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赵国庆迎风奔跑的五年

6月22日 ， 银保监会官方网站披露 ， 核准赵国庆的马上消费金融董事长任职资格 。 完成五年长跑的赵国庆或将卸任CEO一职 。
赵国庆迎风奔跑的五年
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（赵国庆）
从京东高层到从零开始的创业者 ， 从3亿到40亿 ， 赵国庆创立马上消费金融已经五年 。
作为2015年才成立的行业后来者 ， 如何在强手如林的消费金融红海中站住脚跟 。 从第二年的实现盈利 ， 到2019年利润超过8亿元 ， 赵国庆带领的马上消费金融的五年是迎风奔跑的五年 。
作为马拉松爱好者 ， 赵国庆跑过东京马拉松、台北马拉松、香港马拉松 ， 在国内也会参加每年的戈壁挑战赛 。 创办马上消费金融正如一次长跑 ， 赵国庆称 ， “每次决择都在跑步中完成” 。
杀入红海定调线上线下相结合
2013年被称为“互联网金融元年” ， 这一年除了余额宝等开创新的产品出现 ， 消费金融公司试点也悄然扩大 。 监管层新增泉州、武汉、广州、重庆等10个消费金融试点城市 。
在廉价手机和4G网络的双重冲击下 ， 中国的在线金融市场快速扩大 。 2014年成为在线金融市场一个重要的分水岭 。 京东白条、蚂蚁花呗、蚂蚁借呗等互联网消费金融领域的“明星”产品相继上线 ， 随后一年 ， “微粒贷”也横空出世 ， 并以前所未有的速度快速扩张 。
这一年 ， 在重庆跑马拉松的赵国庆“一边跑一边夹杂着各种思考和挣扎 。 还是觉得消费金融的市场机会已经到了 ， 决定立即出来创业 。 ”（引用1）
2014年4月京东上市前夕 ， 赵国庆辞掉了在京东的所有职位 ， 投身消费金融创业 。
2013年到2014年 ， 正值国内互联网金融行业爆发 ， 资本前赴后继进场 。 那一年 ， 金融行业鼓吹P2P和去监管化中心化 。 对部分创业者来说 ， 选择壁垒低的进入方式 ， “行业先行、监管在后”更符合生存逻辑 ， 但颇有先见之明的赵国庆坚定地选择了持牌创业的合规道路 。
赵国庆说 ， “在市场上非常热闹的时候选择一条少有人走的路 ， 是非常孤独的 。 但一家企业经营核心是要关注最本质的问题 ， 这是一个负责任的企业应该想的更长远、更全面的重要问题 。 ”（引用2）
2015年6月18日 ， 在老东家京东店庆日当天 ， 赵国庆领衔的马上消费金融在重庆正式开业 。
马上消费金融公司注册资金为3亿元 ， 由重庆百货（占比30%）、北京秭润（占比20%）、重庆银行（占比18%）、阳光产险（占比12%）、小商品城（占比10%）及物美控股（占比10%）六家股东组成 。
2015年的消费金融市场 ， 除了蚂蚁、腾讯、京东等互联网和电商巨头外 ， 联通与招行合资的招联消费金融已经在线上有声有色 ， 而先行者捷信的数万人销售大军覆盖了线下从3C到家电等消费场景 ， 更有数百家小型互联网创业机构以不同的方式抢占零售市场 。
一名消费金融从业者回忆说 ， “15年、16年 ， 可能每一个手机店、3C卖场都有七八甚至十来个分期服务商 ， 每一周都会有消费金融相关的行业论坛” 。 如何在这样的市场中占据一席之地？
马上消费金融选择了线上与线下相结合的模式 。 在贷款方面 ， 主要面向收入较为稳定和违约概率较低的人群 ， 以及银行贷款业务无法覆盖的个体商户 。
在赵国庆看来 ， 消费金融线上、线下各有优势 ， 很多涉及到强体验场景的业务一定还是在线下 ， 而线上已经成为用户更便捷的选择 ， 但这两种模式发展到一定程度都会遇到瓶颈 ， 遇到瓶颈就要去破解 ， 破解的过程就是线上线下的相互交流 。
开业之际 ， 马上消费金融上线首款产品“马上贷” ， 这款1000到1万元额度的小额借款首先在重庆推出 ， 随后扩展到全国 。
随着业务的开展 ， 2016年 ， 马上消费金融开始加强与拥有大量用户和不同场景的平台合作 ， 将消费信贷服务嵌入到旅游、家装、医美、教育等多领域中 ， 相继推出“马游游”、“马修修”、“马美美”、“马学学”等金融产品 。
同年8月 ， 马上消费金融首次增资扩股 ， 将注册资本增至13亿元 。
消费场景的丰富 ， 也让马上消费金融的业绩成功扭亏为盈 。 历史财报数据显示 ， 截至2015年末和2016年上半年 ， 马上消费金融分别亏损1309万、3872万元 。 但在2016年底 ， 马上消费金融营收达到3.47亿 ， 净利润652.2万元 。
快速盈利背后 ， 赵国庆在2018年向采访者分享过一些工作细节：每天工作近20小时 ， 在办公室睡了近1000天 ， 2017年全年飞行480次 ， 飞过无数次红眼航班等等 。 （引用3）
先见之明造就行业“黑马”
2017年 ， 消费金融行业的发展可谓冰火两重天 。
