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薅银行羊毛！大批资金疯狂抢购，都盯上了这类收益诱人的保本产品

◎智友财富庄园（ID：zhiyoucf88）
◎作者|牛叫兽
最近银行理财亏损事件影响不小 ， 打破了很多人“银行=保本”的认知 。
其实正如我上周的文章（点击查看《月亏4%？银行固收理财也亏钱了？！这几个问题没弄懂 ， 真的会当韭菜》）提到 ， 债券是会波动的 ， 所以投资债券的银行理财波动亏损也是十分正常的事情 。
但这次波动之所以引起这么多人关注 ， 主要还是因为很多买理财的人都是奔着【银行理财应该会保本】的预期才买的 ， 结果却是天天亏 ， 内心自然是很难接受 。
薅银行羊毛！大批资金疯狂抢购，都盯上了这类收益诱人的保本产品
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那么 ， 保本理财是不是真的已经完全绝迹呢？
当然不是 。
在《月亏4%？银行固收理财也亏钱了？！》最后一部分我们就分享了三类当前依然能保本的产品 ， 而且是白纸黑字写在产品说明书那种 ， 今天给大家介绍其中一种——各大银行都有的结构性存款 。
它最大的特点就是保本 ， 也就是优先保障本金安全 。 选择得当的产品 ， 一般可以拿到3%左右的收益率 ， 有一些最高收益率甚至到12% 。
【薅银行羊毛！大批资金疯狂抢购，都盯上了这类收益诱人的保本产品】另外 ， 这一类产品因为属于银行的自有产品 ， 部分银行也允许质押 。 在个人急需用钱时 ， 也可以质押手上的结构性存款 ， 避免提前强制赎回损失了利息 。
在银行理财都出现亏损的情况下 ， 银行的结构性存款已经是当下最有确定性的保本产品 。 它一向是上市公司疯抢的产品 ， 甚至有企业贷款买结构性存款 ， 借机套利 。
薅银行羊毛！大批资金疯狂抢购，都盯上了这类收益诱人的保本产品
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如果仔细研究条款还会发现有些甚至“变相保息” ， 非常适合有保本需求的智友 。 也正是因为这样 ， 银保监会多次发出政策 ， 要求收紧这类产品 ， 严查机构资金套利 。
所以 ， 站在我们个人角度 ， 这一类产品 ， 其实是买一款少一款 。 未来的监管要求会更严格 ， 拿到的收益也更低 。
但是我相信绝大部分人买银行理财前 ， 都不会去看产品说明书 ， 也就并不能发现这一类保本产品 。
我们要做的 ， 就是带你读产品说明书 ， 找出安全、性价比高的产品 。
今天的文章末尾 ， 会分享一批经过我们八大维度筛选出的结构性存款 ， 彩蛋不要错过 ， 着急的智友可以直接拉到文末查看 。 未来我们会定期在朋友圈和社群中更新产品信息 。
什么是结构性存款呢？
简单来说 ， 就是把定期存款的一部分利息拿去买“彩票” ， 如果中奖就能拿到存款利息+奖金 ， 如果不中奖也就是亏点票钱 ， 但本金和部分存款利息还是可以拿回来 。 例如下图 。
薅银行羊毛！大批资金疯狂抢购，都盯上了这类收益诱人的保本产品
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（手气差就是105元 ， 手气好就是110元 ， 反正怎么着都有赚头）
假设我在银行存钱 ， 一年收益率6% ， 存100元一年后拿回本息合计106元 。 但是我拿到钱很开心 ， 决定赌一把 ， 从6块钱的利息中 ， 拿1块钱去买彩票 ， 中了就赚5元；不中奖 ， 就是只是1块钱票钱没了 。
这时候我的收益就分为两种情况：如果手气好 ， 我就能赚到105元本息+5元彩票奖金；如果手气不好 ， 那最差还是能赚到105元本息 。
所以 ， 无论哪种情况 ， 都保证了我的本金100%还在 ， 并且还是能拿到一部分利息的 。
这就是结构化存款的意思 ， “彩票”指的是挂钩股票指数或者黄金、汇率的期权 ， 所以这只神秘的“彩票” ， 押注的不是球赛或者号码 ， 而是股市或贵金属、汇率的涨跌幅 。
