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就像互联网改变了报纸行业，DeFi也将改变银行业

编者按：本文来自Unitimes（ID：Uni-times） ， 作者：NemilDalal,Coinbase产品经理 ， 编译：Johnny ， 星球日报经授权发布 。
万维网诞生的早期是报纸的黄金时代 。
在此之前的几年里 ， 报纸通过垄断当地市场、纵向整合和广泛的读者群获得了难以置信的利润 。
然后 ， 互联网对其带来了猛烈的冲击 。 首先 ， Craigslist打破了分类模式 ， 削弱了报纸行业一个可靠的收入来源 。 然后广告平台和搜索引擎开始吸走广告收入 ， 并盗走其内容 。 社交媒体加速了这一趋势 ， 带来了对突发新闻的竞争 。 报纸的“专辑模式”崩溃了 ， 单篇文章点击模式占据支配地位 。
直到2020年 ， 互联网对报纸行业的“大屠杀”才趋于稳定 。 每月的订阅服务慢慢地站稳了脚跟 ， 但仅限于最受尊敬的全国性报纸 。
早在2016年 ， 美国劳工统计局就发布了自1990年以来26年间媒体就业趋势的数据[1] ， 数据表明了美国的报纸行业的工作岗位大幅下降[2] ， 从1990年的近45.8万下降到2016年3月的约18.3万 ， 降幅近60%；同一时期 ， 美国互联网出版和广播行业的就业人数从约3万人上升至近19.8万人 。 新闻制作的过程也被改变了 。
2020年的目标是我们日常生活的重要支柱:银行 。
加密时代不起眼的银行在互联网时代 ， 美国的银行发生了巨大的变化 。
移动银行已经成为常态 。 支票现在是扫描的 ， 而不是实体的存入 。 数字银行(Neobanks[3])——Monzo、Chime、Revolut——正在崛起 ， 它们专注于移动银行 ， 不断创新(货币的自由兑换！免费的自动取款机！) 。 在某些支付网络中 ， 银行转账可以实时进行 。 然而 ， 一些奇怪的特征仍然存在 。
就像互联网改变了报纸行业，DeFi也将改变银行业
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1931年美国联合银行发生的银行挤兑 。 图源：Wikimedia
银行的工作日营业时间仍然是9点到5点 。 实体银行分支机构(据最新统计 ， 在美国至少有83,000多个)对于吸收零售存款仍然至关重要 。 银行转账仍然需要几天时间(至少在美国是这样) 。 法律保护了用户的资金 ， 但也使得任何人开办银行都很困难 。 电汇仍然有很高的手续费用和一个繁琐的发送资金过程(发送路径？账户？收款方姓名？地址？银行地址？) 。
即使是简单地开一个银行账户也需要2天到36天：
就像互联网改变了报纸行业，DeFi也将改变银行业
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在各大银行开设活期账户需要的工作日 。 来源：OpeninganAccount
引入Compound.
银行挑战者【就像互联网改变了报纸行业，DeFi也将改变银行业】鉴于只有1.17亿美元的存款(相比之下 ， 摩根大通有1万亿美元以上的存款) ， Compound似乎是一个不寻常的银行挑战者 。
就像互联网改变了报纸行业，DeFi也将改变银行业
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Compound协议存在于以太坊区块链上的智能合约代码[4]中 。据最新统计 ， 世界上只有几百万用户知晓如何使用区块链网络 。
但Compound预示着银行业将发生翻天覆地的变化 。
从本质上说 ， 银行是一头极其简单的野兽：储户以低利率存款 ， 借款人以更高的利率把款借走 。
银行通过这两者之间的息差 ， 也即净息差(netinterestmargin)赚钱 ， 并确保借款人还款 。 银行和政府的目标都是防止出现流动性危机 。
根据这个定义 ， Compound就是银行 。 储户将加密资产存入Compound以赚取收益 。 借款人借走这些代币 ， 但也提供抵押品 。 Compound利用息差赚钱 。 但是Compound有一些传统银行没有的超能力 。
我们来谈谈其中三点：
1.Compound是全球性的
世界上任何人都可以访问它 。 在1999年《格拉斯-斯蒂格尔法案》被废除之前 ， 美国的银行是不允许跨越州界的 。 今天 ， 全球性银行已经很少了 。
智能合约和区块链让全球性银行不仅成为可能 ， 而且变得不足为奇 。
2.Compound由代码来管理 ， 而不由人来管理
银行受到严格的监管 ， 因为它们控制着你的资金 ， 可以带着钱逃之夭夭 ， 也可以把钱借出去 。 定期的银行审查保护了用户资金 ， 但也限制了谁可以开办银行 ， 从而减少了竞争 。
Compound协议制定了自己的规则：其开发人员编写协议 ， 并为用户或协议治理者(投票者)保留大部分权利 。 对于Compound这样的银行业的挑战者而言 ， 不受传统监管的束缚是一种不可思议的力量 。 这并不意味着Compound没有风险——借款人仍然可能违约 ， 代码可能有漏洞 ， 但Compound的所有者不能携款逃跑 。
3.就像互联网一样 ， 区块链全天候运转 ， 速度如闪电
Compound可以在几分钟甚至几秒钟实现在全球范围内的资金转移 。 发送10亿美元可以仅0.5美元的交易费完成 。 相比之下 ， 美国的银行系统是由上世纪70年代COBOL大型机拼凑而成 。
金融服务的未来我认为 ， 我们正在重新定义银行 。 毕竟 ， 我们已经通过实时报道、社交媒体和新闻聚合器重新定义了21世纪的新闻获取方式 。
银行不会在一夜之间被彻底改造 。 毕竟花了20年的时间 ， 我们才在报纸行业感受到了互联网的全部力量 。 用户需要能够访问区块链 。 人们将需要像曾经讨论宪法或银行章程一样讨论智能合约 。 风险管理需要成为规范 。 但未来已经来临 。
这种冲击不会只停留在银行 ， 而是将冲击华尔街的大部分地区 。 自2009年推出比特币以来 ， 加密货币交易所激增 ， 创造了一个真正的替代金融系统 ， 在全球进行24/7的资产交易 。 像dYdX这样的智能合约项目使得做空变得微不足道和容易变现 。 像Uniswap和Kyber这样的交易所允许在全球范围内以任意金额进行任何资产的交易 。
虽然金融科技创新在过去十年里已经加速发展 ， 但真正的金融冲击才刚刚开始 。
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