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万能险，它真的是一把“万能钥匙”吗?

在保险意识普遍觉醒的今天 ， 不少人心里却总有一个解不开的结 ， 那就是：“花这么多钱买保险 ， 如果最后没出险 ， 这钱 ， 不就白花了吗？”
“可我们买保险的初衷 ， 是为了转移经济风险 ， 并不是为了得到理赔 。 ”
“你说得都对 ， 可是......”
于是 ， 万能险这类有事能赔钱、无事可领钱的险种出现了 ， 并迅速俘获了一大波人的心 。
然而 ， 看起来很美的万能险 ， 真的值得买吗？
奶爸今天就来给大家扒一扒万能险 。
什么是万能险
为什么我不建议你买万能险
哪些人不适合买万能险？
奶爸总结
01
什么是万能险？
万能险起源于美国 ， 这个名字也是从英文名”universallifeinsurance”翻译过来的 ， 直译更接近“通用型人寿保险” ， 但最初引进的人给它赋予了“万能”这个名字 ， 瞬间令人对它好感倍增 。
这也导致后来很多人对这类保险的定义和功用有所误解 。
事实上 ， 万能型保险是一种包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的人寿保险 。
投保人把保费交给保险公司后 ， 保费会分别进入两个账户：一部分进入风险保障账户用于保障 ， 另一部分进入投资账户用于投资 。 它有以下几个优势：
1、缴费方式灵活：投保人在支付第一期保费以后 ， 后续可以在任何时间支付任何金额的保费 ， 也可以在收入发生变化时缓缴或停缴保费 ， 还可一次或多次追加保费 。
2、可自主设置账户保额：投保人可以任意提高或降低死亡保险金额 ， 只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以 。
3、保单价值领取方便：投保人可随时领取保单价值金额 。
4、有稳定的保底收益率：万能险现金价值的计算有一个最低的保证利率 ， 保证了最低的收益率 。
这样一来 ， 广大人民群众想仅用一张保单就解决保障和理财两大问题的心愿 ， 似乎已成现实 。
但是 ， “但是”又来了 。
万能险，它真的是一把“万能钥匙”吗?
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02
为什么我不建议你买万能险？
万能险优势这么多 ， 为什么我还是不赞成你买？
当然不是想挡你财路 ， 而是在光鲜的外表之下 ， 万能险还隐藏着几个巨坑 。
1、从万能险的保障责任来看：
就保障功能而言 ， 万能险的寿险和重疾保障本质上是一年期的 ， 随着年龄的增长 ， 要买到同样保额的保障 ， 其费用也要持续增加 。
而从理财功能来看 ， 万能险的表现最多只能算是差强人意 。
首先 ， 如果你要往理财账户中充值 ， 得先扣除“初始费用” 。
以某款万能险为例 ， 第一年初始费用按所交费用的50%收取 ， 第二年起按25%、15%、10%、5%的比例逐年收取 。
虽然越往后手续费的比例会越来越低——这样做无非是希望你持续交钱 ， 但这笔费用算起来还是挺惊人的 。
其次 ， 如果你想部分领取呢？也要收“手续费” 。
大多数保险公司部分领取的手续费都是按5%、4%、3%、2%、1%逐年递减比例设置 ， 等到第6年再部分领取 ， 才不收手续费 。
且部分领取的比例 ， 也仅是账户价值的20% ， 比如你的账户价值是10万 ， 最多只能领2万/次 。
如果你交了一段时间保费之后后悔了要退保呢 ， 对不起 ， 也要手续费的 ， 这个比例大约是2%~3% 。
说完各种费用之后 ， 收益呢？
万能险的收益 ， 是在除去各种费用和保障成本之后 ， 理财账户累积生息的情况 。
主要看几个利率：一个是保底利率 ， 目前一般在1.75%~3%之间 ， 这个是固定一定会拿到的；
一个预期利率 ， 也叫演示利率 ， 一般会用最近年度的最高结算利率来演示；还有一个就是实际的结算利率 ， 这个数据是真实的 ， 也是浮动的 。
【万能险，它真的是一把“万能钥匙”吗?】结算利率有可能会达到4%甚至5%或者更高 ， 也有可能无限接近保底利率 ， 最低可能跟余额宝差不多吧！
所以 ， 前面说的缴存灵活、领取方便 ， 那都是有条件的 ， 这么多费用扣除之后 ， 收益所剩无几 ， 这么鸡肋的“灵活”和“方便” ， 不要也罢 。
万能险的保障和收益逻辑 ， 大致可用如下图表示：
万能险，它真的是一把“万能钥匙”吗?
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（万能险的保障和收益逻辑）
03
哪些人不适合买万能险？
综上所述 ， 奶爸认为：
如果你是这几类人 ， 那么 ， 忘了万能险吧！
1、事业刚起步 ， 收入较低的年轻人：此时如果把有限的资金投入万能险 ， 一旦发生经济风险 ， 根本没有余力承担 。
2、家庭责任重大的中年人：上有老下有小 ， 中间还要扛房贷车贷 ， 此时的你应该配置足够的保障型险种 ， 做足杠杆 。
3、年龄较大的人：此时买万能险 ， 你的保障账户费用会很高 ， 且随着年龄增长还会持续增加 。
4、已经有储蓄习惯的人群：万能险的投资账户类似于强制储蓄 ， 利率低 ， 跟储蓄相比灵活性差 ， 如果你本来就能做到合理控制消费 ， 富余的钱还是研究其他理财渠道吧 。
当然 ， 如果你有稳定持续的收入 ， 是月光一族甚至大“负”翁 ， 想通过保险强制储蓄 ， 且对收益回报有至少5年以上的心理准备 ， 在对具体的万能险产品足够了解的情况下 ， 还是可以考虑一下的 。
万能险，它真的是一把“万能钥匙”吗?
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04
奶爸总结
最后的最后 ， 奶爸依然要提醒的是：科学的保险规划 ， 是先保障 ， 后理财 。
用保障型产品买够保额（如重疾险、寿险、百万医疗险） ， 有余力的情况下再用理财型产品锁定长期收益 。 甘蔗没有两头甜 ， 既要保障又要理财 ， 什么都想要的结果是什么都得不到 。
万能险，它真的是一把“万能钥匙”吗?
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