工农建中交这些国有行 ， 以及招行、平安等等全国性股份制银行 ， 都有结构性存款产品 。 在银行APP的【存款】或者【定期】模块中就能找到【结构性存款】 ， 跟其他存款相比 ， 结构性存款有几个明显特征 。
下面我们结合某家银行的结构性存款产品概要来说明一下：
薅银行羊毛！大批资金疯狂抢购，都盯上了这类收益诱人的保本产品
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特征：
①在产品名字或条款内会注明挂钩什么资产标的 ， 例如上图就是挂钩黄金价格走势 。
②清楚写着“本金保障”或者“保本” 。
③收益在区间内浮动 ， 一般会分成两档或三档 。
④有投资门槛 ， 普遍是1万元起步 ， 也有部分是5万元起步 。
⑤有投资期限 ， 基本在30天至一年左右 ， 期间不能赎回或抵押 ， 但有部分银行支持抵押 。
⑥风险等级为“R1”或“低风险”级 ， 这一点没有在上图表明 ， 不过会在产品说明书或产品页有展示 。
这里需要提个醒 ， 不过也有一些R2甚至R3级的结构化理财 ， 但是那些不是银行的存款产品 ， 而是银行理财 ， 明确说“不保本” ， 要注意区分 ， 别搞混淆了 。
虽说结构性存款是当前为数不多的敢承诺保本的产品 ， 但是也不能看着哪个收益率高就随便买 。
因为结构性存款的收益是分档或者波动的 ， 拿到手的不一定是最高收益 ， 也可能是最低档的收益 。 所以买结构性存款一定要看懂产品说明书 。
看懂产品说明书 ， 你才能找到不仅保本 ， 甚至还能大概率保息的产品 。
我举一个例子 ， 下图是某家大银行的结构性存款产品说明书 ， 我把重点用红框标记出来 。
薅银行羊毛！大批资金疯狂抢购，都盯上了这类收益诱人的保本产品
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这款结构化产品挂钩国际金价并将存款收益率分成三个级别 ， 分别是1.95%、3.05%、3.2% ， 半年后根据国际金价的涨跌确定收益率 ， 具体条件是这样：
①如果半年后国际金价跌穿600美元/盎司 ， 那最后只能拿到年化1.95%的利率；
②如果半年后金价下跌 ， 但是没有跌穿600美元/盎司 ， 那最后能拿到年化3.05%的利率；
③如果半年后金价不仅没跌甚至上涨 ， 那就能拿到年化3.2%的最高收益率 。
很明显 ， 这个条件关键点就是国际金价会不会跌穿600美元/盎司 ， 因为只要不跌穿600美元 ， 最后要么年化收益率拿到3.05% ， 要么拿到3.2% ， 区别都不是很大 。
那国际金价会不会在半年内跌穿600美元呢？这个问题可能要被笑掉大牙了 ， 我们直接来看一张图 。
薅银行羊毛！大批资金疯狂抢购，都盯上了这类收益诱人的保本产品
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从2000年至今 ， 唯一一次国际金价跌穿600美元是发生在2006年9月底 ， 随后最高飙升到1900美元+ ， 之后花了3年才跌到1000美元左右 ， 现在又涨到1700美元附近 。
那现在再回头看前面说的条件 ， 国际金价半年内会不会跌穿600美元呢？概率太太太太太低了 。
这就意味着 ， 这款结构性存款将非常大概率触发3.05%或3.2%一档的收益率 ， 所以这款产品就是既保本又“接近保息” 。
同类产品还有很多 ， 主要集中在股份制商业银行中 。 我们扒完了六家国有银行 ， 九家上市股份制银行的所有结构性存款产品 ， 按照我们严格的标准 ， 筛选出了部分产品 。
不得不说 ， 这上百份产品说明书 ， 真的是难啃的骨头 。 几句话解释不清楚 ， 而且 ， 好的产品常常一上架就售罄 ， 上面这张表也需要不断更新 。
尤其是在这个保本产品越来越少的时代 ， 很多人都非常着急 。 所以 ， 我们决定组建一个银行、券商的保本产品分享社群 ， 带大家分解各类银行理财的产品说明书 。
为了让这个社群更纯粹 ， 减少小广告的干扰 ， 我们设置了一个小小的门槛 ， 付费9块9即可加入社群 ， 入群即可查看我们定期筛选的产品 ， 还有我们为你准备的理财干货大礼包 。
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