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行长太难了！笑果到底是多大的客户，能让中信银行折腰？

2020 ， 行长太难了 。 前有某行行长因为大客户提走了几个亿结构性存款 ， 不得不赶去赔礼 ， 后有中信银行支行长因为池子一条微博被撤职 。 冤吗？
文｜金融八卦女作者：六毛
行长太难了！笑果到底是多大的客户，能让中信银行折腰？
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今日凌晨 ， 中信银行公布 ， 自己的“个别员工”成功地突破了重重设防的“马其诺防线” ， 把脱口秀演员池子的银行流水给泄露了 。
解决也很麻利 。 中信银行把支行行长撤职了 ， 员工处分了 ， 于是感觉保护金融消费者合法权益也切实了呢 。
行长太难了！笑果到底是多大的客户，能让中信银行折腰？
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咋回事呢？事情要从池子微博手撕笑果文化说起 。
5月6日 ， 脱口秀演员池子再次用一纸律师函将老东家送上了热搜 。
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池子在微博中称笑果文化违约 ， 拖欠应付演艺报酬 ， 在自己提出异议后 ， 却被刻意停止了一切工作 。 在多次提出和平解约无果后 ， 他提出仲裁 ， 结果却反被索赔3千万 。
除此之外 ， 池子还表示在笑果文化寄来的案件材料里发现了自己在中信银行的个人账户交易明细 。
这令他很不解 ， “你也没有我的身份证 ， 你也没有我的银行卡 ， 你也没有司法机关的调查令 ， 笑果文化竟然能从中信银行拿到我近两年的流水还打印出来 ， 你为什么不干脆把余额全取出来拿走呢？”
看到这里 ， 我们都惯性地以为是池子要开始哭穷了 。
没想到池子方向中信银行致电了解情况时 ， 得到的答复却是：
“这是配合大客户的要求 。 ”池子写道：“没想到中信银行这么大的银行 ， 会配合笑果文化做这种事 。 ”
所有人都没有想到 。
有关此事 ， 已不仅仅是此前公众人物的劳资纠纷 。 面对个人金融信息甚至延伸为隐私泄露的问题 ， 谁都无法置身事外 。
1.
/中信银行与“大客户”/
历史上 ， 中信就是公司银行发展起来的 。
据中信银行第一季度财报显示 ， 中信银行总资产为7.03万亿元 ， 吸收存款4.3万亿 。 另据其2019年财报显示 ， 中信银行个人存款规模突破8000亿元 ， 对公存款突破3万亿元 。 此外 ， 在2019年 ， 中信银行的公司客户数量为74.3万户 ， 在股份制银行中属于最多的一家 。
由此可见 ， 在储蓄业务中 ， 公司客户的确为中信银行贡献了大部分份额 。
【行长太难了！笑果到底是多大的客户，能让中信银行折腰？】那么 ， 笑果文化凭借着什么样的财力和背景 ， 才成为中信银行的“大客户”呢？
天眼查显示 ， 上海笑果文化传媒有限公司被认定为小微企业 ， 其注册资本为189.2万元 。 迄今为止 ， 笑果文化共获得5轮融资 ， 最近的一轮融资发生在2019年4月 ， 估值为30亿元 。
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▲上海笑果文化传媒有限公司股东信息 ， 来源：天眼查
笑果文化CEO贺晓曦此前在接受媒体采访时曾经表示 ， 笑果文化的收益来源于三部分：线上节目的收益分成以及广告收入分成、线下演出等产品的娱乐消费以及整合营销（广告制作、全案代理等） 。
另有报道指出 ， 针对中国脱口秀市场环境 ， 线上节目的收益分成以及广告收入分成占了笑果文化营收的大头 。
没有最新数据可以反映笑果文化最近的经营状况 。 不过有数据显示 ， 笑果文化2017年营业收入1.82亿元 ， 净利润为1707.49万元 。
彼时 ， 吐槽大会第一季刚刚上线 ， 正是风头无两 ， 热度最高的时候 。 也正是在2017年 ， 笑果文化共进行了3轮融资 ， 据传其估值在15个月内飙升了10倍 。
然而最近两年 ， 随着吐槽大会等脱口秀节目的口碑及关注度的下滑 ， 笑果文化的收入和利润势必会收到很大的影响 。 2019年12月 ， 笑果文化被上海市黄浦区人民法院列为被执行人 ， 执行标的为30.1万元 。
如果类似笑果文化这样的“小微”企业 ， 都能以“大客户”身份 ， 随意去调取个人账户流水明细 ， 那么其他70多万家正使用中信银行卡的公司 ， 此时不知其员工是否在瑟瑟发抖？
2.
