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经济参考报|“花呗”“月付”后浪来袭 银行如何接招

采访人员近日调研获悉 ， 尽管多家银行的信用卡发卡量和交易额已处在稳步恢复阶段 ， 但在疫情影响下 ， 信用卡行业也正在发生深刻变革 。
多位业内人士在接受《经济参考报》采访人员采访时表示 ， 国内信用卡行业迅猛发展的时期已经过去 ， 行业存量“下半场”的开启正给银行带来前所未有的挑战 。 面对整体增速放缓的市场和互联网巨头消费金融业务的挤压和冲击 ， 多家银行的信用卡业务正在积极调整 ， 以求差异化竞争 ， 获取和留住更多客户 。
【经济参考报|“花呗”“月付”后浪来袭 银行如何接招】一手促刷卡消费一手提升催收产能
受疫情影响 ， 今年一季度商业银行信用卡业务普遍出现发卡量、交易额下降、逾期率升高的现象 。 多位接受采访的业内人士表示 ， 短期内 ， 信用卡贷款仍处在风险暴露期 ， 不过 ， 无论是发卡量还是交易额 ， 目前均在稳步恢复过程中 。 与此同时 ， 为应对疫情影响 ， 多家银行一手加大力度促刷卡消费 ， 一手加快恢复催收产能 。
“今年广发银行在全国范围内推进商圈‘饭票5折’惠民活动 ， 累计投入超千万元为消费者提供餐饮类优惠券 ， 覆盖全国近百个城市的350多个商圈 ， 合作商户过万家 。 1至5月‘饭票’活动的交易额过亿 ， 拉动消费的效果还是不错的 。 ”广发银行信用卡中心相关负责人表示 。
据浦发银行信用卡中心介绍 ， 浦发信用卡派送百万张“小浦消费券” ， 依托金融科技 ， 实现金融圈、消费圈、惠民圈的多圈互动 。 “五五购物节”期间 ， 浦发信用卡还推出了1600亿专项授信、为长三角地区200余万持卡人提供额度提升服务 。
交通银行相关负责人也表示 ， 已开展温暖措施系列营销活动 ， 如“回暖计划”天天95折、饿了么卡40元红包月月享等 。 据他介绍 ， 目前 ， 获客情况已稳步回升 。 3月下旬日均发卡量恢复至1月日均的近九成；3月消费额和分期交易额恢复至1月的90%以上 。
除了刷卡促销外 ， 多家银行也在加速提升催收产能 。 上述交通银行相关负责人介绍 ， 交行信用卡业务催收产能从3月初快速恢复 ， 截至3月末 ， 已从2月初的30%恢复至100% 。 与此同时 ， 持续优化贷中管控策略 ， 积极运用纾困政策 ， 帮助产生临时困难的客户恢复偿付能力 ， 但同时精准锁定高风险客户 ， 加大催收力度 。
存量“下半场”开启信用卡行业面临大考
采访中 ， 多位业内人士认为 ， 国内信用卡行业迅猛发展的时期已经过去 ， 行业存量“下半场”的开启正给银行带来前所未有的挑战 。
招商银行信用卡中心掌上生活与作业部总经理巫亮表示 ， 从2019年开始 ， 信用卡行业就已进入“下半场” ， 即全行业发卡量、资产规模均呈现明显放缓的趋势 。 过去十几年国内信用卡业务迅猛发展的时期已经过去 ， 同时伴随微信、支付宝等互联网巨头的崛起 ， 信用卡行业经营的不确定性正在增加 ， 竞争的模式和增长的规律也和过去十几年有了根本性变化 。 “我认为疫情只是让信用卡‘下半场’这个‘大考’提前到来 ， 未来信用卡行业‘下半场’的特点和挑战不会随着疫情过去而消失 ， 我们需要有更多准备 。 ”
数据显示 ， 自2002年至2018年 ， 中国银行卡市场经历了高速发展阶段 ， 银行卡市场的交易量、交易笔数的年均复合增长率都在35%以上 。 但目前银行卡高增长阶段基本告一段落 。 “若按照我国有效用卡人群来测算人均用卡情况 ， 我国信用卡市场已经高度饱和 ， 以前银行可以抓增量 ， 但现在纯增量客户几乎不存在 ， 银行只能去和其他银行去争夺存量客户 ， 这个难度就要大很多 。 ”信用卡研究人士董峥表示 。
除了要和其他银行争夺存量客户 ， 银行信用卡业务也面临互联网巨头消费金融业务的挤压和冲击 。 除了蚂蚁集团的“花呗”和京东的“白条” ， 美团点评信用支付产品美团“月付”日前也正式上线 ， 微信也针对部分客户上线了“分付”这一全新的个人分期消费支付产品 。 “我身边很多年轻人 ， 根本不用信用卡 ， 他们一直在使用‘花呗’ 。 ”一位信用卡业内人士对采访人员坦言 。
苏宁金融研究院研究员黄大智表示 ， 以花呗为例 ， 花呗的用户和信用卡持卡人的重合率只有30%、40%左右 ， 所以花呗其实覆盖了很大一部分下沉市场中的用户 ， 而他们正是银行信用卡业务未来发展的重点对象 。
回归经营本质构建差异化竞争力
如何应对挑战 ， 进一步争取和留住客户？巫亮表示 ， 针对信用卡行业“下半场”的困难 ， 招行信用卡要坚持回归信用卡经营和客户经营的本质 ， 坚持长期主业 ， 不断夯实自身能力 ， 去完善产品、运营、品牌的能力 ， 从而提升客户黏度和客户体验 ， 构建面向“下半场”的差异化核心竞争力 。
黄大智认为 ， 银行可以借鉴国外经验 ， 进行信用卡的精细化运营 ， 包括通过更精细化的分层手段去应对不同客户 ， 以及联合更多零售类巨头 ， 利用更多场景化情景去真正增加信用卡用户黏性 。
广发银行信用卡中心相关负责人表示 ， 因为企业客户是比较优质的客群 ， 因此广发银行正在大力发展企业客户 ， 通过互相引流以及为企业员工办卡等方式 ， 和企业展开多方面合作 。 据介绍 ， 广发信用卡今年以来加深了与餐饮、汽车、电商、电影等行业合作方的线上合作 。 与此同时 ， 在医护群体、在线教育、健康服务、保险等领域也进一步细分客群 ， 开发卡产品 。 “在合作方向上 ， 我们不局限在信用卡业务 ， 而是借助全行资源开发企业端客户 ， 大力发展综合金融 。 ”该负责人说 。
巫亮也表示 ， 招行要更加主动的拥抱移动互联网技术 ， 用APP的方式获取和经营用户 。 “我们始终要面对一件事情 ， 就是实体卡片在逐步消亡的时候 ， 我们怎么去获取和经营客户 。 围绕掌上生活APP这样一个平台 ， 我们会去尝试先APP后信用卡的方式 ， 在提供信用卡金融服务之外 ， 也为客户提供更多其他有价值的服务 。 在用户还没有持有我们信用卡的时候 ， 就能够用APP上的生活服务和优质内容 ， 去获取新的用户 ， 用生活服务和内容建立与用户的连接 ， 探索获取更多用户特别是年轻用户的可能 。 ”巫亮说 。 （张莫 向家莹）


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