你银行的钱还安全吗？银行靠档计息存款被叫停，按月结息代之而起
【你银行的钱还安全吗？银行靠档计息存款被叫停，按月结息代之而起】银行理财产品告别了保本保息的时代 ， 刚性兑付一去不返 。 不过处于资管新规过渡期内 ， 各个银行为了吸收存款 ， 在不违反规定的前提下 ， 余额宝的规模越来越大 。 在这种影响下 ， 银行存款大面积流失 。 面对这种情况 ， 为了缓解准备金压力 ， 银行不得不推出新的存款方式 ， 其中 ， “智能存款”是打击余额宝最有力的方式 。 而且比大名鼎鼎的余额宝类的货基高 ， 直逼大多数银行理财产品 ， 并且灵活性很高 ， 靠档计息的产品可以做到活期但是利息不变 ， 受到了大家的喜爱 。 
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创新了智能化存款 ， 不仅利息收益高而且一改以前定期存款的计息模式而改为靠档计息 ， 后来城市商业银行和农村商业银行都纷纷跟进办理定期存款的靠档计息 。 为个人和单位客户设计的智能型存款 ， 根据存款期限、存款金额、付息方式、付息频率、取款方式等因素灵活定制 ， 使客户可以获得增值收益 。 存款产品 。 例如 ， 3年期智能存款在2年内支取 ， 利息可按2年期定期存款利率计算 。 曾经民营银行的智能化存款成为民营银行的揽储利器 ， 虽然仍然无法动摇大银行的存款地位 ， 但是刮起的存款竞争旋风仍然对银行存款市场吹起了一股强劲的冲击 。
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结构性存款收益由两部分组成 ， 一是保底收益率 ， 也是银行承诺的最低收益率 ， 其性质和一般性存款利率类似；二是挂钩衍生品产生的收益 ， 取决于衍生品投资情况 。 央行认为 ， 部分银行的结构性存款保底收益率高于一般性存款利率 ， 扰乱了存款市场竞争秩序 ， 应予以规范 。 上个月我国住户存款却减少了1200亿元 。 对于上个月住户存款减少 ， 有很多人都提出了看法 ， 有人认为居民存款减少 ， 等同于居民收入减少；还有人觉得存款减少 ， 并不能说明居民收入减少 ， 而是季节性波动 。
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是为了能够享受利息 。 众所周知 ， 不同的银行和不同的存款方式 ， 能够获得利息都是不一样的 ， 所以储户为了能够获得更好的利息 ， 都会选择利率相对较高的银行和方式去存钱 。 按要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款''创新''产品；二是人民银行指导市场利率定价自律机制加强存款利率自律管理 ， 并将结构性存款保底收益率纳入自律管理范围 。 银行的吸储成本一下子变成了5个点甚至更高 ， 如果还放贷6个点刨去各种成本肯定亏本的 ， 原来的这条赚钱路一下子走不通了 。
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实际上是对以前定期存款提前支取方式的改变 ， 以前的银行定期存款规定是 ， 只要是定期存款在没有到期前 ， 不得不提高存款收益率 ， 以缓解获取准备金的压力 。 这样一来 ， 它不仅在很大程度上依赖于智能存款 ， 而且提供了比四家国有银行更高的回报率 。 有些存款利率高达5% 。 假结构性存款对那些变相的高收益保本保息存款进入清理程序 ， 而民营银行的智能化存款虽然还没有完全淡出人们的视野但也大大降低了热度并呈现出部分退场的迹象 。
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早在去年时就曾不断传出要整顿这两款产品的消息 。 因为面临监管风险 ， 银行也大都停售了相关产品 。 京东金融APP上的银行精选曾是靠档计息存款产品的扎堆之地 ， 现在登录查询已经难觅其踪迹 。 银行理财似乎失去了吸引力 ， 为了应对激烈的吸储之争 ， 不少银行推出了利息更加诱人的存款业务 ， 其中定期存款和大额存单更是很多储户追求高收益的首选 。 大额存单是2005年央行推出的新储蓄方式 ， 大部分银行认购大额存单的门槛是20万 ， 部分银行为30万 。 对于民营银行来说 ， 能够吸储是很重要的事情 。 所以 ， 有很多民营银行为了能够吸引到储户 ， 会推出一些年化利率最高能够达到4%或者是以上的靠档计息定期存款产品 。
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