中小银行美美与共：中小银行与新基建
近年来 ， “新基建”一词成为媒体和社会各界热议的焦点话题 。 新基建主要指以5G、人工智能、工业互联网、物联网为代表的新型基础设施 。 该定义由中央经济工作会议在2018年12月提出 ， 其本质上是信息数字化的基础设施 。 与传统基建相比 ， 新基建内涵更加丰富 ， 涵盖范围更广 ， 更能体现数字经济特征 ， 能够更好推动中国经济转型升级 。
当然 ， 新基建也与银行业正在兴起的“金融科技”之风颇为相似 ， 5G、人工智能等新基建 ， 也是银行业未来发展的重要基础设施 。
【中小银行美美与共：中小银行与新基建】从银行业的角度来看 ， 银行业本身是一个高度信息化的产业 ， 科技与金融始终如影随行 ， 美美与共 。 5G、人工智能等前沿技术 ， 正在深刻改变商业银行的行业生态、经营理念、运行逻辑和服务模式 。 A（人工智能）B（区块链）C（云计算）D（大数据）为代表的前沿技术 ， 在金融领域尤其是商业银行中的应用空间非常广阔、前景非常可观 ， 且在商业银行多个业务领域和服务场景中的应用日臻成熟 。 前沿科技与金融业务的融合与创新 ， 对银行业的经营发展产生了“颠覆性”的影响 。 从最初的“互联网金融”到“科技金融”再到“金融科技”、“数字金融”等 ， 不断涌现的潮词背后 ， 是科技与金融竞合关系的蝶变 ， 也是银行业从被动应战到主动谋变的缩影 。
笔者有幸躬逢盛世 ， 亲身见证甚至参与到了银行业前所未有的大变革的大潮中 ， 从门户时代的PC互联网到指尖战争的移动互联网 ， 再到万物互联的产业互联网新时代 ， 银行业经过了从手工记账到电脑处理再到智能服务、从存折到卡片再到APP生态、从账户为中心到客户为中心再到用户为中心、从门户网站到电子银行再到平台银行、开放银行以及数字银行的跃迁 ， 渠道、产品、服务都在随着技术的演进而变化 ， 渠道、产品和服务越来越多的融于场景之中 ， 为用户和客户提供随时、随处、随心的触手可及的金融服务 ， 成为商业银行的必然选择 。
中小银行作为我国银行体系中的重要组成部分 ， 在面对金融科技变革浪潮时 ， 由于区位、人才、资本等方面的先天性不足 ， 在行业竞争中步履维艰、坎坷前行 。 中小银行既要面对国有大行、股份制银行等“前浪”的下沉竞争 ， 还面临着民营银行、互联网巨头等“后浪”的虎视眈眈 ， 此外 ， 还要面临着宏观经济从高速度增长到高质量发展的“换挡升级”、金融行业严监管的“新常态”、利率市场化改革的纵深推进以及区域经济结构调整、动能转换的“阵痛期”等外在因素 ， 同时 ， 还要看到中小银行的历史包袱消化压力、公司治理的短板、合规文化的构建等内生性不足 。 当前的变局 ， 于中小银行而言 ， 可谓是“内外交困”“水深火热” 。 中小银行的突围与重生 ， 既迫在眉睫 ， 又迷惘困顿 。
笔者长期专注中小银行的发展研究 ， 先后任职于银行的基层和中小银行合作平台 ， 对商业银行特别是中小银行 ， 从分支机构的客户营销、服务运营到总行零售、公司、投金等各版块以及前中后台（前台客户和产品营销、中台授信和审批、后台科技和计财人力等）各条线和部室均有较多的观察和研究 ， 笔者也曾参与多家中小银行的项目实施、监管检查、合作运营等工作 ， 对中小银行的经营发展、业务产品创新、服务运营等具有较为深刻的洞见 。
同时 ， 笔者对中小银行的战略迷惘、业务困顿、发展痛点、内部治理等有切身的体会 。 笔者能够感受到中小银行在变革中急于谋变的紧迫感、使命感、责任感和压力感 ， 更能切身感受到中小银行变革的矛盾、阻力、痛点和难点 ， 在工作中 ， 笔者也经常思考 ， 如何借助于金融科技等“新基建” ， 实现中小银行的困境突围和跨越发展 。
笔者认为 ， 新基建是中小银行实现弯道超车的重要机遇 。 中小银行参与到新基建中 ， 不仅是资金参与（投资端） ， 也是利用国家发展新基建的机遇 ， 夯实自身的金融科技基础和能力 ， 当然 ， 这种参与 ， 可以是与合作伙伴合作共建 ， 也可以是践行开放银行战略 ， 主动融入合作伙伴的场景生态中 ， 在新基建的过程中 ， 构建自身未来线上经营的重要基础设施 ， 打造金融科技时代的核心竞争力 。
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