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P2P退出渐入深水区 融金宝良性退出失败

（_本文原始标题：P2P退出渐入深水区）
P2P退出渐入深水区 融金宝良性退出失败
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P2P清退进入了深水区 ， 越来越多的网贷平台选择良性退出 。
不过 ， 良性退出并不代表平台能完全兑付 ， 网贷之家数据显示 ， 截至2019年11月初 ， 能明确查到完成兑付后真正良性退出平台有180家 ， 仅仅占全部停业、转型及问题平台数量的2% 。
6月初 ， 有投资人向经济观察报采访人员反映 ， 深圳融金宝网贷平台（下称“融金宝”）在去年宣布良性退出、发布兑付方案后至今仍然一分钱未予兑付 ， 2020年4月17曰深圳市检察院对该平台董事长黄兵以涉嫌集资诈骗罪执行逮捕 。
【P2P退出渐入深水区 融金宝良性退出失败】这可能不是个案 。 采访人员调查后发现 ， 很多网贷平台的投资人在律师论坛、社区留言咨询“网贷良性退出之后不能兑付或者不能完全兑付应该怎么办”之类的问题 。 那么 ， 对于网贷投资人而言 ， 他们应该如何维护自己的权益呢？有哪些债权追索途径？
有律师建议在平台退出决定后成立的债权人委员会应当保证整个清退过程的持续监督 ， 如果平台未能全部兑付 ， 债权人委员会应当及时与平台沟通和协商 ， 同时应当尽快向当地的主管部门报备；倘若在不能偿还投资的情况下 ， 投资人可以提起民事诉讼 。
融金宝良性退出失败
融金宝成立于2014年5月 ， 总部位于深圳 ， 黄兵任董事长、陈喜坚担任总裁、李双双任副总裁 。
2019年11月4日 ， 融金宝通过平台发布良性退出公告 ， 表示将停止发布新标、启动存量借款项目资产盘点、筹建出借人委员会协商并监督兑付方案的落地实施 ， 并承诺存量兑付期间平台网址、服务器、系统正常进行维护 ， 保证不失联 ， 坚定以退出为主要方向 ， 为广大用户做好保障 。 “在宣布良性退出前的两三天内 ， 提现就已经出现困难了 ， 当时融金宝就对外宣称是宕机了 。 ”有融金宝投资人说 。
一个月之后的12月13日 ， 融金宝公布最终的兑付方案：承诺在出借人对兑付投票表决通过后的18个月里共分18期完成100%本息（待收规模人民币5.6亿）的兑付 ， 12月20日为第一期兑付 ， 兑付比例为待收本金的5% ， 当期兑付总额为2700万元 ， 直至2021年5月20日全部兑付完毕 。
上述投资人告诉采访人员 ， 去年12月18日-20日期间 ， 融金宝董事长黄兵曾公布融金宝4个账号的资金只有264万元 ， 并告知出借人无法履行兑付承诺 。 前海金融办告知出借人 ， 黄兵提供的资产证明涉嫌虚假 。 12月20日 ， 融金宝第一期兑付不成功 。 12月31号 ， 融金宝案件被立案 。
2020年4月24号 ， 福田经侦发布融金宝的第一份官方公告 ， 称于2020年3月13日对该案犯罪嫌疑人黄兵、陈喜坚和李双双采取了刑事强制措施；经深圳市人民检察院批准 ， 于2020年4月17曰对犯罪嫌疑人黄兵以涉嫌集资诈骗罪执行逮捕 。 警方已依法冻结10余个涉案银行账户 ， 下一步将继续收集证据 ， 核查公司其他人员是否涉案 。
投资人表示 ， 早在2019年7月 ， 融金宝被深圳前海金融办约谈 ， 被告知要做好退出P2P行业的准备 ， 但融金宝不但不缩小业务 ， 反而打着“冲刺备案”幌子 ， 通过论坛等方式 ， 扇动出借人非理性投标 ， 而且在当年9、10月短短二个月迅速发短标 ， 招标期限仅18天 ， 利率却高达百分之二十几 。 经出借人初步核实 ， 就在2019年9月和10月 ， 短短2个月就吸纳了出借人3.4亿短期出借资金 ， 占总待收额的60% 。
根据投资人提供给采访人员的材料来看 ， 目前融金宝涉及总待收金额共5.6亿元 ， 全国各地4000多名投资人 ， 截至发稿前均没有兑付 。 “我们咨询过相关律师 ， 现在是刑事诉讼阶段 ， 只能等经侦出结果之后才可以起诉维护自己的权利 。 ”投资人说 。
