理财其实很简单，一页纸计划就足够了
沃伦.巴菲特曾说过 ， 一个人一生能积累多少钱 ， 不是取决于他能够赚多少钱 ， 而是取决于他如何投资理财 ， 人找钱不如钱找钱 ， 要让钱为你工作 ， 而不是你为钱工作 。
但一说到理财 ， 总让人觉得很复杂 ， 各种基金、国债、股票、纸黄金、P2P、外汇、保险等等 ， 名目繁多 ， 让人望而生畏 ， 因为害怕麻烦 ， 很多人都任由钱躺在银行里 。 那如果我告诉你 ， 理财计划只需要一页纸 ， 你会觉得很儿戏吗？《99%的人一看就会的理财书》将告诉你理财就是这么简单 。
《99%的人一看就会的理财书》通过简单的经验规则 ， 给我们提供了明晰的理财步骤 ， 帮助你根据自己的理财目标 ， 将理财计划落地 ， 实现财务自由 。
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一、如何制定适合自己的理财计划？
1、钱为什么对你很重要?
制定理财计划的第一步 ， 你必须搞清楚 ， 钱为什么对你很重要？每个人赚钱的目的不一样 ， 理财计划也会相应地有所不同 。 明白了自己到底为什么需要钱 ， 制定和执行理财计划就是水到渠成的事 。
那么 ， 你想清楚了吗 ， 你为什么想要赚钱？对于这个问题 ， 很多人都会回答“自由”、“安全”、“保障”、“享受”等等冠冕堂皇的大词 。 真的是这样吗？我们先来听听一位高收入的明星医生萨拉的答案 。
当作者问萨拉：你赚钱是为了什么？萨拉最初的回答是“自由” 。 但这样的回答未免太宽泛了 ， 作者又接着问“自由对你意味着什么？”萨拉回答说：“灵活性” 。 作者又步步紧逼：“灵活性为什么重要？”萨拉回答“这意味着我有更多时间 ， 可以做自己想做的事 。 ”作者接着问“假设你有了更多的时间 ， 你要做什么？”萨拉最后说：“我很想生个小孩 。 ”这个答案让她本人都吃了一惊 ， 因为在此之前 ， 她从来没有思考过 ， 自己拼命努力赚钱是为了换取什么 。 而这一次步步紧逼的问话 ， 让她意识到 ， 她之所以努力赚钱 ， 是希望在有了经济基础的保障下 ， 能够在快节奏、高压力的工作中喘口气 ， 腾出时间生儿育女 。
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如果你也像萨拉一样认真思考 ， 多问几个为什么 ， 你就会发现 ， 像“自由”啊、“享受啊”、“安稳”啊这些回答都是表面的 。 你需要去深入挖掘这些大而空的词背后 ， 真正想要实现的目标 。
2、将你的目标进行排序
有些人目标太多 ， 彼此冲突怎么办呢？你可以拿出一张纸 ， 把你的目标根据重要性和紧急性排列顺序 ， 找出重点 ， 权衡取舍 ， 留下你最想实现的一个目标 。 比如有人既想当一个好父亲 ， 也想买一辆好车 ， 但买车需要加班工作 ， 与陪伴孩子发生了冲突 ， 在这种情况下只能进行取舍 。 是选择利用更多的时间陪伴照顾孩子 ， 放弃买车呢？还是牺牲陪伴孩子的时间 ， 加班赚钱买车呢？在这种取舍下 ， 你往往能够发现自己最想实现的那个目标 。
理财规划不只关于钱 ， 还关乎你的生活 ， 你需要学会平衡工作与生活 ， 不要把关注点都放在金钱上 ， 而忽视了另外三样同样宝贵的东西：时间、技能和精力 。 比如你的目标是教养好孩子或者多与自己的爱人共处 ， 那就不要本末倒置 ， 为了赚钱而牺牲生活与亲情 。
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3、计算实现你的目标需要多少钱
这个时候 ， 你要根据你的目标考虑两个问题：第一 ， 你希望什么时候实现你的目标？第二 ， 实现这个目标要花多少钱？有些目标的成本很容易计算 ， 比如“我们想在每年的夏天全家旅行一次” ， 可以很容易地通过行程安排及旅行地的消费水平计算出来 。
但有些目标就比较复杂 ， 比如退休储蓄 ， 很多人算的头昏脑涨也算不清楚 。 面对这样的目标 ， 你可以简单估算一下 ， 如果没有工作 ， 你每个月需要花多少钱？假设你每个月要花6000元 ， 那么一年就要花7.2万元 ， 以你60岁退休 ， 活到80岁计算 ， 共需要花费144万元 ， 这144万元就是你退休前要达到的最基础的理财目标 。 这样 ， 一个简单的估算就完成了 。
需要提醒的是 ， 这个预估 ， 不需要非常精确 ， 但需要尽可能地贴近实际和具体 。 比如“我希望给孩子提供上学的经济保障”就是一个很笼统的目标 ， “我希望让孩子上得起私立的大学”才算具体 ， “每个月存一笔钱去旅行”这样的目标很空泛 ， 但“每个月存2000元来作为旅行资金”就很具体 。
