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中国平安的无止之境：创新驱动欢乐

深圳平安金融中心某层 ， 悬挂着曾梵志的油画作品《拉奥孔》 ， 与那尊重要的古希腊雕塑同名 。 画中的拉奥孔 ， 面庞凝聚着痛楚 ， 嘴巴微张 ， 似将吼啸 。 神话里 ， 这位特洛伊祭司因向同胞示警木马入城的危险而献身 。 据说 ， 中国平安在收藏这幅画时 ， 面临与纽约买家的竞争；当时 ， 曾梵志问马明哲：“你从（画）里面看到了什么？”马明哲回答：“不是痛苦 ， 而是极致的欢乐 。 ”我们不得不惊讶于这位中国保险巨头掌门人异于常人的思维和眼光 。 所以我们看到：十年来 ， 平安从金融出发 ， 以科技创新打破了金融的边界；三十多年间 ， 平安却依然保持了创业精神和创新活力 。 或许这正是平安成功的原因 。 平安做到了在超越创新的痛苦和矛盾之后 ， 正在体验创新带来的充实和快乐 。 平安的科技转型 ， 在中国金融业发展史上并不多见 ， 也让观察者疑惑 。 正如公众不知道的是 ， 中国平安什么时候有了“科技输出”的储量和高度 。 多数人以为平安仅仅是一家保险公司时 ， 它已经在搞综合金融集团；当你夸它是综合金融集团时 ， 它可能已经不是个标准意义上的金融企业了 ， 而是一家科技型金融公司 。
中国平安的无止之境：创新驱动欢乐
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《投资者网》浩闻
1早已不只是保险
金融壹账通 ， 纽交所上市公司 ， 股票代码OCFT ， 市值超50亿美元 。 就知名度而言 ， 与陆金所、平安好医生相比 ， 对非金融行业的C端大众来说 ， 基本上 ， 这家公司并不被人熟知 。
2020年4至5月间 ， 中概股遭受颇多质疑 ， 而金融壹账通却大涨约60% 。 疫情中 ， 金融壹账通（以下简称壹账通）2020年一季度营收4.48亿元 ， 同比增长29.6% ， 被一众投行认为“超预期” ， 给予“买入”和“增持”评级 。
于是 ， 市场投资者才发现 ， 中国平安旗下何时孵了这么大一只ToB的科技独角兽——壹账通 ， 靠输出技术挣钱 ， 专做覆盖银行、保险、投资等金融垂直领域的全流程和全体系底层技术服务 ， 从营销获客、风险管理、运营管理、客户服务 ， 到数据管理、智慧经营和云平台 ， 无所不包 。
创立于2015年的壹账通 ， 2019年12月13日在纽交所敲钟 。 截至2019年12月31日 ， 它拥有3707家客户 ， 包括全部主流银行（6大国有行及12家全国股份制银行）、99%的城商行和52%的保险公司 。 境外方面 ， 有14个国家和地区的47家机构客户 。 这数字还在不断扩大 。
换言之 ， 就算你不买平安的银行和保险产品 ， 也还是大概率间接用着平安的服务 。
在金融科技领域 ， 国外头部企业普遍专注窄的能力 ， 例如PayPal、Stripe擅支付、Wealthfront、LendingClub擅财富管理与P2P；平安的路子是打造开放平台和生态圈 ， 而国内的互联网企业有巨大流量优势 ， 而平安更懂中小金融机构的需求 。
2017年11月 ， 孙正义听完壹账通董事长叶望春的介绍很激动 ， 他给的评价是：了不起、模式可复制、日本银行业也很需要 。
从公司业绩结果上看 ， 壹账通模式至少做到了两点：第一 ， 客户不担心数据会被交给平安银行；第二 ， 买壹账通的产品 ， 成本比自建体系低很多 。
