ， 更多是消费信贷业务高速扩张后必须的业务调整；预计随着企业复工复产和失业率数据回复至常态 ， 信用卡不良压力暴露节奏将逐步放缓 。


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