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二姐聊保障——2020我建议你不要轻易买保险

二姐聊保障——2020我建议你不要轻易买保险
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虽然做了很多期保险科普 ， 但找我咨询的人里 ， 10个人有6个买错了保险 。
保险虽然很重要 ， 但因为大部分人买错了 ， 二师姐要提醒你 ， 不要轻易买保险 。
我们买保险的前提是选对了才能下手 。 所以今天继续来聊聊保险里的坑 ， 教你少花冤枉钱买对保险 。
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五四青年节那天 ， 央视财经发布了一份消费报告 ， 分析这届“后浪”把钱花在哪了？二姐聊保障——2020我建议你不要轻易买保险
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后浪这么爱买保险 ， 让我这老阿姨很欣慰 。
有人说后浪活明白的第一个标志是买保险 。
然而二师姐仔细看了大家买了啥 ， 却发现很多人初衷是好的 ， 但却硬生生买错了 。
【二姐聊保障——2020我建议你不要轻易买保险】比如有人月薪4000 ， 买了2万的分红险和终身寿险 ， 交完保费 ， 剩下的钱只够日常花销 。
也有人以为买一份意外险 ， 所有的风险都能保障 。 其实这都是买错了 ， 保险产品有很多 。
但是很多产品我们用不到 ， 真正需要的是这4种保障：重疾险、医疗险、意外险和定期寿险 。
大家买错保险的原因也有很多 ， 比如很多人嫌保险条款字太多、太难懂 ， 一切都听熟人的 ， 根本不看条款 。
也有人觉得有熟人理赔更容易 ， 理赔快 ， 稀里糊涂就跟风买了 。
结果买错了 ， 比如买了分红型的寿险 ， 生病并不能赔钱 。
要不然就多掏至少一倍的钱 ， 二三十年缴费下来 ， 要多交十几万的保费
我给大家总结一下 ， 最容易买错的是这3种情况 ， 至少80%的人就踩进了这三个大坑：
第一个坑：给孩子买了寿险很多家长给孩子买的重疾险 ， 其实是个寿险 。
常见的是这种 ， 主险是终身寿险 ， 附加的才是重疾险 。 二姐聊保障——2020我建议你不要轻易买保险
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就拿这个产品来说 ， 附加的重疾险只要2850 ， 主险终身寿险5600元 ， 贵了两倍 。
保险公司和销售人员最喜欢你买这种产品了 ， 不用多推销 ， 保费立马贵了一两倍 ， 佣金也翻翻 ， 皆大欢喜 。
但对你来说却是多花冤枉钱 ， 因为寿险的钱白交了 。
我们透过现象看本质 ， 这种产品形态决定了 ， 主险寿险和附加的重疾险 ， 二者只能赔一个 。
因为合同条款里写着：重疾险如果赔钱了 ， 寿险的额度就相应减少 。
假如老王给儿子买了这份保险 ， 明年老王儿子不幸患上癌症 ， 重疾险赔了50万 ， 寿险的额度就直接清零了 ， 这份保单结束 ， 所以寿险的钱白交 。
另外 ， 孩子压根不需要买寿险 。
很多父母压根不知道寿险是个啥 ， 就稀里糊涂给孩子买了 。
看到这我都替他们心疼钱 ， 我想问问各位 ， 有知道寿险是干嘛的吗？在这专门科普几句 ，
寿险也叫“死了都要爱” ， 说白了就是人死了才赔钱 。
比如得了大病没有治愈人挂了 ， 或者出了意外人挂了 ， 反正就是挂了才能赔的产品 。
家里的顶梁柱最需要寿险 。
因为他是一家的经济支柱 ， 上要养父母 ， 下要养子女 ， 中间还背着房贷 。
如果不幸挂了 ， 能留给父母和孩子一笔钱 ， 可以继续还房贷、车贷 。
也能让孩子继续上学 ， 父母有钱养老 。 这才是寿险最大的意义 。
但问题是孩子又不养家 ， 给孩子买寿险就没有意义了 。
而且故意杀害被保人骗保的案例太多 ， 为了防范道德风险 ，
国家规定孩子10岁之前身故最多赔20万 ， 18岁之前身故最多赔50万 。
这个身故赔付保额里 ， 包括了寿险和意外身故的额度 。
比如一个家长给8岁孩子买了50万保额意外险和50万保额寿险 。
万一哪天孩子不幸意外身故 ， 最多只能赔付20万 ， 多了也不赔 。
即使给孩子买了很高保额的寿险 ， 出事了也赔不了那多钱 。
所以对于10岁以下孩子的意外险 ， 我一般建议买20万保额即可 ， 关键看它的意外医疗额度够不够 。
而且正因为未成年人身故有限额 ， 保险公司借着这点钻起了空子 。
比如很多终身寿险在合同里明确说了：18周岁之前身故不赔钱 。
