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保险抹平与香港保险价差，你会买吗？湾区版重疾险发生率出来了，定价或将低于全国

保险抹平与香港保险价差，你会买吗？湾区版重疾险发生率出来了，定价或将低于全国
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【保险抹平与香港保险价差 ， 你会买吗？湾区版重疾险发生率出来了 ， 定价或将低于全国】保险小记——第4篇
香港保险香不香？未来可不一定了 。
最近 ， 中国精算师协会对2020年版重疾表开始征求意见 。 诸多表格中 ， 有两张“大湾区产品专属”重疾经验发生率表被单列出来 。
别看这个小变化 ， 背后可能带来很多你意想不到的事情 。
大家都知道 ， 保险产品的定价 ， 是根据发生率的经验数据来的 。 湾区版重疾发生率数据首次亮相 ， 意味着保险公司根据这份发生率表设计专属的产品 ， 不远了 。
有意思的是 ， 小记对比了湾区版和全国版的重疾经验发生率 ， 湾区版要比全国版的足足低了10% 。
也就是说 ， 湾区版的价格 ， 理论上可以比全国的重疾险低10%（当然这只是理论上 ， 产品定价还有很多其他因素） 。
更重要的是 ， 同时公布的2020年全国版重疾险发生率表 ， 比现行的重疾发生率又降低了20% 。
也就是说 ， 理论上 ， 现行的重疾险价格在2020年经验表启动之后 ， 可以降低20%的价格 ， 而湾区版的重疾险 ， 又能在全国版基础上再降低10% 。
打折下来 ， 大约可以便宜30% ， 刚好抹与香港保险原来存在的价差！
过去 ， 不少人去香港买保险 ， 只因为同样的保额 ， 香港保险算下来比内地能便宜30% ， 这个印象这回真的要扭转了 。
大湾区重疾险发生率低于全国
保险类的征求意见稿 ， 往往是一堆很枯燥的文件和精算表格 ， 但重大信息就隐藏是这些数字里 。
这次发布的2020年版重疾经验发生率表 ， 包括分病种的经验发生率表4张(6病种、25病种、28病种) ， 粤港澳大湾区产品专属经验发生率表2张(6病种、28病种) ， 以及单病种经验发生率表1张(严重恶性肿瘤) ， 分病种因重疾导致死亡比例表2张(K1、K2) 。
粤港澳大湾区产品专属经验是首次提出 。 大湾区包括广州、深圳、珠海、佛山、惠州、东莞、中山、江门、肇庆九个珠三角城市覆盖的区域 。
小记对比了湾区版和全国版的6种、28种疾病发生率 ， 发现不管是男性还是女性 ， 同在2020版重疾险定义下 ， 湾区版比全国版的疾病发生率都要足足低10% 。 如下图：
保险抹平与香港保险价差，你会买吗？湾区版重疾险发生率出来了，定价或将低于全国
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咨询了多位精算师造成差距的原因,他们的解释如下：主要是与全国相比 ， 经济发达地区人均寿命更长、医疗条件更好 ， 保险欺诈这些控制手段也更成熟 ， 这些都会影响重疾发生率的结果 。
而更重要的是 ， 2020年版全国版重疾险发生率表征求意见稿 ， 比现行的2013版重疾发生率又降低了20% 。
降低的部分原因是重疾定义做出了修改 。 2020年新定义的重疾险剔除了甲状腺癌 ， 将它改为轻症赔付 ， 所以拉低了重疾整体发生率 。
这就越来越有意思了 。
香港保险还能便宜多久？
大湾区版重疾经验表的出现 ， 显然是为了让保险公司设计专属产品 ， 有一个定价依据 。 一旦这个经验表实施 ， 正式的湾区版产品很快就会出现 。 毕竟 ， 保险公司都见识过大湾区居民的保险需求 。
前几年 ， 香港保险着实火过一把：比保障 ， 香港保险定价要低（一般说法是30%）；比投资 ， 香港保险投资挂钩的标的更灵活 ， 在过关签保单的人群中 ， 与香港往来便利的大湾区人群是主力 。
这一把火 ， 一直烧到央行出面干预 ， 先是叫停了投资险的购买 ， 又对保费汇出进行限额管理 ， 最后才慢慢熄灭了下来 。
香港保险的热卖 ， 也让内地保险行业展开了深深地反思 ， 花大心思做产品创新 ， 一些保险公司甚至推出对标香港保险产品推出竞品来抢着市场 。
这次经验表的推出 ， 湾区版专属的重疾发生率比全国版发生率低10% ， 一定程度上给了湾区专属产品让价的空间 。 虽然保险产品的最终定价 ， 还与管理费、佣金等支出有关 ， 但业内人士普遍认为 ， 专区版产品有望整体比全国版便宜6%至8% 。


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