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保终身，三高、心血管、糖尿病老人也可投保的防癌险来了

保终身，三高、心血管、糖尿病老人也可投保的防癌险来了
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自2020年4月 ， 中国银保监会发布《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》 ， 允许险企开发长期、可调费率的医疗保险产品以来 ， 市场一直在观望谁将成为第一个“吃螃蟹的人” 。
结果是人保健康 。 在经历了一段时间的灰度测试后 ， 5月25日 ， 支付宝、人保健康、中再寿险联袂正式发布国内首款费率可调的终身防癌医疗险 。
这注定是一款值得市场铭记的、具有标志意义的产品 ， 彻底打破过去医疗保险最长仅保证续保6年的境况 ， 将保障期限延长至终身 ， 让合格的投保人 ， 尤其是老年人群体不用再担心“老无可保” ， 是解决国内“一老一小”健康保障问题的重要尝试 。
同样的 ， 作为市场上的首个吃螃蟹者 ， 支付宝、人保健康以及中再寿险也势必面对更多风险 ， 险企如何管控风险 ， 如何调整费率才不致引起优质客户流失 ， 都有待经年累月的市场检验 。
支付宝+人保健康+中再寿险 ， 发布国内首款费率可调终身防癌医疗险
在经历了10多天的灰度测试之后 ， 由支付宝联合人保健康推出 ， 中再寿险提供再保险支持的“好医保?终身防癌医疗险”正式在支付宝保险频道上线 。
这是继百万医疗险之后 ， 又一款具有里程碑意义的健康险产品 ， 在国内首次将医疗险保证续保期限从6年拉长至终身（100岁） ， 且规定费率可以调整 ， 0-70岁均可投保 ， 对于年过60岁 ， 常常面临“无保可投” ， 即便投保 ， 也无法保障至终身的老年人群体 ， 尤其构成利好 。 也因此 ， “好医保?终身防癌医疗险”喊出的口号就是“首款为爸妈保一辈子的防癌医疗险来了” 。
好医保?终身防癌医疗险简介：
●投保范围：0-70岁均可投保；三高、心血管疾病、糖尿病等慢性病人群也能投保
●保障责任：年度400万癌症医疗保险金+100万质子重离子医疗保险金（100万的医疗保险金部分属于附带 ， 不在保证续保涵盖范围内） 。 附赠就医绿色通道+住院垫付+肿瘤靶向药服务 。 涵盖84种特药 ， 但免责条款中注明“对特药形成耐药的 ， 免责” 。
●保障期限：1年 ， 保证续保至100岁
●犹豫期：15天
●等待期：90天
●续保期限：60天
●报销比例：57家指定医院（均为三甲医院）的责任费用 ， 100%报销；非指定医院：其他商业险报销后的自费部分≥10% ， 100%报销；若＜10% ， 则报销90%；社保未报销的 ， 统一只赔60% 。
●免赔额：无
●投保渠道：支付宝
●保费：首年保费最低89元 ， 续期保费最低92元；以32周岁健康女性用户为例 ， 购买好医保长期医疗险的一年保费为339元
费率调整规则：因医疗通胀、国家医保政策重大变化；责任范围内的治疗方法、药品或医疗技术的调整；产品赔付情况等 ， 导致产品综合成本率高于100%、或赔付率高于同类长期医疗险5个百分点时 ， 可进行调整 。 上市3年后才可调整 ， 每年只能调整一次 ， 单次涨幅不超过30% 。
政策开闸 ， 长期费率可调医疗险受追捧 ， 险企长期控费能力、运营能力有待检验
长期以来 ， 健康险市场的业务结构“畸形”一直为专业人士所诟病 ， 具体体现之一是 ， 更类似于寿险的重疾险占比长期居高不下 ， 而真正体现保险公司专业度的医疗险却持续占据较低比例 。
另外一种业务结构失衡的表现是 ， 医疗险中团体险居多 ， 个人险很少 ， 此外 ， 保证续保期限最多仅6年 ， 难以匹配客户随着年龄增长对医疗险需求更加强烈的现实 ， 最需要医疗险的老年人群体更常常面临“投保无门”的尴尬 。
近年来 ， 以百万医疗险为代表的中端医疗险异军突起 ， 保费增长迅猛 ， 但因为其件均保费较低 ， 且多为短期产品 ， 对于改变市场业务格局依然影响有限 。
2020年4月 ， 《长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》的下发为真正的长期医疗险的发展铺平了道路 ， 其规定在一定条件下 ， 险企有权对采用自然费率的长期医疗险费率进行调整 ， 彻底解除了险企发展此类产品的后顾之忧——在人口预期寿命不断延长 ， 重疾发病率不断上升的当下 ， 没有险企可以做出长期的准确预测 ， 允许其适时调整费率才能更好的平衡险企与消费者之间的利益 ， 推动长期医疗险可持续发展 。
