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最严二代征信已切换上线，以卡养卡的人慌了

最严二代征信已切换上线，以卡养卡的人慌了
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信用卡、花呗、微粒贷、白条等诸多信贷消费产品的使用 ， 与征信息息相关 ， 随着央行二代征信系统的到来 ， 受到最大影响的则是信用卡以卡养卡 。
撰文|张浩东
出品|支付百科
今年1月份 ， 征信中心启动二代征信系统切换上线工作 ， 开始面向社会公众和金融机构提供二代格式信用报告查询服务 ， 这宣告着史上最严的二代征信系统正式来临 。
如今二代征信系统已经投入使用五个月的时间 ， 截至目前 ， 二代征信系统提供的个人征信报告查询已超1亿次 ， 在二代征信系统下 ， 个人信息的展示变得更为详细 。
史上最严征信来了近日 ， 央行副行长陈雨露在两会期间就社会信用体系建设、个人信息保护等问题表示 ， 二代征信系统已整体上线运行 ， 运行良好 ， 目前二代征信系统已经具备了全流程对外服务能力 ， 顺利实现整体切换上线运行 。
据「支付百科」了解 ， 央行二代征信系统接入了数千家各类放贷机构 ， 包括商业银行、小贷公司、保险公司、消费金融公司等 ， 基本实现对个人金融信用信息的广覆盖 ， 无论用户申请信用卡还是办理房贷 ， 征信都有着至关重要的作用 。
征信的概念产生于金融领域 ， 是个体信贷守约记录的体现 。 关于中国征信系统 ， 早在2002年就被相关部门提出 ， 并于2004年在全国建设了统一的个人征信系统 。
相较于一代证信系统 ， 二代征信系统对于某些一代征信系统中的漏洞进行了修复 ， 规定也变得更加严厉 ， 具体来看 ， 水电费信息尚未纳入 ， 出现了更多针对信用卡的信息记录 ， 如果因信用卡的使用使个人征信记录存在问题 ， 信用卡授信额度乃至其它贷款必然受到影响 。
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二代征信被称为史上最严征信 ， 对应的二代征信报告新增纳入多方面信息 ， 覆盖了循环贷、信用卡大额专项分期、共同借款人、企业为个人担保、个人为企业担保、逾期后还款等一代征信无法覆盖的信息 。
征信系统与个人买房申请房贷、消费贷款等密切相关 ， 二代征信的到来 ， 使“假离婚买房”、“拆东墙补西墙”贷款等投机行为成为历史 ， 对于信用卡以卡养卡的人来说 ， 同样遭到沉重打击 。
以卡养卡受重创征信系统被视为金融领域的信息风控基础设施 。 无论是银行、消费金融公司 ， 还是小贷公司 ， 都离不开征信系统对资金安全的保驾护航 ， 同时征信系统也为个人金融需求提供准入条件 。
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但在“养卡一族”、个体商户等群体中 ， 利用信用卡进行资金周转的现象较为普遍 ， 不少人通过套取信用卡的透支额度 ， 用以“以卡还卡”或者用作其它行为 ， 这种行为在二代征信上已有所体现 。
【最严二代征信已切换上线，以卡养卡的人慌了】以卡养卡的原理 ， 就是通过持卡人手中的多张信用卡 ， 利用每张信用卡还款日的不同 ， 先用其中的一到两张信用卡套现 ， 保留其它信用卡内的额度充足 ， 等到信用卡还款日时 ， 将其它信用卡内的资金用套现的方式刷到储蓄卡上 ， 从而保证每月的按时还款 。
以卡养卡模式是长期以来普遍存在的现象 ， 好处也显而易见 ， 能够让持卡人以较低的成本提前使用信用卡内的资金 ， 还能不影响个人征信 ， 以卡养卡深受持卡人的喜爱 。
最严二代征信已切换上线，以卡养卡的人慌了
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随着二代征信系统的上线 ， 信用卡历史还款记录由原来的2年拉长至5年 ， 本月应还款和本月实还款也能清楚的看到 ， 增加展示“最近半年月均应还金额” ， 记录详尽的还款信息 ， 如果持卡人月均应还金额长时间维持在较高水平线 ， 或者将信用卡的额度刷空 ， 那么不排除有套现的嫌疑 。
银行会根据持卡人个人征信中的信用卡还款记录等进行初步判断 ， 征信系统的信息主要用于银行对持卡人进行信用风险评估 ， 一旦银行给持卡人打上“套现”的标签 ， 那么持卡人将面临被降额封卡的风险 ， 并且在银行贷款的难度也会加大 。
在现实生活中 ， 许多人以卡养卡往往是迫不得已的 ， 即便要付出一进一出双向的手续费 ， 部分持卡人依然会这样做 ， 否则将造成信用卡逾期 ， 最终的结果也是上征信 。
因此可以预见 ， 央行二代征信系统的上线 ， 银行等机构能更轻易地分析个人的还款能力以及还款意愿 ， 对一部分以卡养卡者会有一定遏制作用 ， 但在银行不断加大催收力度的情况下 ， 以卡养卡的路径不会被彻底切断 。
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