江苏龙网

  1. 首页 > 人文 > >

重疾定义、重疾表修订 重疾险竞争有怎样的新特点

重疾定义、重疾表修订 重疾险竞争有怎样的新特点
文章图片
经济观察网采访人员姜鑫重疾险的竞争日渐加剧 ， 但也面临着新的变化 。 再有8天 ， 重疾定义修定第二次征求意见即将结束 ， 加之重疾发生率表（下称“重疾表”）的变化 ， 重疾产品的定价、评估也将发生变化 。
近日 ， 经济观察网采访人员发现 ， 在行业保费增速出现回暖的背景下 ， 新产品发布、产品升级现象频频发生 ， 例如 ， 拿到保险中介牌照的360保险、慧择保险、小雨伞保险纷纷在近日发布了新的重疾险产品 。
6月1日 ， 中国保险行业协会发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（公开征求意见稿）》（以下简称“《征求意见稿》”） ， 正式向社会公开征求意见 ， 意见反馈截止时间为2020年7月1日 。 《征求意见稿》在三个方面进行了较大变动：建立了重大疾病分级体系、增加了病种数量、扩展了疾病定义范围 ， 此外 ， 在轻症赔付方面 ， 《征求意见稿》要求轻度疾病保险金额比例上限由上次征求意见时的不高于20%上调至30% ， 进一步提升了轻症保障水平 。
此外 ， 由于旧版重疾发生率表已经推出十余年 ， 我国的疾病谱及重疾发生率已发生较大变化 ， 现有重疾表已经不能满足保险行业发展和消费者多元化需求的需要 。 2020年5月 ， 新版重疾发生率表向全行业征求意见 ， 这也意味着保险公司在定价、准备金评估、内含价值评估都将面临调整 。 在谈到新的重疾表给行业带来的影响时 ， 国信证券在研报中表示 ， 2007版重疾定义下 ， 主要年龄段发病率提升 ， 由于上市保险公司已补提准备金 ， 预计影响有限；2020版重疾定义下疾病发生率明显下降 ， 赔付率下降 ， 理论上可以降低价格；新增粤港澳大湾区重疾表 ， 使产品更具市场竞争力 。
重疾险于1983年起源于南非 ， 随后迅速在全球推广 。 1995年 ， 我国保险市场开始出现重疾险 ， 经过25年的发展 ， 重疾险在我国的保险市场占据了重要份额 。
目前 ， 重疾险由于新业务价值率高达80%以上 ， 驱动新业务价值和内含价值增长 ， 在行业回归保障的大背景下 ， 成为各家公司保障类主打销售产品 。
也正因为此 ， 重疾险的竞争已经进入白热化阶段 。 国信证券研报曾就目前的竞争状态做过总结：市场竞争加剧 ， 面临产品责任和费率竞争的天花板 。 保障责任方面 ， 各保险公司重疾产品在病种数量设计上遵循“越多越好”的原则 ， 25种标准重疾的发生率超过95% ， 重疾险病种数量在70-100种间的比例明显提升 。
以小雨伞最新发布的超级玛丽3号max为例 ， 该款产品覆盖了185种疾病 ， 包括110种重疾、25种中症、50种轻症 ， 同时还可对3种心脑血管疾病、恶性肿瘤进行二次赔付（需消费者自行选择） 。 而针对重疾险定义修订中提到的对重大疾病进行分级 ， 产品也有涉及 ， 对轻症、中症、重症设置了不同的赔付条件 ， 特别是在原有保额基础上 ， 重疾60岁前额外赔付80% ， 60岁前首次中症额外赔付15% ， 达到75% ， 首次轻症额外赔付10% ， 达到55% ， 杠杆很高 。 与这个产品主打赔付保额高不同 ， 小雨伞发布的前一个产品的主打优势是性价比 ， 保费相对较低 。
与原有重疾险产品相比 ， 多重和多次赔付已经成为行业竞争的新高地 。 国信证券研报指出 ， 随着竞争加剧 ， 保险公司推出多重（将承保的疾病分为若干组 ， 组内疾病相关性较高 ， 每组疾病可赔付一次）和多次（承保的疾病不分组 ， 可多次赔付）给付产品 ， 除重症外 ， 推出轻症、中症责任 。 一般不分组多次赔付的价格高于分组多次赔付的价格 ， 除了多次给付升级外 ， 还包括给付金额的升级 。 由于保险产品设计缺乏知识产权保护 ， 无论是保障责任和费率竞争 ， 都进入竞争白热化阶段 。
“面对市场竞争 ， 不少中小公司不得不以价格优势来抢占市场份额 ， 纷纷推出‘高性价比’的爆款产品 ， 加之互联网渠道优势 ， 较受年轻群体青睐” ， 一位保险从业人士对经济观察网采访人员表示 。
【重疾定义、重疾表修订 重疾险竞争有怎样的新特点】2019年底 ， 银保监会发布了健康险管理新规 ， 给健康险行业发展带来了诸多可能性 。 一位合资保险公司负责人在接受经济观察网采访人员采访时表示 ， 健康险新规将给健康险行业带来两大明显变化 ， 一是长期健康险费率可以调整 ， 容许在保障续保期间因约定的触发条件而上涨产品费率 。 这将进一步增强险企发展长期产品的意愿 ， 推动健康险产品向多元化发展 。 二是将健康保险与健康管理相衔接 ， 规定保险公司提供健康管理服务既可以纳入健康保险合同 ， 也可以单独列出 ， 并将现行的健康管理服务成本从不超过保费的12%提高至不超过20% 。 这将大大鼓励保险公司将健康保险产品与健康管理服务相结合 。
这也意味着 ， 在重疾险费率和责任竞争白热化的同时 ， 保险公司可以在服务以及健康管理上发力 。 受新冠疫情影响 ， 保险行业整体保费增速放缓 ， 健康险却呈现逆势增长状态 ， 这也意味是市场需求广阔 。
有哪些发力的机会呢？面对一些标准体之外的群体 ， 可能对于风险保障有着更加迫切的需求 。 例如特定病种群体 ， 年老、失能、需要护理人群 ， 都有很大的需求空间 。


    推荐阅读


    上一篇：招标集团和广发银行福州分行达成战略合作

    下一篇：投资者提问：董秘你好，请问公司截至6月20日的股东户数是多少？多谢。