/中信银行该当何罪？/
事实上 ， 个人金融信息的安全是受我国法律严格保护的 。
2020年2月 ， 央行下发《个人金融信息保护技术规范》 ， 对个人金融信息在收集、传输、存储、使用和删除等环节都提出了具体的规范性要求 。
此前 ， 央行还向部分银行下发了《个人金融信息（数据）保护试行办法（初稿）》征求意见 ， 其中规定：“金融机构不得以概括授权的方式取得信息主体对收集、处理、使用和对外提供其个人金融信息的同意 。
除此之外 ， 我国《商业银行法》明确将“个人银行账户的交易明细”界定为极重要的公民个人信息 ， 并且规定：商业银行办理个人储蓄存款业务,应当为存款人保密 。 对个人储蓄存款,商业银行有权利拒绝任何单位或个人查询 。
另据我国《刑法》 ， “违反国家有关规定 ， 向他人出售或者提供公民个人信息 ， 情节严重的 ， 处三年以下有期徒刑或者拘役 ， 并处或者单处罚金；情节特别严重的 ， 处三年以上七年以下有期徒刑 ， 并处罚金 。 ”
前述的中信银行致歉信 ， 仅仅祭出员工和支行行长后 ， 就足以免责了吗？人们显然并不满意 。
办理中信银行卡的用户 ， 都会与中信签订一份《个人客户服务协议》 ， 其中的授权条款规定 ， “基于为甲方（即银行）提供更优质服务和产品的目的 ， 甲方同意乙方（即用户）可以向乙方因服务必要开展合作的伙伴提供甲方的信息、同意上述合作伙伴可以通过乙方查询、收集甲方的信息 。
知乎用户、浙江垦丁律师事务所麻策认为 ， 这类条款属于典型的格式条款 ， 一方面其较为含糊何为甲方个人金融信息 ， 二是这类授权实际上让用户陷入无法选择的怪圈 ， 概括式进行了授权 ， 三是其授权的业务场景是“提供更优质服务和产品”这一非基本业务功能 ， 这样的授权实际上也是一种强制性授权模式 。
如今在网络上 ， 对中信银行进行追责的声音越来越多 。 据澎湃报道 ， 上海银保监局已关注到池子指责中信银行泄露其个人账户交易信息一事 ， 并正式介入调查 。
3.
/“重灾区”中信银行/
极具讽刺意味的是 ， 在配合“大客户”调取池子的流水明细之前 ， 中信银行上海虹口支行曾经自我宣传过一个“欣喜”案例：
11月的一个早晨 ， 张阿姨来银行办理转账业务 ， 由于走的太急没有吃早饭 ， 张阿姨平时有低血糖 ， 填单过程中感到头晕不适 ， 大堂经理小顾得知情况后 ， 拿出自己新买的进口糖果给张阿姨吃 ， 缓解了她的不适症状 。
在这则公关味十足的故事最后是这样一句话：虹口支行就是不断通过对客户的体贴关怀 ， 拉近与客户的距离 。
不知道曾有几人体会过这种体贴和关怀 ， 笑果文化体会到了 。
不过很多人在池子事件发生后 ， 纷纷表示再也不敢用中信银行了 。
事实上 ， 在近几年的公开报道中 ， 提及中信银行 ， 更多的却是腐败和混乱 。
2020年3月20日 ， 中信银行原党委副书记、行长孙德顺作为“金融领域腐败问题特别严重、性质特别恶劣、数额特别巨大的典型” ， 被中央纪委国家监委立案调查 。 据悉 ， 孙德顺涉嫌限制、压降制造业贷款 ， 大搞权钱交易及违规经商办企业等多项罪名 。
而在2019年 ， 中信银行更是银行系统腐败的重灾区 。
相关资料显示 ， 在过去一年中 ， 中信银银行肇庆、厦门、哈尔滨等多地支行行长被立案审查 ， 涉及违法行为多集中在向关系人发放信用贷款、重大关联交易未按规定审查审批且未向监管部门报告、贷后管理不到位导致贷款资金被挪用和以流动资金贷款名义发放房地产开发贷款等方面 。
去年8月9日 ， 银保监会发布公告称 ， 中信银行因涉及13项违法违规行为 ， 没收违法所得33.6677万元 ， 罚款2190万元 ， 合计2223.67万元 ， 这是去年银保监系统最高的罚没金额 。
而在池子的流水被打印出来之前 ， 中信银行就已多次因泄露客户金融信息而收到过罚单了 。
公开资料显示 ， 2018年9月 ， 中信银行太原分行因存在未经同意查询个人或企业信贷信息的违法行为 ， 而被中国人民银行泰元中心支行罚款50万元 ， 其直接负责的主管人员也被处以9万元罚款 ， 直接责任人则被移送公安处理 。
2016年 ， 中信银行青岛分行因违规向第三方提供用户信用信息 ， 被中国人民银行青岛中心支行处以17.5万元的罚款 。 同一年 ， 中信银行天津分行未事先获得信息主体书面同意 ， 而查询企业信贷信息 ， 被监管部门处以5万元罚款 。
更早以前 ， 中信银行石家庄分行和厦门分行则因未取得信息主题书面同意查询个人信息 ， 分别于2014年和2015年被监管部门处罚 。
4.