业内有评价认为 ， 壹账通突破了区块链在实际应用领域的三大难题：吞吐量效率（性能）、隐私保护（安全性）、部署管理（如何化繁为简） ， 从而将区块链技术切实落地 。 例如ABS场景 ， 壹账通的区块链技术解决了信息不对称问题 ， 在原始权益人、计划管理人、投资人、评级公司、担保机构等角色间 ， 重塑了信任机制 。
显然 ， 在区块链技术的实际应用方面 ， 壹账通走在行业前列 。 最有名的成功项目案例就是 ， 由壹账通开发设计的香港首个区块链贸易融资技术平台“贸易联动” ， 以及全国首个区块链跨境贸易项目——天津口岸区块链验证试点项目 。
2018年7月底 ， 香港贸易融资平台决定聘用壹账通为技术服务提供商 ， 被击败的竞标方有IMB、微软、以太坊 。 “贸易联动”是香港首个大型的跨银行区块链项目 ， 2018年9月上线试运营 ， 链接了汇丰和渣打为首的21家银行 ， 为亚洲中小企业提供贸易融资服务 ，。
2019年 ， 天津口岸区块链验证试点项目正式上线试运行 ， 作为项目的重要实施方——金融壹账通积极参与 ， 首次将区块链技术与跨境贸易各业务环节应用系统有机结合 ， 构建可信的业务链条 ， 组建跨境贸易区块链联盟 ， 打造拥有贸易方、金融方、物流方、监管方及其他服务方的区块链平台 。
金融壹账通董事长兼CEO叶望春表示 ， 该项目在区块链跨境贸易领域开创了三个第一 。 一是国内首个区块链跨境贸易服务网络 ， 实现全流程一体化智能通关 。 二是首个涵盖跨境贸易、法律合规、技术规范的标准体系 ， 为行业提供标准化范本 。 三是首个以区块链搭建的跨境贸易联盟 ， 构建可信绿色贸易生态圈 。
按平安集团联席CEO陈心颖的说法 ， 壹账通是平安第一次对外全方位输出科技 ， 从零开始 ， 全国到处跑 ， 一家一家的机构去说服 ， 非常辛苦 。
值得一提的是 ， 除了金融科技 ， 过去十年里 ， 平安在大数据、人工智能、云计算、区块链等科技方面的投入超过500亿元 ， 发明专利申请量超过2万多件 ， 且均已广泛地应用在平安的金融、健康医疗、房产服务、汽车服务、智慧城市等五大生态圈中 。
如今的平安 ， 早已不仅仅是一家保险公司 。 2019年初 ， 平安更换了公司Logo ， 替换掉多年“保险、银行、投资”字样 ， 加上了“金融、科技” ， 向外界骄傲地宣布 ， 平安是一家科技型的综合金融服务集团 。
2顾客需求的最佳满足者
回眸中国平安的成长之路 ， 以大约十年为期 ， 第一个十年 ， 平安为中国消费者带来了现代保险产品；第二个十年 ， 平安为中国理财者提供综合金融服务；第三个十年 ， 平安为互联网时代的用户营造全面科技化的金融场景；而第四个十年 ， 是充满想象力的“金融+生态”时代 。
平安能将许多不可能变为可能 ， 是因为其选择的道路 ， 总是紧紧随时代演进 ， 甚或常常领先 。
以发展零售银行业务为例 。 一位用户在某银行有5万元存款 ， 他往往会被当作大众客户来对待；而在平安的综合金融服务体系这个 ， 在经用户许可的前提下 ， 通过脱敏数据就会发现 ， 他可能还有缴费两万元的保单 ， 可能开百万元的车 ， 完全符合私人银行客户的标准 。 而更重要的是 ， 这些凭借大数据优势而获得的顾客 ， 能在平安提供的具体产品中获得满意的体验 。 自2019年起 ， 平安银行的零售转型进入AI内驱的第二阶段 ， 打造了业内首创的AIBanker ， 大幅降低了经营成本 ， 也就进而能为顾客提供更优质的服务 。
