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企业|钱从“云”上来 精准助小微（财经眼）( 二 )


为什么这么快？光大银行有关负责人说 ， 通过“互联网平台+银行”的合作模式 ， 利用互联网点评平台积累的大量餐饮企业交易数据 ， 快速评估企业真实经营状况和资金需求量 ， 大大提升了银行信贷决策效率 。
“增强金融服务小微企业能力 ， 需要解决好信息不对称的问题 ， 这就要求金融机构更高效、准确地掌握小微企业真实状况 。 ”中国社科院国家金融与发展实验室副主任曾刚说 ， 如果采取派客户经理对企业进行实地贷前调查的方式 ， 往往要花几天时间 ， 还会产生不少人工成本 。 互联网银行和平台等往往具有流量和数据优势 ， 能快速判断小微企业、个体工商户的经营情况 ， 人力等成本也更低 。 “比如一家小商店采取二维码等形式进行线上收款 ， 每一笔交易都会产生数据 ， 互联网银行和平台能据此掌握商店收入等 ， 判断商店经营状况 。 ”他说 。
“更关键的是 ， 通过数字风险控制模型分析用户经营行为及相关数据 ， 能更好地评估企业实际融资需求及还款能力 ， 精细化设计还款周期、利率水平和还款方式等 ， 这有利于降低风险 ， 实现普惠金融的商业可持续 。 ”董希淼说 ， 通过合作 ， 商业银行能更好发挥资金量大、成本较低等优势 ， 拓展获客渠道 ， 扩大普惠金融服务规模 。
风险控制“闸门”更严密 。 在联合贷款、转贷款等业务中 ， 商业银行、互联网银行注重做好自身风控工作 ， 把好自家风控“闸门” ， 分别基于各自的模型和流程进行风险评估 ， 形成多重风控体系 。
光大银行有关负责人说 ， 随着线上业务快速发展 ， 智能风控在商业银行正加速应用 。 相较于以往主要依靠资产状况、财务报表等数据 ， 通过联合互联网平台数据进行风控 ， 能够更加全面、立体地刻画客户风险状况 ， 提升风险定价、违约计算的能力 ， 有效降低普惠金融项目中信息不对称带来的风险 。
“总体来看 ， 商业银行与互联网银行加强合作 ， 积极开展线上业务 ， 能够发挥‘1+1>2’的效果 ， 增强服务小微企业的能力和力度 ， 促进普惠金融扩面、提质、增效 。 ”曾刚说 。
完善制度
要明确合作机构准入机制 ， 合作双方都应做好自身风险控制 ， 努力降低融资成本
“在合作开展互联网信贷业务过程中 ， 少数银行也出现了对合作机构管理较为粗放的情况 。 ”业内专家认为 ， 要引导商业银行等金融机构与互联网银行、平台等明确并切实履行自身责任 ， 进一步完善管理制度、规范开展合作 。
银保监会要求 ， 商业银行对合作机构建立从准入到退出全流程、系统性的管理机制 ， 对合作机构经营情况、管理能力、风控水平等进行准入前评估 ， 并明确各方权责、风险分担、客户权益保护等内容 ， 定期对合作机构进行全面评估 。
“尤其要注意 ， 商业银行要按照自主风控原则审慎开展业务 ， 独立进行风险评估和授信审批 ， 避免成为单纯的资金提供方 。 ”曾刚说 。
“对互联网银行、金融科技公司等而言 ， 也要加强数据分析能力 ， 精准识别风险 ， 同时做好客户贷后管理 。 此外 ， 还要加强用户信息安全保护 ， 更好保障用户合法权益 。 ”中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林说 。
要让银行间合作更好服务小微企业 ， 还应通过规范服务收费、加强科技应用等方式 ， 进一步促进综合融资成本明显下降 。
近日 ， 银保监会要求银行在助贷环节明确自身收费事项 ， 评估合作机构收费情况 ， 严禁银行将贷前调查和贷后管理的实质性职责交由第三方机构承担 ， 防止间接推高融资成本 。
“这些措施既能有效防止企业实际可用资金减少 ， 也有利于进一步降低综合融资成本 。 ”董希淼说 ， 应针对互联网银行设计更具差异化的监管框架和业务规范 ， 更好引导互联网银行发挥支持小微企业、个体工商户的作用 。
平安集团总经理谢永林说 ， 金融科技公司在加大技术研发投入、积极开发金融技术的同时 ， 也要更广泛地与中小金融机构开展合作 ， 帮助其降低经营成本、提升服务效率 ， 为更多小微企业提供便捷、优惠的金融服务 。


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