/不只是中信银行/
如今网络上有声音指出 ， 以此次“池子喊话中信银行”事件为契机 ， 我国或将掀起新一轮的金融整顿风波 。
这并非危言耸听 ， 因为有关个人金融信息泄露的风险 ， 并不只在中信银行一家存在 ， 而是在银行界屡见不鲜 。
2019年5月 ， 央行办公厅下发的《中国人民银行办公厅关于2018年支付服务领域金融消费权益保护监督检查情况的通报（银办发〔2019〕72号）》中 ， 曾将“金融消费者信息安全管理不规范 。 部分机构存在收集信息范围过大、未经消费者授权收集其个人金融信息的情形、业务系统存储不规范”等情形列为重点问题 。
2020年03月 ， 中国人民银行在完成的2019年金融消费权益保护监督检查工作中也曾指出：“被检查机构在金融消费权益保护机制和制度建设、告知义务履行、个人金融信息保护、金融营销宣传、投诉管理、格式条款、宣传教育培训等方面还存在一些问题 ， 有待进一步改进 。 ”
事实上 ， 这样的问题早已困扰了普通人十几年了 。
在2006年 ， 广州日报曾报道过广州首宗“储户状告银行泄露存款人秘密案” 。
当时的报道显示 ， 原告张先生委托工作单位同和实业有限公司在三元里农村信用合作社联合社开立了一个实名账户 ， 主要作为单位发工资所用 。 后来 ， 双方因为工资问题发生争议 ， 遂提请劳动仲裁 。
可是在仲裁开庭前三分钟 ， 张先生工作单位的律师突然提交了一份《广州市农村信用社查询储蓄账户明细报表》 ， 该账户的户主即是张先生本人 。 为此 ， 张先生输掉了仲裁 ， 他随后将该农村信用社告上了法庭 。
张先生在法庭上一再申明 ， “为存款人保密 ， 为存款人保密 。 这是这个世界上普及率最高 ， 高至妇孺皆知的法律常识 。 ”不过 ， 三元里农村信用社十四年前的回应与今天的中信银行如出一辙——这是个人行为 ， 不是企业行为 。
2010年 ， 贵州日报报道了另一起类似的案件 。 刘女士与所在公司仲裁期间 ， 公司开户银行未经刘女士许可 ， 将她储蓄账户的交易明细提供给公司 ， 这导致了刘女士输掉了仲裁 。
同张先生一样 ， 刘女士银行泄露了自己的隐私 ， 违背了保密责任 ， 遂将其诉至法院 。 在庭审现场 ， 银行一方声称刘女士所在的公司委托己方代发职工工资 ， 并签有协议 ， 可以在银行查询职工工资的发放情况 。
该银行同时也表示可以在现场向刘女士口头道歉 ， 不过不会公开 。
5.
/结语/
时间拉回到2007年 ， 中信银行A+H同步上市 。
时任中信银行行长陈小宪致答谢辞表示：
“承诺于中 ， 至任于信” ， 我们会用真诚践行我们的诺言 。没想到2020年的春天刚刚过去 ， 中信银行用行动把33年来建立的信任感砸了个稀碎 ， 令人感慨 。
此外 ， 池子作为著名的吐口秀演员、微博拥有500万粉丝的公众人物 ， 他有发声的渠道 ， 声音也会传送很远 ， 这让他能够得到银行的公开道歉 ， 可以引起监管的重视 。
可是绝大多数的普通人呢？


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