投保时不调查被保人既往病史，理赔时却要调查，这是套路吗？
有人说 ， 保险公司明明有能力对既往病史核实 ， 为什么不在投保时核实 ， 偏偏要等到最后赔付的时候再去调查呢？
其实 ， 有能力去做 ， 不代表想要去做 。
为什么保险公司不会在客户投保时 ， 对所有人都进行既往病史调查呢？
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一、保险公司不在投保前进行全量调查的原因
原因其实很简单 ， 主要有两个 。
【投保时不调查被保人既往病史，理赔时却要调查，这是套路吗？】一是因为保险合同是最大诚信合同 。 我们投保人有义务在投保时 ， 将自己的既往病史和健康异常状况告知保险公司 。 保险公司认为我们告知他们的情况就是真实的 ， 如果健康告知全部勾否 ， 保险公司也默认我们是如实阐述的 。 这就是最大诚信的内涵所在 。
当然 ， 国内保险遵循的是有限告知原则 。 健康告知问到的情况我们要如实告知 ， 没问到的情况 ， 即便我们存在异常 ， 也不需要告知保险公司 。
但只要是健康告知上出现的健康询问 ， 我们都有义务如实告知保险公司 。
二是因为调查成本的原因 。 如果对所有客户的投保单都进行既往病史调查的话 ， 将消耗大量的成本 。 而且绝大多数客户的健康告知情况还是属实的 。 如果只是为了某些人的不如实告知情况而进行全量调查的话 ， 将会造成不必要的成本浪费 。
因此保险公司通常会设定一个免体检额 ， 当你投保的保额低于免体检额时 ， 完全以你的健康告知情况为核保依据；当你投保的保额高于免体检额时 ， 才会安排进行体检 ， 因为保险公司认为这时候风险较大 。
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通过免体检额的设置保险公司可以达到节约成本 ， 又防范重大风险的目的 。
如果对所有被保人都进行全量调查的话 ， 增加的成本反而有可能转嫁到我们投保人自己身上 ， 导致保费增高 ， 这自然也不是我们所希望看到的事情 。
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二、保险公司应该改进保前调查吗？
上面两个原因决定了保险公司对待健康告知的态度 。
但不可否认的是 ， 确实有一部分人不是故意不告知异常情况 ， 而是真的忘记了既往病史 。
如果因为无意的行为导致日后拒赔 ， 这又显得不是特别合理 。 因此保险法中会有两年不可抗辩这一个特殊条款 ， 来保护投保人、被保人和受益人的利益 。
但是两年不可抗辩条款也不是万能的 ， 我们也不能因为有两年不可抗辩条款 ， 而降低对保险公司的要求 。 我认为保险公司也应该积极采取措施 ， 来缓解因为健康告知问题而和客户之间产生的矛盾 。
目前我们已经可以看到一些比较积极的苗头了 ， 这就是对大数据的应用 。
已经有保险公司开发了大数据拦截系统 。 在投保人进行投保申请时 ， 可以通过大数据比对来识别客户的风险 。
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如果客户之前在其他保险公司有发生过拒赔、条件承保、发生过理赔、医保卡使用次数过多或消费金额较大的情况 ， 就会被保险公司的大数据系统给识别出来 。 这时候就不能直接承保了 ， 而是要经过保险公司的人工核保 。
当然识别系统是否可靠 ， 就要看大数据是否精确了 。 随着全国医保联网工作的推进以及保险公司数据的互通 ， 未来大数据拦截系统有望更加精准 。
还有一些保险公司我认为做得非常不错 ， 在客户申请投保时 ， 会要求所有被保人都提供最近一年的体检报告 ， 通过体检报告来识别客户的健康风险 。
如果所有保险公司都能将线下识别和大数据智能识别相结合 ， 那么一定能够大量排查出被保人的风险 。 将风险识别工作前置 ， 有利于降低拒赔率、提升客户的满意度、并且缓解和客户之间的矛盾！不应用一句“全部调查成本过高”就把自己的责任给带过了！
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