也就是未成年人身故 ， 很多终身寿险并不会赔付 。 所以压根就没必要给孩子买终身寿险 。
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第二个坑：给50岁以上父母买了保费高的重疾险 。
很多人想要给父母买保险 ， 但是一问销售总会被推荐一些重疾险 ， 保费比较贵 。
很多人以为买了它就能包管百病 ， 什么病都能赔 ， 也有的咬咬牙买了 。
但其实大部分人多花了冤枉钱 。
因为按照父母的年纪买重疾险 ， 保费高 ， 保额低 。
很容易出现保费倒挂 ， 也就是自己交的钱比出事后赔的还多 。
比如这个朋友花了9万多保费 ， 最多只能赔10万 。 二姐聊保障——2020我建议你不要轻易买保险
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这种就是明显的倒挂 。
也有更极端的 ， 交了6万 ， 结果只赔5万 ， 还倒贴钱 。
这种情况真的是自己掏钱养保险公司了 。
我们买重疾险是想少花钱 ， 大病的时候尽可能多拿钱 。
像这种辛辛苦苦交了十几年 ， 结果全程是拿自己的钱在看病 ， 完全没必要买 。
50岁以上的父母当然需要保险 ， 如果你非要重疾险 ， 可以仔细挑选保费对老年人友好的重疾险 。
这款对于老年人费率较低 。 其实除了重疾险 ， 我们可以两千多给父母配齐保障 。
那就是配置防癌险 ， 医疗险和意外险 。
大病和意外风险能全覆盖 ， 价格也不贵 。
一年只要2000多 ， 就能买到10万防癌险+300万医疗险+50万意外险 。
父母的保险方案和投保逻辑 ， 这期就不讲了 ， 我准备单独做一期 。
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第三个坑：自己和家人都要远离能返钱的保险 。
返还型的保险大多是两全险 ， 分红险或万能险 。
也就是出事的时候给你赔钱 ， 没有出事给你返钱 。
很多人以为这种保险很划算 ， 但你要是这么想 ， 就容易中了保险产品的营销陷阱 。
因为它们只是看上去美好 ， 只是加了层返还的滤镜 ， 但性价比并不高就拿业务员最爱给你推荐的返还型重疾险举例子 ， 你买了这种保险 ， 本质上是买了一款重疾险+一份理财险 。
就比如这款返还型重疾险：
其实它的主险是两全险 ， 附加的才是重疾险 。
30岁男性 ， 50万保额 ， 保到70岁 ， 一年要交1万多 。
如果你单独买个带身故的重疾险 ， 也就4000多 。
所以返还型的产品就一个字：贵！贵了2倍还不止 。
有朋友会说 ， 关键它还能返钱呢？
看上去自己没吃亏啊？
是的 ， 从金额看有概率拿回本金 。
如果保到70岁时 ， 身体一直很健康 ， 保险没有理赔过 ， 保险公司能一次性返给你32万 。
不少人在返几十万的诱惑下 ， 美滋滋的买了 。
其实你不知道 ， 只要算下收益率 ， 底裤就没了 。
这个计算相当于关掉了滤镜 ， 算之前她还是动人的乔萝莉 ， 算完之后就变成了乔阿姨 。
其实它的真实年化收益率不到2% 。
如果自己去买个纯保障的产品 ， 省下的钱拿去做个3%收益的银行定存 ， 能多赚10多万 。
而且很多人并没有意识到将来的钱其实不值钱 。
就像这次疫情 ， 全球放水 ， 各个国家的央行比的是谁手速快 ， 谁印钱多 。
如果疫情能够控制住 ， 最后会带来物价的全面上涨 。
如果控制不住 ， 那就另说了 ， 至于未来走向 ， 我们不能决定 ， 也无法预料 。
但基于过去三十年的经验看 ， 我们会一直印钱钱多了以后 ， 导致的结果就是钱不值钱 ， 稀缺的资产才能保值比如1990年的100块和今天的100块都是一样的数额 ， 但是能够买到的东西能一样吗？
今天也是 ， 我们如果用现在的眼光看未来 ， 你花个上万块买个返还险 ， 哪怕三四十年后返给你本金了 。
这笔钱也随着通胀变毛了 ， 将来能够买到的东西不值一提 。
保险的本质是转移风险 ， 我们买保险也是拿少量能承受的钱 ， 来防范大病和意外险风险 。
不要听到能返钱 ， 就没了辨别能力 。
而且今年很多人的收入减少 ， 我劝大家更要少花冤枉钱去买对保险 。
我们选对了保险 ， 保费其实并不贵 。
比如孩子的保险 ， 一年1000多就能配齐50万保额重疾险+300万保额医疗险+20万保额意外险 。
如果你二十多岁 ， 4000多也能配齐500万的保额 。
至于具体的方案 ， 时间的关系来不及细聊 。
最后祝愿大家都能明明白白买对保险 ， 感谢大家的支持！
关注二姐 ， 每天进步一点点 ， 为你科普保障生活~


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