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又现存款不翼而飞 如何保护“钱袋子”

【又现存款不翼而飞 如何保护“钱袋子”】随着收入水平的提升 ， 老百姓对投资理财的需求也与日俱增 。 然而 ， 各种理财陷阱却不断出现 ， 尤其是银行理财“飞单”事件 ， 往往涉及金额较大 ， 给投资者造成了巨大的损失 。 虽然“飞单”频发 ， 与投资者贪图高收益相关 ， 但究其背后的原因 ， 是银行风控体系出现问题 ， 银行是否存在过错、是否承担赔偿责任引发热议 。
又现存款不翼而飞 如何保护“钱袋子”
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1500万元存款不翼而飞
今年6月 ， 2020年防范非法集资宣传月活动启动 ， 活动内容主要包括普及金融知识、加强风险警示教育 ， 以及引导正确维权 。 比如 ， 在销售投资类金融产品时 ， 严格风险提示流程；收集宣传非法集资典型案例 ， 及时总结公告常见、新型诈骗手段等 。 然而 ， 一起银行大堂经理卷款跑路、储户1500万元资金受损事件再次引发关注 。
据报道 ， 工商银行孝感云梦支行一位大堂经理万某 ， 利用职务身份与至少49人存在借贷关系 ， 金额达到1500万元 。 据报道 ， 客户表示 ， 万某称自己有高息存款的途径 ， 承诺利率高、随取随用 ， 因此许多客户将钱交给其进行打理 。 随后客户需用钱却无法联系上万某 ， 并被银行告知万某已于年初辞职 ， 而这些钱并没有存进银行 。
虽然是银行大堂经理的个人行为 ， 但是由于在银行内完成交易 ， 所以投资人主张向银行索赔 。 投资者认为 ， 当初万某在银行大厅里面与他们完成交易 ， 且万某多次拿银行的信用做担保 ， 因此银行方面负有部分责任 。
而银行方面表示 ， 万某的债务纠纷与银行无关 。 报道称 ， 银行方面认为 ， 本着谁主张谁举证的司法原则 ， 当事人需要拿出万某在银行工作时间内与他们进行交易的相关证据 ， 这样才能讨论银行责任问题 ， 并指出客户持有的不是工商银行的正规存款凭证 。
在分析人士看来 ， 上述案例是一起变相的“飞单”事件 。 简单而言 ， “飞单”是指银行员工利用投资者对银行的信任 ， 以产品高收益为诱饵 ， 私自销售非本银行自主发行的理财产品等 。 “飞单”产品一旦发生经济损失很难追回 ， 这样的情况下 ， 风险责任应该由谁来承担？北京寻真律师事务所律师王德怡表示 ， 银行是否应该承担责任 ， 取决于银行在这次事件当中所体现的职责和功能 。 由于交易发生在银行办公地点 ， 业务员具备银行职工的身份 ， 客户可能认为这个业务员具有银行的授权 ， 开展的是银行的业务 ， 因此这种情形有可能被认定为构成表见代理 ， 银行需要承担比较大的赔偿责任 。
“但最终的协议是客户和其他的机构签订的 ， 最终的款项也没有存放在银行 ， 投资者应该仔细查看交易合同、凭证和款项去向 ， 尽到自己的审慎义务 。 ”王德怡指出 ， 因此银行承担何种责任应该根据具体案情来定 。
对于事件进展 ， 北京商报采访人员多次联系工商银行云梦支行 ， 对方以“办公室人员不在”“刚上班 ， 稍后再联系”等理由拒绝回应 。 北京商报采访人员也尝试采访工商银行总行 ， 但截至发稿未收到回应 。
凸显内控制度短板
事实上 ， 这样的“飞单”事件屡见不鲜 ， 多家银行被卷入其中 。 例如 ， 根据裁判文书网披露的判决书 ， 2018年 ， 浦发银行商丘分行原行长何凯以办理银行业务需要资金为由 ， 非法集资108.46亿元；光大银行上海真新支行员工邹依琳因未纠正员工的私售行为等 ， 被上海银保监局处以禁止终身从事银行业工作的处罚 。
这类事件时有发生 ， 虽然与投资者追求高收益密切相关 ， 但是更多地暴露出银行内控制度存在疏漏 ， 对于员工行为管理不足、缺乏有效约束 。 王德怡猜测 ， 银行理财“飞单”事件屡禁不止 ， 可能是因为银行职工通过“飞单”能够获得更多的收益 ， 获得的佣金或者提成比较多 ， 因此铤而走险 。
首创证券研发部总经理王剑辉表示 ， “飞单”事件频发 ， 多与银行一定程度上的“宽容”相关 。 进行相关展业的银行人员 ， 在银行营业场所进行揽储 ， 会让客户误以为购买的就是银行产品 。 因此 ， 银行员工利用工作关系进行违法违规活动 ， 尤其是在银行办公区域进行 ， 银行作为主管单位 ， 难逃监管不力的责任追究 。
北京科技大学经济管理学院金融工程系教授刘澄也持有相同观点 。 他认为 ， 从上述案例来看 ， 工作人员利用的是银行的身份和客户交易 ， 如果脱离开这层身份 ， 交易无法达成 ， 所以从这个角度来说 ， 银行存在着过失责任、监管不力 ， 毫无疑问要承担责任 。
为了整顿这一乱象 ， 监管部门出台了一系列措施 。 银保监会2018年发布《商业银行理财业务监督管理办法》 ， 对防范“虚假理财”和“飞单”方面 ， 延续对理财产品进行“全流程、穿透式”集中登记的做法 。 去年底 ， 央行发布《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法（征求意见稿）》 ， 就如何规范金融机构行为、如何解决金融消费争议公开征求意见 。
消费者应提高警惕、留存证据
在银行理财打破刚兑、投资者自担风险的当下 ， 投资者购买理财产品时应对自己的行为负责 。 面对花样百出的金融产品 ， 为了避免“飞单”造成的损失 ， 加强知识的储备和学习、提高警惕就显得尤为重要 。
王剑辉表示 ， 银行应加强对消费者的现场宣传 ， 最好还要有个性化的宣传 ， 根据不同的人有不同的宣传方式 。 同时 ， 投资者还要注意 ， 不要被高收益所迷惑 ， 在购买理财产品之前要仔细查看产品说明书 ， 确认是否属于正规金融机构的产品 。 在上述案例中 ， 客户经理允诺的收益也已严重超出正常标准 ， 据报道 ， 万某曾许诺“存10万元给1万元的利息” 。
刘澄建议 ， 在银行网点购买理财产品时 ， 投资者可以要求客户经理出示理财产品的说明书等材料 ， 并留存相关交易收据 ， 为以后可能出现争议提供解决的证据 。
此外 ， 业内人士指出 ， 银行自营的理财产品 ， 都具备相应的产品编号 ， 在购买理财产品之前 ， 客户可以通过“中国理财网”查询 ， 辨别其真伪 ， 如果查询不到相应的信息 ， 则需要引起注意 。 另外 ， 随着手机银行、网银的普及 ， 客户也可以通过电子银行进行存款或购买理财 。
北京商报采访人员孟凡霞吴限


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