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保费高保障低成为通病 重疾险价格下调是大势所趋

保费高保障低成为通病 重疾险价格下调是大势所趋
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随着生活水平的提高 ， 健康保障成为普通老百姓的首要关切 ， 老龄化扑面而来 ， 猝不及防 ， 寿命拉长 ， 医疗服务水平落后 ， 尤其是养老水平普遍低下 ， 这些都让每个焦虑的心为自己的养老早早做打算 ， 那么重疾险 ， 成为这两年老百姓最刚需的产品 ， 也是保险业业务竞争的皇冠明珠 。
但是 ， 保障低 ， 价格高 ， 目前重疾险的客户人均保费都在8千到9千元左右 ， 但是均保额不到10万元 ， 也就是说目前健康险产品的性价比较低 。 这成为当下重疾险普遍的诟病 ， 中国保险业如何解决这个问题 ， 成为行业发展的一个焦点 。
5月8日 ， 《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）（征求意见稿）》（以下简称“2020年版重疾表”）对外发布 。 很多人分析认为 ， 此表的发布 ， 将可能降低重疾险的定价水平 。
一般而言 ， 保险产品的定价主要受利润率、发生率、退保率、费用率等多项因素影响 ， 而此次2020年版重疾表便是修改了发生率这一指标 ， 例如“严重恶性肿瘤在20-45岁年龄段的发生率降低”等 ， 这些调整都可能会影响重疾险价格 。
新重疾定义调整的主要变化之一是对恶性肿瘤区分成轻度、重度两类 ， 将原属于恶性肿瘤 ， 比如滤泡状甲状腺癌等划归为轻度恶性肿瘤 ， 这样一来 ， 严重恶性肿瘤的发生率将下降 ， 而轻度恶性肿瘤的发生率则有所提高 。
中国精算师协会还发现 ， 从经验分析结果来看 ， 严重恶性肿瘤在20-45岁年龄段的发生率降低 ， 而高年龄段的发生率有所提高 。 配合此前协会对重疾险定义的修订 ， 此次重疾发生率表下调了20-45岁年龄段的重疾产品主力客群的疾病发生率 ， 使得保险公司能够保证利润率的同时下调产品价格 ， 部分对冲了当前重疾险竞争较为激烈引发的价格下行压力 。
不过 ， 疾病发生率只是重疾险成本结构中的一个影响因素 ， 对产品定价贡献率有限 ， 重疾险价格虽然有可能下调 ， 但是下调空间有限 。 一方面 ， 是因为影响重疾险的定价因素很多 ， 不只是经验发生率一个 。 重疾险定价还受利润率、折现率、退保率等多项因素影响 。
【保费高保障低成为通病 重疾险价格下调是大势所趋】就拿退保率来说 ， 退保率较高会使重疾险产品价格有所上升 。 对保险公司来说 ， 前几年的保费收入都是用来覆盖佣金成本和营业费用的成本 ， 过早退保 ， 意味着保险公司可能无法实现后期利润 ， 甚至无法收回前期的固定支出 。 面对高退保率 ， 保险公司往往会提高产品价格 ， 以弥补退保给保险公司带来的潜在损失 。
另一方面 ， 险企经营策略短期内不会轻易改变 。 产品定价不光考虑成本因素 ， 还要考虑定价目标、市场竞争、市场需求、消费者的购买心理等诸多因素 。
不过对于当前重疾险价格过高的问题 ， 前新华保险董事长万峰曾经有过公开的分析 。 他认为这不是监管层的意思 ， 而是保险公司产品设计思路出了问题 。
首先目前绝大多数重疾险的主流产品是保终身 ， 按照监管部门规定的生命表 ， 终身保险生命表年龄是105岁 ， 目前的产品都是计算到105岁 。 但其实按照生命表来计算 ， 只要重疾险产品保到80岁以上 ， 保险产品的价格就上去了 。 因此 ， 不应该保到105岁 ， 70岁或者80就可以了 。
其次 ， 在目前的重疾险产品设计中 ， 一般都附加了满期返还保费 ， 还要多次赔付 ， 轻症给付等 ， 原来是两次 ， 三次 ， 现在有的产品到了五次 ， 六次 。 多次叠加以后 ， 保费当然就更加贵了 。 因此 ， 缴费期限也可以进一步拉长 ， 整个的保险期都是缴费期 ， 期限拉长了 ， 每次交费少了 ， 但是保额保障是相同的 。
另外 ， 更为重要的是目前重疾险要保的病种太多了 。 1997年中国人寿最早推出重疾险的时候只有8种疾病 ， 后来增加到16种 ， 然后25种 ， 现在到了150种 。 每加一种病就要加一点保费 ， 积累越来越多 ， 病种越多保费越贵 。 所以 ， 他认为应该减少病种 ， 从经验数据来看 ， 监管部门现在列出必须保的25种疾病 ， 已经涵盖了96%的可能性 ， 绝大多数人购买保25种疾病的重疾险 ， 基本上都可以获得保障了 。
另一个因素是目前的产品都是保终身 ， 但保费要缩短到五年交或者十年交 ， 保费自然就高了 。 保险消费者不能有这样的想法：交了保费 ， 既要买保障 ， 又要返本 ， 要清楚买保险就是买保障 。
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