科技赋能 ， 使平安满足顾客需求的特长再度进化 。 例如 ， 平安每天接入和拨出约100万个电话 ， 包含4500种场景；平安的“语音座席”项目逐一为这些场景做AI ， 这只有既技术领先、又拥有场景的公司有机会做到 。
2015年 ， 陆金所首次提出对互联网金融投资者进行适当性管理的理念 ， 通过对金融资产进行准确风险分类 ， 对投资者进行风险承受能力分类 ， 按量化模型对两者进行匹配 ， 实现资产和资金精准匹配 ， 从而帮助用户达成了全生命周期的风险管理 。
平安普惠的小贷业务 ， 有一个很大的贡献：扩展了信用 ， 通过改变业务模式 ， 大幅降低造假的可能 ， 使真正需要贷款的客户来到了平安普惠 。 以金融科技为基础的开放式借贷平台 ， 将产品设计、资金获取、获客营销、风险评估、增信、贷后管理等各方优势资源聚合 ， 扶持了无数小微个体的创业梦 。 截至2019年底 ， 平安普惠累计为1200万普惠金融人群提供了借款服务 。
而在无微不至的金融服务平台背后 ， 是完善、高效的管控平台 。
2018年 ， 马明哲与微软CEO纳德拉交谈 ， 话题之一是 ， 在业务发展过程中 ， 应该因人设事 ， 还是因事设人？马明哲说 ， 平安反对“为儿子找事干” ， 在平安 ， 必须坚持“找到事情后 ， 再生儿子” 。
这种战略原则决定了 ， 32年来 ， 平安的创新业务总能避免战略不清、方向不明、资源浪费 ， 总能契合最广泛的顾客需求 。
3马明哲的决心
【中国平安的无止之境：创新驱动欢乐】平安要满足顾客需求的服务能力从何而来？来自坚持信念和不断创新的决心 。
前美国驻联合国大使、领导力专家KenAdelman ， 开创了一门以莎士比亚名著《亨利五世》为素材的核心领导力课程 。 他认为 ， 在与法国国王查尔斯六世的对决中 ， 英军最大的优势是其领袖亨利五世的战前演说 ， 其中精华是那枚名句——
Allthingsarereadyifourmindsbeso.下定决心则万事俱备 。
这话并不一定吻合事实 。 但是否相信它 ， 决定了创始人内心质地的差异 。
马明哲在1990年7月给自己取了英文名PeterMa 。 从那时起 ， 平安全司的气氛就是面朝海外学英语 。
1994年5月 ， 平安引入摩根和高盛的投资之前 ， 时任招行行长王世桢提醒马明哲：“你要想好了 ， 用它们的钱 ， 就要按人家的规则办事 。 ”后来请安达信做审计 ， 国内同行各种不理解 ， 说这是花钱给自己挑刺 ， 但马明哲认为这是国际化之前的必修课补习 。
1998年 ， 平安开始使用“KPI”方法 ， 搞人力资源改革 ， 造鲶鱼效应 。
2002年10月 ， 汇丰入股；2003年2月 ， 获准成立综合金融集团 ， 那时平安已经明确了“发展综合金融”的目标 。 首当其冲 ， 要建压缩下属机构权限的IT后援中心 。 几十个人开会讨论 ， 反对和迟疑态度不少 。 现任平安集团联席CEO陈心颖回忆 ， 马明哲当时说：“请大家来 ， 不是为了讨论是否要集中 ， 而是讨论如何去集中 。 ”
2006年 ， 在浦东建张江后援中心 ， 马明哲叫停了已经筹备3个月的团队 ， 要求以十倍起扩大项目规模 ， 理由是 ， 原有规划对支持业务发展的年限过于短视 。
马明哲的决心之一贯坚定 ， 加持了他所有的前瞻 。
2008年全球金融危机之后 ， 平安的综合金融棋局开始全面加速 。 依然屡有人问 ， 行不行？马明哲统一回答 ， 以前没有条件 ， 现在一定能行 。
