深蓝保|让保险公司给你送钱，保险都是骗人的？学会这4点
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现在想买份合适的理财 ， 真心不容易 。
银行存款利率一降再降、余额宝收益跌破1.5%、股市暴涨暴跌、P2P更是一言难尽……
很多人蓦然回首 ， 发现保险还有一些独特魅力 ， 至少安全性极高 ， 收益也非常稳定 。
今天深蓝君就和大家聊聊：如何通过保险理财？收益到底有多高？
一、能理财的保险 ， 都有哪些？说到理财 ， 大多数人第一时间想到的是银行、股票、基金 ， 其实有些保险也很适合理财 。
具体包括4种：
年金险万能险增额终身寿险投连险下面我从收益性、灵活性、安全性三个角度 ， 来一图读懂它们的区别：
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直接说结论：
这4种保险并没有绝对的好坏之分 ， 它们的特点各不相同 ， 适合的人群也不一样 。
如果想做教育金、养老金：可以选择年金险 ， 能在预定的年份返钱 。 如果只想闲钱理财：推荐万能险 ， 目前4-6%的收益已经很不错 ， 而且可以随时追加和提取资金 。 如果想给子女留笔钱：推荐增额终身寿险 ， 百年归老后 ， 财富自动传承给受益人；如果急用钱 ， 也可以提前支取 。 如果追求高收益：投连险类似“投资基金” ， 股市好的时候可以获得高收益 ， 但也有可能亏损 。这4种保险大多属于寿险 ， 受到《保险法》的严格保护 ， 保单安全性毋容置疑 。
《保险法》第92条规定 ， 即便寿险公司破产 ， 国家也会安排其他公司接管保单 ， 消费者的合法权益不会受损 。
下面我们逐个险种来分析 ， 看看到底要如何理财？你也可以直接跳到自己感兴趣的段落 。
二、年金险：稳定收益、细水长流在我们的人生中 ， 有些花钱的地方是免不掉的 ， 比如：孩子的学费、自己的养老金 。
如果想为这种“刚性支出”攒一笔钱 ， 那年金险会非常合适 。 它的收益写进合同 ， 在约定的年份就会每年返钱 。
为了让大家有直观了解 ， 我以信美的“天天向上”年金险为例：
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如图所示 ， 孩子出生后就投保 ， 分3年缴费 ， 每年5万 。
那么在孩子18-21岁时 ， 每年都返还3万 ， 毕业时能一次性取出19万 ， 基本足够上大学了 。 折算下来 ， 平均每年的收益率3.71% 。
像天天向上这类产品 ， 投保时就知道每年返多少钱 ， 还有一种“分红型年金”是不确定的 ， 有可能返得多 ， 也有可能返得少 。 从过往数据来看 ， 固定返还年金的收益会高一些 。
年金险胜在收益稳定 ， 能给人“稳稳的幸福” ， 但它的缺点也同样明显：
灵活性差：前几年退保有可能亏损 ， 交十万可能只退回六七万 。 收益不高：即便长期持有10年以上 ， 一般最高收益也就4%左右 。整体而言 ， 年金险更适合有闲钱 ， 想要长期理财的朋友 。
三、万能险：保底收益、资金灵活很多人都习惯把闲钱放在余额宝 ， 随用随取 ， 非常方便 。 
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万能险就相当于保险界的“余额宝” ， 有闲钱可以随时投入 ， 急需用钱也可以随时提取 。
而万能险的收益会更有吸引力：
【深蓝保|让保险公司给你送钱，保险都是骗人的？学会这4点】投到里面的钱 ， 会按最新的结算利率（比如5%）计算收益 。
这个利率是变动的 ， 每月都会在保险公司官网公布 ， 但不管怎么变 ， 都不会低于保底利率（比如2.5%） 。
以和泰金多多为例 ， 投入10万 ， 未来的收益如下：
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如图所示：
按3%保底利率计算 ， 我们的钱20年能增值到17.5万 ， 50年就翻了3倍多；如果能一直维持5.25% ， 50年可以翻11倍 ， 收益还是不错的 。
在选择万能险时 ， 还需要注意以下几点：
转入手续费：把钱投进万能险时 ， 会扣1-3%的手续费 。 转出手续费：前5年从账户里取钱 ， 会收1-5%的手续费 。 提取限制：有些产品每年最多提取20%的钱 ， 想取完要么等6年 ， 要么选择退保 。 捆绑销售：很多万能险都要和年金险捆绑购买 ， 市面上单独购买的万能险还不多 。 四、增额终身寿：收益确定、终身增长我们平时接触比较多的是定期寿险 ， 万一家庭支柱不幸走得太早 ， 可以给家人留一笔钱 。
而增额终身寿的保障功能很弱 ， 更偏向于理财 ， 它的保额每年会按一个固定比例增长 。 以爱心人寿的守护神为例 ， 保额每年增长3.6% 。
假如30岁男性 ， 每年交10万 ， 一共交3年 ， 收益如下：
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如图所示 ， 蓝色线是保额 ， 每年按3.6%增长 ， 橙色线是现金价值 ， 两条线几乎重合 。
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