戏说金融TB|为什么说提前还房贷“很傻”？
按揭买房已经是绝大多数人的购房选择 ， 那有了钱之后要不要提前还清房贷呢？什么时候提前还清是最划算的呢？
最近有私信问到这一问题 。 
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如果说单从成本数字上而言 ， 答案是当你的违约金小于剩余利息的时候 ， 小得越多越划算 。
在做出计算之前 ， 你得先了解你的贷款利率 ， 还款期限 ， 还款方式和违约金比例 。
【戏说金融TB|为什么说提前还房贷“很傻”？】举个例子：100万的房贷 ， 20年 ， 等额本金还款 ， 贷款利率5% ， 违约金比例是3% 。 你还了十年之后 ， 剩余本金还有50万 ， 剩下需要支付的利息合计约22万 ， 而需要缴纳的违约金则是1.5万 ， 那么这个时候违约金是远远小于剩余利息的 ， 从成本支出的角度而言也是划算的 。
如果不会计算剩余本金（特别是等额本息还款方式剩余本金不好计算）和剩余利息的 ， 可以借助房贷计算器或者打电话咨询银行 。
一般来说 ， 仅考虑这一角度的话 ， 只要是提前还款都是划算的 。
那为什么说提前还房贷会“很傻”呢？因为划不划算还有很多其他的影响因素 。
首先 ， 这笔钱就算你不拿来提前还房贷 ， 用作其他投资或理财 ， 一样是有收益的 ， 就算你是风险保守型人群 ， 放在银行进行稳健理财 ， 存个定期什么的都会有利息收入 。 所以在计算的时候 ， 不应该只考虑违约金的损失 ， 同时还要考虑理财损失 ， 真正的对比应该是违约金加上投资收益和剩余利息之间 。
比如50万 ， 每年4%的理财收益率 ， 10年的收益便是20万 ， 加上违约金的1.5万 ， 成本便是21.5万 ， 这和房贷剩余利息便相差无几了 。 
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其次 ， 可以肯定的是 ， 房贷利率是所有贷款利率中最低的品种之一 ， 特别是有公积金贷款的话 ， 那就更低了 。 如果你提前还了房贷 ， 以后需要用钱的时候 ， 再贷款则需要付出更多成本 ， 甚至有可能贷不到 ， 因为到时候银行需要重新评估你的贷款资质 。
再次 ， 流动资金和机会成本的问题 。 现金流对于个人来说则意味着经济选择权 ， 这不仅仅表现在生活质量和消费弹性上 ， 同时也反映在投资机会中 。 当你把钱还了房贷之后 ， 就等于放弃了这笔钱的其他用途 。
比如你可以去旅游 ， 可以换辆车 ， 可以买自己心仪的商品 ， 甚至可以不用因为口袋空空而默默承受让自己压抑已久的工作 。
当出现良好投资机会的时候 ， 也能迅速入局 ， 赚它一笔大的 ， 不会因为错过而懊恼 。
最后 ， 物价和购买力问题 。 随着社会经济的发展 ， 物价在慢慢上涨 ， 这是非常正常的经济规律 。 这意味着其中存在货币贬值 ， 也就是钱越来越不经花了 ， 20年前5块钱能买到的东西 ， 现在可能50块都不一定买得到 。 但银行的房贷还款金额是固定的 ， 不会因为货币贬值而增加 ， 也就是说你欠银行的房贷会越来越不值钱 ， 以后再还款亏的是银行 。
更重要的 ， 人们的收入也会随着经济发展和货币贬值而逐渐增加 ， 到那个时候支付和现在同样的房贷金额会显得非常轻松 。 
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记得有个网友发了个帖子 ， 20年前他在某三线城市按揭买了一套房 ， 月供660元 ， 那个时候他的工资只有1000块一个月 ， 还款压力很大 。 但是到了现在他月薪已经上万 ， 每个月房贷依然是660块钱 ， 应付起来跟玩似的 ， 用他的话说 ， 还不够出去唱一次K的消费 。
所以 ， 总的来说 ， 提前还房贷并不划算 ， 而且很吃亏 。
当然 ， 有些人并不在乎这些 ， 他们只是不喜欢自己背负着负债过日子 ， 不喜欢欠钱 ， 喜欢一身轻松的感觉 ， 这也无可厚非 ， 毕竟最终的决定权在自己手里 。
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