2013年元旦 ， 马明哲作新年致辞 ， 题为《科技 ， 引领综合金融》 。 其背景是 ， 始于2009年6月收购深发展 。 同时 ， 汇丰出于自身战略从平安退出 ， 退出时 ， 它已帮助平安完全确立了“一个客户、一个账户、多个产品、一站式服务”的综合金融模式 。 2013年1月14日 ， 深发展合并组建新的平安银行 ， 开始全线提供统一的产品和服务 。
接下来的故事是 ， 平安开始不断地孵化一个个的科技独角兽 。 2011年 ， 平安创办陆金所 ， 长成了中国最大的线上财富管理平台；2014年 ， 创办平安好医生 ， 成为中国最大的移动医疗健康咨询服务平台 ， 注册用户如今1.8亿；2015年 ， 除了创办金融壹账通外 ， 还从养老险业务里孵化了平安医疗健康管理公司 ， 目前已覆盖全国250个城市 ， 服务人口超5亿……
未来感是一种很玄的东西 。
有人觉得创新是关于想象力的 ， 事实上 ， 往往是关于决心 。
在一家拥有未来感的公司身上 ， 你找不出孤立的决定性瞬间 。 总是拓展新的边界 ， 导致了这样的局面：不同疆域、不同代际的业务时间线和空间坐标 ， 是前后交织而彼此支撑的 。 常态是 ， 现在时机未熟 ， 先为未来准备 。 以前没有条件 ， 现在一定能行……
一个极具魅力和管理能力的企业家 ， 其成就与魅力散布在连贯的动作里 。 这一刻的决心 ， 不是关于下一刻的 ， 是关于下下下一刻；“反脆弱”能力的获得 ， 从根本上说不是源自对黑天鹅的警惕 ， 而是因为总想去看新世界 。
或许 ， 这可以解释马明哲及其带领下的平安能够成功的原因所在 。
4敏捷的学习者最欢乐
在财经媒体人秦朔的新书《无止之境：中国平安成长之路》里 ， 汇丰集团主席杜嘉祺撰写了序言 。 其中写道 ， 他曾问马明哲 ， “是什么促使平安不断挑战新的边界？”马明哲的答案是“危机感” ， 平安从诞生之日起 ， 就时刻处在求生存、求发展的强烈的危机感 。
依照杜嘉祺的梳理 ， 在中国金融业 ， 平安学保诚 ， 第一家引进了现代精算体系；学友邦 ， 第一家引进了寿险营销体制；学汇丰 ， 第一家建成了综合金融的集中后援平台 ， 然后做到亚洲最大……
无论在战略层 ， 还是行动层 ， 马明哲所说的“危机感” ， 事实上总是变成“创新精神”的燃料 。
神经认知科学与积极心理学的研究表明：因为感到兴奋和快乐而做某事 ， 我们很可能得到积极的体验；仅因不安和担忧做某件事 ， 则很可能不会成功 。
这理论会引发了三个问题 。 第一 ， 创始人如何保护好那份令人兴奋、快乐的使命召唤 ， 而不被创业中无可避免的焦虑与忧患淹没 ， 无论后者的烈度有多高 。 第二 ， 在事关快乐或生死恐惧时 ， 创始人的性格会起到怎样的作用 。 第三 ， 你要给客户乐趣 ， 还是帮他们克服恐惧 ， 或是两者同时进行 。
马明哲说 ， 他从拉奥孔脸上看到了极致的欢乐 。
有一种合理的解释是 ， 他给杜嘉祺的“危机感”答案 ， 与恐惧无关 。 对他来说 ， “危机”这个词 ， 是“危”与“机”的并列组合；或者干脆更进一步 ， 就是个偏正短语 ， “危”只是机的定语 。
《哈佛商业评论》中文版将马明哲评价为拉姆·查兰所定义的“敏捷型领导者” 。 此类领导者的特征是 ， 保持年轻心态和成长型思维 ， 一方面时刻关注外部变化 ， 对新兴技术、潜在机会和竞争对手充满好奇 ， 甚至是那些今天还看不见的对手 。 另一方面 ， 热衷于将外部信息传递到企业内部 ， 调整流程和组织运营 ， 让整个企业保持年轻态文化 ， 快速适应外部变化 。