当然 ， 不是说我们预估了这个目标 ， 就一定要完美地实现 。 我们可能赚不到足够的钱去实现所有目标 。 这个时候 ， 不必忧虑 ， 也不必执着于追求无法掌控的结果 ， 只需照着目标去努力就好了 。
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4、搞清楚自己目前的财务状况
只有搞清楚你自己目前的财务状况 ， 这样你才能够清楚地知道想要实现财务目标 ， 你还需多少钱 。
我们可以利用资产负债表来整理财务状况 。
资产负债表很简单 ， 只需要拿出一张纸 ， 在中间画一条线 ， 左边列出你所有的资产 ， 包括银行账户、房屋的市值、基金股票等等 ， 注意 ， 每一项资产都要列出名称及其价格 ， 像房子的市值这些可以大致估算 ， 但尽量具体 。 然后在右侧列出你的债务 ， 包括信用卡债务、房屋贷款、助学贷款等等 。 在列这些账单的时候要尽量精确 ， 尤其是债务 ， 你可以给银行、信用卡公司或者理财顾问打电话询问 ， 想尽一切办法 ， 把真实的数字写在纸上 。
最后一步是把所有资产加起来 ， 减去所有的负债 ， 就得出了你的净资产 ， 这就是你目前的财务状况 。
总结起来 ， 如何制定适合自己的理财计划 ， 首先要在一页纸上写下金钱为什么对你重要的答案 ， 找到你的理财目标；然后预估你的财务目标 ， 算出你一共要多少钱；第三步是利用资产负债表搞清楚你目前的财务状况 ， 算清楚你到底还需要赚多少钱 。
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二、理财的资金从哪里来？
第一步是做预算 。 生活中 ， 我们经常乱消费 ， 买书不看 ， 办卡不健身 ， 买衣服不穿 ， 这就是因为没有做预算 。
那么如何做预算呢？可以通过清单法将你每个月都必须花的钱列出来 ， 比如房租、房贷、汽车贷款、信用卡还款额度、水电费、保险费、有线电视费、手机费等等 。 这些每个月都必须花的钱就是你的固定支出 ， 也就是你的预算 。
在梳理完自己的固定支出之后 ， 你会发现 ， 其实你每月必要的开支很少 ， 那多出来的钱都是怎么花掉的呢？想要搞清楚这一点 ， 你就要学会记账 ， 如何记账呢？很简单 ， 记录每一笔支出 ， 无论金额有多小都记上 。 因为小支出多了也是一笔大钱 。 比如乘公交车 ， 每天2块钱 ， 一个月最少也要支出40元 。
既然开始记账了 ， 那么我就希望你能够用一切办法把记账的习惯坚持下来 。 如果你习惯手写记录 ， 市面上有很多记账专用本 ， 如果觉得手写不方便 ， 手机上也有很多记账app ， 比如随手记 ， 制定好一些支出模板 ， 就可以快速一键记账 。
有时就算我们想要按照预算来执行 ， 但总是会遇见突发情况 ， 有很多意外开支怎么办？这种情况很常见 ， 有些意外开支不可预料 ， 比如突然车坏了要修 ， 或者突然生病了上医院 ， 所以我们在做预算的时候 ， 每个月都应该留出一些额度用来应对突发情况 。 但是有些意外支出是可以避免的 ， 比如遇到商场打折、淘宝双十一等等 ， 除了已经留出预算的情况 ， 其他的都要尽量避免 ， 如果让这些随机的意外支出成为习惯 ， 它会花掉你很多钱 ， 阻挠你达成自己的目标 。
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在记账一段时间后 ， 你就能够根据准确的开支状况 ， 来检验你的消费习惯与你的价值观是否吻合 ， 从而考虑是否要改变自己的消费行为 。 比如你明明更看重自我成长 ， 结果发现你大部分的钱都花在了吃喝玩乐上 ， 真正用来自我投资的钱却很少 。 意识到这一点 ， 你就可以有意识地减少自己在美食、娱乐等方面的开支 ， 而增加课程、书籍方面的开支 。
记账还有一个好处 ， 可以看到你实际消费与预算的差额 ， 这些差额就是可以削减的不必要支出 。 那么 ， 这部分钱该怎么削减呢？办法有很多 。 比如减少外出吃饭的次数 ， 改为自己做饭；多参加免费的户外拓展活动以减少日常娱乐消费 。 此外 ， 还可以梳理各种APP的月费会员、高清有线电视费、音乐网站的订阅费等等 ， 清除它们的自动缴费服务 。
除了削减支出 ， 我们还要学会合理储蓄自己的收入 。 哪些收入可以用来储蓄呢？首先当然是工资了 ， 学会使用自动储蓄服务 ， 可以帮你从工资里存下更多的钱 。 比如每个月固定存3000块钱 ， 在收到工资那一刻就自动转账 ， 可以去掉犹豫不决的环节 ， 为自己省下很多冲突和烦恼 。
除了工资 ， 我们偶尔还会有一些一次性的意外收入 ， 比如奖金、遗产继承或者现金礼物 ， 这些钱都要存入自己的储蓄账户 ， 虽然犒劳自己的诱惑非常大 ， 但是你要记住 ， 你已经制定了理财计划 ， 这些一次性收入 ， 可以在你的计划中体现最大的价值 。