一方面 ， 随着消费信贷需求的快速释放 ， 以及金融科技对互联网消费金融业务效率的大大提高 ， 消费金融行业快速发展 。 2017年上半年主流消费金融公司营收与净利润均出现大幅增长 。
另一方面 ， 网络借贷、现金贷等互联网消费金融领域的监管不断规范 ， 问题平台逐渐退出 ， 各类业务逐步纳入金融监管体系 。
在此期间 ， 马上消费金融成为行业最亮眼的明星 ， 当年完成交易额701亿元 ， 用户量超过2500万 ， 净利润增长88倍 。 （引用4）
这些增长是如何是实现的？一方面这得益于赵国庆早先指定的线上+线下不断拓展场景的决策 ， 另一方面 ， 与巨头的合作带来了一场丰厚的流量回报 。
2017年5月 ， 马上消费金融与中国银联、上海银行合作推出的“安逸花闪付”服务上线 。 同月马上分期推出LBS预约服务 ， 将实体门店与移动互联网深度结合 。
当年6月 ， 马上消费金融与芝麻信用合作开启了“消费金融公司+互联网流量平台”的联合运营模式 ， 激活海量客户的“信用变现” 。 “66信用日”当天 ， 马上消费金融单日用户申请贷款突破100万单 。
对于业务方面的扩张 ， 赵国庆在接受采访时表示 ， “没有刻意追求增速 。 马上消费金融整体是线上线下结合的方式 ， 但线上线下都会有瓶颈 ， 所以要关注两端的瓶颈 。 ”
“目前的基本策略是线上是重点 ， 阿里、京东、腾讯、去哪儿网等主流的线上平台基本都已签约 。 ”
但爆发式增长的流量最可能来自于上述互联网巨头 。
一些业内人士指出 ， 2017年监管层开始对非持牌机构、小贷公司发行ABS进行监管 ， 导致巨头自身ABS信贷规模断层式下跌 ， 而抓住机会的部分消费金融公司等持牌机构承接了这些需求 。
这一点再次验证了赵国庆所说的“孤独的路”和“本质的问题” ， 他说 ， “未来10年 ， 15年都会强调持牌 。 ”
科技为核奠定长青根基
2018年 ， 消费金融行业迎来艰难的一年 ， 消费金融市场真正比拼风控能力的时代来临 。
随着宏观经济增速放缓 ， 一些企业发展经历阵痛 ， 而消费金融用户受经济变化影响更为明显 ， 带来消费金融用户信用风险水平上升 。 另一方面 ， 在去杠杆的大趋势下 ， 2018年整个金融行业流动性的紧缩给消费金融平台的资金供给带来了很大压力 。
成本的上升、不良的爆发让一批能力较弱的参与者逐渐退出了市场 ， 而与此同时 ， 以美团、滴滴、今日头条为代表的新一代流量巨头则加速变现 ， 开始分食消费金融金融的市场红利 。
但马上消费金融仍交出了满意的答卷 。 2018年马上消费金融营业收入82.40亿元 ， 同比增长76.51%；全年净利润为8.01亿元 ， 同比2017年的5.78亿增长38.7% 。 这一年 ， 马上消费金融的注册资本也增至40亿元 。
赵国庆在2014年下半年创业时便预见科技和金融一体化 ， 尤其是小额分散的消费金融 ， 所以马上金融持续发力科技加金融 。
赵国庆承认 ， 在“公司只有日1万营业额的时候坚持投入培养近300人的技术团队” ， 也是一条“孤独的路” 。
但2018年 ， 2019年 ， 这种坚持让马上消费金融后劲勃发 。
在行业回归理性的背景下 ， 2019年大部分持牌消金机构业绩增速趋于放缓 。 2019年马上消费金融仍然实现了营收和利润的增长 。
在2019年初 ， 赵国庆对消费金融行业当年的发展表示“审慎” ， 一方面是消费金融客群受到整体信用环境变差的影响 ， 另一方面是过去持牌消费金融公司低成本、高效率的获客渠道正在消减 。
“消费金融公司要抵御住‘没有能力的利润’诱惑 。 ”这个阶段 ， 赵国庆选择了寻求更高增长质量 。 他指出2019上半年马上消费金融主动降息让利 ， 息费同比下降7.1个百分点 ， 截至2019年10月末 ， 其不良率已连续17个月下降 。
他将当年的策略总结为：坚持小额分散 ， 坚持与场景结合 ， 坚持科技驱动 ， 坚持数据决策 ， 继续建立稳定风控策略 。
最新数据显示 ， 马上消费金融注册用户已突破1亿 ， 累计发放消费贷款超过4000亿元 ， 专利申请数量达220件 ， 自主研发核心系统800余个 ， 合作金融机构超200个 ， 合作商户超100万 ， 形成了全渠道全场景开放生态 。
回首创业历程 ， 赵国庆多次在采访中表示自己做对了几件事：一是在创业初期抵制住了诱惑 ， 坚持走了持牌创业的道路；二是马上消费金融虽然拥有强大的股东背景 ， 但坚持走了创业的道路；三是马上消费金融一出生就具备科技基因 ， 并坚持走了科技路线 。
参考内容：
1）大梦想家赵国庆：创业是我的使命
2）马上消费金融CEO赵国庆：创变者无疆
3）创业者的一天：以百米冲刺的激情 ， 跑一场金融马拉松
4）马上消费金融2017年完成交易额701亿元
【赵国庆迎风奔跑的五年】5）马上消费金融赵国庆：对2019年消费金融市场持审慎态度
文/北京青年报采访人员范辉樊梦迪


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