权益该如何维护？
问题在于 ， P2P清退过程中 ， 投资人的权益该如何维护？“发良性退出公告的平台比较多 ， 真正完全兑付的太少了 。 虽然制定了可能有公开的兑付计划 ， 但基本少有能完全按照计划去实施 ， 而且这个时候平台数据基本都不对外公布了 ， 少量完全兑付后平台会发公告 。 ”一位深圳的资深网贷平台人士对经济观察报采访人员表示 。
2018年以来 ， 全国各地陆续有平台发生不同程度的提现困难、延期兑付甚至停业跑路 ， P2P行业面临严重信任危机 。 在监管层积极引导之下 ， 政府开始倒逼平台探索“良性退出”路径 ， 然后陆陆续续有平台发布退出网贷行业的公告 。
上述资深网贷平台人士表示 ， 有兑付计划的平台越到执行后期 ， 越难按计划回款 ， 都是不良 。 每一个投资人 ， 对应都有一个借款主体 ， 网贷平台正常运营的时候 ， 借款主体逾期或者不良 ， 平台为了自身声誉 ， 可以通过循环借款、自己垫付等方式掩盖问题 ， 所以大家看到的都是光鲜的数据；平台真正出问题的时候 ， 管理效率低下 ， 一方面真正问题暴露出来；再有就是借款主体发现平台不行了 ， 会恶意逾期 ， 这样就加剧了回款难度 。
2019年网贷平台开始“清退” 。 当年10月 ， 湖南省地方金融监督管理局发布公告称 ， 将取缔辖区内的全部P2P公司；紧接着到今年 ， 内蒙古、陕西、吉林、黑龙江、江西、安徽、湖北、宁夏等多地齐声宣布辖区内没有一家网贷平台完全合规并通过验收 ， 将取缔所有网贷业务 。
据网贷之家不完全统计 ， 截至2019年11月7日 ， P2P网贷行业停业、转型及问题平台数量累计6046家 ， 其中停业及转型平台数量3163家 ， 问题平台数量2883家 ， 能明确查到完成兑付后真正良性退出平台有180家 ， 占全部停业、转型及问题平台的2% 。 截至目前 ， 今年以来退出网贷业务的机构超过500家 ， 正常运营的P2P平台仅剩345家 。 据网贷之家表示 ， 2020年完成兑付平台的数据尚未统计 。
网贷业内人士反映 ， 目前期望比较高的保护投资人权益的办法是让网贷平台接入央行征信系统 ， 将部分有一定还款能力但恶意“逃废债”的款项追回 ， 可以比较好的保护投资人的利益 。
截至5月22日 ， 百行征信有限公司拓展的金融机构达1710家 ， 签约信贷数据共享机构近1000家 。 据公开资料显示 ， 2020年2月至今 ， 头部P2P平台宜人贷、人人贷、玖富普惠等二十余家网贷机构对外宣布正式接入央行征信系统 。
与此同时 ， 伴随着越来越多的平台选择退出 ， 投资人对自身债权追索途径也需要知悉 。 平台清退周期可能长达几年 ， 投资人如何监督平台兑付方案的执行？如果平台未来不能全部兑现兑付方案 ， 投资者有什么途径维权？不能归还投资款的平台负责人需要承担什么法律责任？
湖南金州律师事务所李里涓子撰文指出 ， 根据中央及各地金融办的退出指引 ， 平台在清退期间不得擅自解散清算 ， 必须保证平台的还款、提现的功能在持续运行；其次 ， 在平台退出决定后成立的债权人委员会应当保证整个清退过程的持续监督；最后 ， 政府的相关部门组织成立专班 ， 指导监督平台退出 ， 压实平台责任、增强各方沟通协调 。 如果平台未能全部兑付 ， 债权人委员会应当及时与平台沟通和协商 ， 同时应当尽快向当地的主管部门报备 ， 以便于及时采取应对措施 。 如果平台本身存在不合规运营的情形 ， 且导致投资人资金无法实现兑付的 ， 根据具体情节 ， 平台负责人将承担相应民事、行政乃至刑事责任 。
“诉讼是每个公民的权利 ， 根据投资人签订的协议及相关法律规定 ， 不能偿还投资的情况下 ， 投资人可以提起民事诉讼 ， 在起诉时应当明确诉求并提供相应的证据证明 。 值得提醒的是 ， 对于投资人而言 ， 平台代为追索债权完成集体兑付较为便捷 ， 相反 ， 自行通过诉讼途径维权成本更高、时间更长 。 ”李里涓子称 。


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