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储蓄要立即行动才好 。 爱因斯坦曾说过 ， 复利是世界第八大奇迹 。 越早开始储蓄 ， 你就能充分利用复利的威力 ， 一个人20多岁开始储蓄和40岁开始储蓄是完全不一样的 ， 但是只要开始都不算晚 ， 所以学了储蓄方法后 ， 要马上行动起来 。
三、要如何进行投资？
有了储蓄之后 ， 我们就要开始投资了 。 该怎么制定投资计划呢？书中提到三个步骤：购买保险、偿还债务、科学投资 。
1、保险
保险是什么 ， 其实很多人都不了解 ， 习惯性的道听途说 ， 骗子论和无用论成了保险的标签 。 如果你想一夜暴富 ， 买保险确实帮不了你 ， 但有一句老话说的对：你永远不知道明天和意外哪个先来 ， 如果碰上个天灾病祸 ， 那很可能就是倾覆之灾 ， 届时 ， 只有保险才是你的救命稻草 。
那么到底在什么情况下需要购买保险呢？虽然这是一个让人不愉快的话题 ， 但你也不得不认真考虑 。 一般来说 ， 如果有人在经济上依赖你 ， 那么你就需要保险 。 什么意思呢？我用两个例子来给你讲清楚 。
第一个例子 ， 如果你已婚 ， 你和你的妻子没有孩子 ， 然后各自有稳定的事业 ， 如果你去世 ， 你的妻子会受到打击 ， 家庭收入也有所降低 ， 但是不会对你妻子的经济造成影响 ， 在这种情况下 ， 你和你的妻子都不需要购买保险 。
第二个例子 ， 如果你已婚有孩子 ， 而你的妻子是一个家庭主妇 。 家里所有开支 ， 以及孩子的教育都依赖于你 ， 如果你意外离世 ， 将给家庭造成不可挽回的伤害 ， 你的妻子以及孩子都无法再正常生活 ， 在这种情况下 ， 你就需要购买保险 。
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好的 ， 现在你已经想好了要购买保险 ， 那么该购买多少呢？可以用4%法则 。 首先要看经济损失有多大 ， 经济损失不仅要考虑去世那一方的收入 ， 还要考虑对在世那一方的影响 。
2、偿还债务
投资分两种情况 ， 一种是利用闲置资金投资 ， 另一种是负债投资 。 很多人都在考虑一个问题 ， 负债投资是不是最好的投资？然而这个问题不能一概而论 ， 在人生的某些阶段 ， 借贷符合你的理财计划 ， 这一点是毋庸置疑的 ， 比如借贷买车、买房 ， 这是一个很好的投资方式 。 还有些人能利用负债投资这根杠杆 ， 撬动资源 ， 获得更多的收入 。
但在正常情况下 ， 我们需要减少债务 ， 因为减少债务本身就是一笔有明确收益的投资 。 尽快偿还债务 ， 意味着你的还款利息在减少 ， 减少的利息就是你明确能得到的收益 。 所以尽快找出利息最高的债务 ， 用你能弄到的所有钱偿还 。 这个方法虽然不新鲜 ， 但是非常有效 。
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3、科学投资
盲目跟风投资就像病症患者乱吃药打针一样 ， 怎么可能会成功呢？医生为患者看病 ， 需要做过各项检查 ， 才会开处方 ， 投资也一样 ， 需要先进行评估 ， 才能做出明智的决定 。
投资时要记住三条原则 ， 第一条是投资组合多元化 ， 也就是俗话说的不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里 ， 从而降低任何一只股票对我们的风险 。 比如你买了1万只股票 ， 其中的20支或者是50支出现亏损 ， 那对你的整体股票是没有影响的 ， 你可能都注意不到 。
第二个原则是要保持低成本 ， 简单来说 ， 也就是低买高卖 。 千万不要盲目跟风买股票 ， 在高点入市 ， 不亏本才怪 。
第三个原则是风险与收益之间存在正相关性 ， 风险越大 ， 可能获得的收益就越多 。 所以你在进行股票投资的时候 ， 要保证自己能应对所有可能出现的不利情况 ， 做好股票亏损的应对 。
此外 ， 投资还有一个比较好的、非常简单的默认配置：股票与债券分别占60%与40% ， 但你要每隔一段时间进行一次再平衡 ， 因为随着时间的推移 ， 你的配置可能会自然发生变化 ， 如果你的债券占到了总投资的50% ， 那么你必须卖出债券 ， 买入股票 ， 将投资配置恢复到60%比40% 。
【理财其实很简单，一页纸计划就足够了】
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俗话说得好 ， 你不理财 ， 财不理你 ， 想要实现财务自由 ， 你必须得学会科学理财 ， 从现在起 ， 开始你的财商之路吧！
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