该通知下发后 ， 立刻引发业界的纷纷跟进 ， 据慧保天下了解 ， 不少公司都对长期费率可调医疗险进行了深度研究论证 ， 各专业健康险尤其积极 ， 百年人寿曾一度有意推出类似产品 ， 但最终不了了之 。 而“好医保?终身防癌医疗险”正是该通知发布后 ， 首个正式面市的长期费率可调医疗险产品 。
相较于市面上大多数的短期医疗险 ， 可调费率的长期医疗险 ， 尤其是终身医疗险 ， 因为将保证续保写入合同 ， 无疑有着更明显的竞争力 。 但对于很多人身险公司而言 ， 发展此类业务 ， 仍需要谨慎思考 。
一方面允许其调整长期医疗险费率 ， 并没有从根本上解决医疗费用控制难题 ， 对于保险公司风控能力依然是巨大考验 。
按照卫生统计年鉴的数据 ， 2010-2018年 ， 我国国民住院率保持年均7%的增长率；重大疾病的发生率也已经有了显著的上升 ， 以女性为例 ， 重疾发生率和癌症发生率 ， 在7年间 ， 上升了45%左右；另据再保险公司的测算 ， 医疗险续期保单的发生率会逐年显著提高……这些都对保险公司控制医疗费用形成巨大障碍 。
另一方面 ， 上调费率并非万能选项 ， 更像是双刃剑 ， 调整时机的选择、调整幅度的选择均考验险企经营智慧 。 因为一旦上调费率 ， 就有可能造成被保险人 ， 尤其是健康状况较好的被保险人转投其他费率更低的产品 ， 从而造成“劣币驱逐良币” ， 进一步恶化赔付率情况 。
作为市场上首个吃螃蟹者 ， 支付宝、人保健康以及中再寿险也势必要承受更大的、属于探路者的风险 。
健康险市场竞争升级 ， 好医保“向下”拓展承保边界
近年来 ， 健康险当之无愧的成为了保险业的大热门 ， 无论是人身险公司还是财产险公司 ， 均趋之若鹜 。 行业合力之下 ， 健康险保费增速尤为亮眼 ， 瑞再研究院披露的数据显示 ， 过去5年国内商业健康险保费年复合增长率为39% 。
健康险高速增长的同时 ， 也带来了激烈的市场竞争 ， 市场无形之手开始逼迫险企探索更多可能 ， 抢占产品创新红利 。
2016年 ， 百万医疗险的横空出世 ， 通过提高免赔额这一巧思 ， 将中端医疗险投保门槛大大降低 。 此后 ， 百万医疗险泛滥 ， 几乎成了所有险企必备的敲门砖产品 。
特药险的出现又掀起另外一波潮流 ， 虽然其市场规模远远不及百万医疗险 ， 但因为切中消费者痛点 ， 且保费低廉也迅速在市场引发效仿潮 。
在围绕费率、保障范围、保障额度、服务种类等大做“表面文章”之后 ， 随着市场竞争的进一步加剧 ， 险企创新开始啃起“硬骨头” ， 拼起硬实力 。
例如 ， 在保障住院之外 ， 一些保险公司的医疗险开始将控费难度更大的门诊纳入保障范围 ， 也有一些人身险公司开始利用自身牌照优势力推保证续保6年的长期医疗险产品 ， 与短期医疗险形成差异化竞争 。 此次 ， “好医保?终身防癌医疗险”的发布也正是顺应了这一趋势 ， 将保证续保期限从6年延长至终身 ， 同时拓宽投保年龄限制 ， 并延续百万医疗险保费低廉的特征 ， 极大拓宽了医疗险的承保边界 。
国内保险业 ， 作为市场化程度最高的金融行业 ， 激烈的竞争之下 ， 市场无形之手也正发挥越来越重要的作用 。 如果说早期保险销售靠的是推销 ， 在保险意识逐渐觉醒、互联网高度发达极大消除信息不对称的当下 ， 真正能解决人民痛点的产品才是赢得市场的关键 。
人民需要的究竟是什么样的产品？答案可以有很多 ， 但当下中国保险业最大的痛点无疑仍然是“贵” 。
主流保险产品往往定位中高端市场 ， 这自然尤其合理性——从销售的角度来看 ， 中高端人群风险意识高 ， 付费能力强 ， 价格敏感度低 ， 是理想的保险消费者；从险企自身资本平衡的角度来看 ， 价格相对较低的消费型产品 ， 会对险企偿付能力造成损耗 ， 而高内含价值的产品（往往价格较高）却不仅不会消耗其偿付能力 ， 还会有所增补 。
但险企定位的种种“合理性”之外 ， 不容忽视的是中高端客户之外更广大的人群 ， 那些所谓低端客户、高风险人群 。
统计显示 ， 2019年全年全国居民人均可支配收入30733元 ， 中位数26523元；其中 ， 城镇居民人均可支配收入42359元 ， 中位数39244元；农村居民人均可支配收入16021元 ， 中位数仅14389元 。
这意味着大部分中国人月收入在5000元以下 ， 被排除在了商业保险公司的主要视野之外 。
不容忽视的是 ， 在保险公司继续锚定中高端客户的同时 ， 一些机构 ， 尤其是以网络互助平台为代表的相互保、水滴互助等 ， 已经开始了“农村包围城市”之旅 ， 其普惠金融产品的特质在三四线乃至县城农村等 ， 正得到越来越多的认可 。
“好医保?终身防癌医疗险”作为商业保险公司的一种探索 ， 保持了普惠健康险的特质 ， 将老年人纳入承保范围 ， 极大拓展承保边界 ， 从这个层面上 ， 其意义也值得被肯定 。
【保终身，三高、心血管、糖尿病老人也可投保的防癌险来了】<END>


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