关于平安和几家互联网巨头的差别 ， 马明哲在《无止之境》一书中做过陈述：“我们是看准方向在哪里 ， 再设计好精确的图纸 ， 然后铺好路走过去 。 但互联网公司是先不管东西南北 ， 有任何灵感 ， 都靠撞墙把路给撞出来 。 ……虽然可能会比互联网公司慢一点 ， 但我们一直努力让自己快点适应新的环境、文化和形势 。 ”
平安内部有两种典型的感受 。 一是有高管曾说的：“最初听马总主题演讲 ， 总觉得在画大饼 ， 但一段时间后目标真就实现了 ， 几十年来几乎没有例外 。 有些时候项目失败了 ， 但并没有放弃目标 ， 通过继续探索 ， 目标最终又实现了 。 慢慢地 ， 大家对他提出的目标就深信不疑了 。 ”
二是如陈心颖所说的 ， “马总要做的事情 ， 都是非常有难度的 。 ”“平安非常舍得在创新方面投入 。 没有投入 ， 就算再有理想 ， 也做不出好东西来 。 ”
据说 ， 人工智能、生物识别、云计算、大数据是马明哲现在最关心的话题 。
愈发拥有试错的成本和安全边际 ， 一次又一次 ， 体验从0到1的创造 ， 从而走向无止与无限——如果商业界真的存在所谓“极致的欢乐” ， 那么这一定是其中的一种 。
5因创新而充满想象
过去十二年 ， 中国是全世界被互联网改变最深的国家 。 而平安 ， 很可能是中国被底层科技创新改变最多的大型金融企业 。
保险业先天要比其他行业更熟悉风险与恐惧 ， 是平安在基因上原初的天赋 。 “危机感”型的企业人格 ， 天生更擅于自我的基因革新 。
当下 ， 平安因科技创新带来的成果比比皆是 。 平安的流程自动化机器人 ， 名叫“安小蜂” ， 专事数据自动处理 ， 能将财务流程效率提升数倍 。 平安的代理人AI助手 ， 名叫“AskBob” ， 关于保险这家伙啥都懂 ， 是代理人的7x24小时陪练；后来 ， AskBob跨界了 ， 在平安布局智慧医疗后 ， 又去做了辅助诊疗 。 平安内部全员使用的办公软件 ， 名叫“快乐平安” ， 马明哲长期亲自反馈这个软件的使用体验；后来 ， “快乐平安”成了为深圳市政府改进OA系统的切入点 ， 打开了“智慧城市”服务的开端 。
目前 ， 平安有多个公司和产品参与深圳市政府的智慧城市建设：平安智慧城市公司牵头 ， 陆金所旗下的重金所负责“智慧财政” ， 平安城建科技负责“智慧房产” ， 金融壹账通负责“智慧贸易”和“智慧口岸” ， 平安智慧司法项目与深圳合作了“智慧法院” ， i深圳App已成为国内领先的政务与便民服务移动平台 。
当大家还未意识到互联网C端流量红利的消逝的时候 ， 平安已经开始攻坚ToB里最难做的ToG 。
2008年、2009年 ， 《投资者报》曾数次推出独立研究专题《未来十年的10大金股》 。 其中囊括招商银行、贵州茅台、中兴通讯等企业 ， 中国平安也在其中 。 我们当时写道：“在可以预见的未来 ， 那些产品和业务结构的机构的利润空间将越来越有限 ， 而中国平安综合金融战略 ， 必将为股东创造持续、稳定的价值 。 ”
多年后的今天 ， 我们也许应该这样讲：在不确定的未来 ， 凭借在各类重要科技领域拥有的基础研发、应用科技和生态圈 ， 中国平安及其旗下公司 ， 依然有极大机会继续为股东创造超出预期的价值 。 投资者网会继续看好这个声名赫赫的隐形冠军、庞大迅猛的新物种 。
如今的平安正在开拓、深耕五大“生态圈”：金融服务、医疗健康、汽车服务、房产服务、智慧城市 。 金融只占五分之一 。
假如之前不了解平安 ， 也没关系 ， 在下个时代 ， 你有五倍机会重新认识它 ， 届时 ， 它的模样又将与此刻焕然而异 。 （思维财经出品）■


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