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支持中小企业，多发信用贷款，银行有没有这个“雅量”？

支持中小企业 ， 多发信用贷款 ， 银行有没有这个“雅量”？
日前召开的国务院常务会议要求 ， 对保持就业岗位基本稳定的企业尤其是中小微企业 ， 延长延期还本付息政策 ， 并创设政策工具支持银行更多发放信用贷款 。
支持中小企业，多发信用贷款，银行有没有这个“雅量”？
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虽然支持银行更多发放信用贷款的提法 。 不是首次提出 ， 今年以来 ， 已多次看到过这样的提法 。 如3月10日召开的国务院常务会议 ， 就曾提到适当下放信用贷款审批权限 。 此后 ， 监管机构更是按照会议要求 ， 做出了具体部署 ， 如4月7日银保监会与税务总局联合印发的《关于发挥“银税互动”作用助力小微企业复工复产的通知》 ， 就要求金融机构及时推出适合小微企业特点的信用信贷产品 ， 适当增加信用贷款额度 ， 延长贷款期限 。 但是 ， 创设政策工具的提法 ， 还是第一次 。 到底创设怎样的政策工具 ， 哪些政策工具能够对金融机构增加对企业、特别是小微企业的信用贷款发挥作用 ， 发挥怎样的作用 ， 是值得关注的 。
事实也是 ， 按照中央的要求和监管机构的部署 ， 金融机构也确实做出了一定探索 ， 在如何给企业、特别是中小微提供信用贷款方面 ， 有了一些动作 ， 也确实投放了一些信用贷款 。 但是 ， 从实际情况来看 ， 无论是投放的数量还是投放的主动性 ， 都还是远远不够的 。 更多情况下 ， 金融机构都还只是象征性地提供一些信用贷款 ， 且各种门槛很多 。 恰恰是 ， 获得信用贷款的企业 ， 即便不发放信用贷款 ， 也不会存在资金方成的问题 ， 融资的通道比较畅通 。 真正需要信用贷款做保证的企业 ， 并没有得到信用贷款支持 。
这就是目前信用贷款发放面临的最大难题 ， 也是这项政策难以向纵深推进的关键 。 因为 ， 银行一句话就能将所有的疑问解除——银行也是企业 ， 也要讲求经济效益和防范风险 。 不错 ， 银行需要讲求效益 ， 更需要防范风险 。 但是 ， 是不是银行资金的投放 ， 都是按照这条原则执行的呢？显然不是 。 譬如给开发商和政府融资平台的贷款 ， 很明显地就存在着极大风险 。 所不同的是 ， 比中小微企业爆发风险的时间会晚一点 ， 不像中小微企业来得那么快 。 一旦爆发风险 ， 其危害和影响则要比中小微企业大得多 。
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很显然 ， 无论是决策层还是管理层 ， 都看到了这个问题 。 因此 ， 提出了创设政策工具的概念 。 但是 ， 创设怎样的政策工具呢？到底是给金融机构提供资金方面的政策呢 ， 还是其他方面的政策 。 如果是提供资金方面的政策 ， 实践证明是不可行的 。 近年来 ， 管理层为支持中小微企业释放了很多的资金 ， 包括定向降准、定向公开市场操作等 ， 实践证明 ， 效果并不好 ， 银行该收的继续收、该流失的继续流失 。 别说信用贷款 ， 就是抵押贷款 ， 只要是中小微企业 ， 银行也不愿多放 。 就算放出去了 ， 也会通过各种渠道收回来 。 相当一部分定向资金 ， 被银行转道到了其他领域 ， 尤其是房地产和政府融资平台领域 。
因此 ， 要想激励银行多多给中小微企业贷款 ， 尤其是信用贷款 ， 就必须有相应的政策做支撑 。 譬如不良贷款容忍率、提高拨备率、适度弱化信用贷款风险的追责等 ， 避免金融机构在发放信用贷款时的心理压力和工作压力 。 如果没有相应的政策做保障 ， 要想把信用贷款这项工作做好 ， 尤其是多给中小微企业发放信用贷款 ， 难度相当大 。
需要注意的是 ， 创设政策工具 ， 鼓励金融机构更多给企业、特别是中小微企业发放信用贷款 ， 并不是滥用信用贷款概念 ， 而是对确实具备信用贷款支持条件、有核心技术和产品、有市场竞争力和前景的企业 ， 特别是科技型中小微企业 。 如果是风险较大、也没有核心技术和产品、市场也没有前景的企业 ， 是不适合发放信用贷款的 。 这样的企业 ， 风险是比较大的 。 同时 ， 有过信用不良记录 ， 特别是恶性信用不良记录的企业 ， 原则上也不能享受信用贷款支持 。
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【支持中小企业，多发信用贷款，银行有没有这个“雅量”？】当然 ， 如果在政府层面设立政府担保基金 ， 由政府出面为企业贷款提供担保 ， 企业则享受信用贷款支持 ， 也是一种方式 。 只是 ， 这种方式容易被企业误解为财政资金支持 ， 从而有意无意地产生失信的思想 。 因此 ， 如何操作 ， 也是一个问题 。 九十年代的财政小贷 ， 就大多成为了企业的“无偿拨款”了 ， 应当慎重使用 。


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